小两口资产账户是否需要合并 互补理财可提高效率

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男方负责房产月供与大额消费女方负责日常开支管理账务

　　为了买房，不到30岁的小费、小廖近期刚闪婚，但理财方面两人还没有做好准备。到底是合起来花钱还是分开花钱？令人纠结。

　　理财人士认为，为提高理财效率，类似家庭比较适合采取互补长短的理财方式，男方负责房产月供与大额消费，女方负责日常开支、管理账务；而在投资方面，也不必强求账户合二为一，男方可以偏向进取理财，女方可以继续购买纸黄金、偏债基金等理财产品。

　　半年时间里，投资市场不确定性较多，有负债的新婚家庭，应以稳健理财思路为主。

　　案例：

　　由于赶着购买二手房，广州白领小费、小廖3月底急着领了结婚证。其实，两人恋爱时间不超过半年，在思想上、财务上并没有做好充分的准备。两家变一家，当务之急是：家里的费用如何分担？现金该如何短线投资？

　　小费（男）目前是一家贸易公司的业务员，28岁，年薪在10万~20万元之间，现有6万元的现金余额与约4万元的股票（被深度套牢）；小廖（女）29岁，在一家外资企业的市场部工作，年薪16万元，现有8万元现金，另有纸黄金约5万元（处在盈利状态）。两人都买了基本保险。

　　刚买的小面积房产价值210万元，在天河区，小廖与父母共出了62万元；小费与父母共出了46万元，房产证上将有两个人的名字。五成首付，月供5800元。

　　分析与总论：

　　对于刚刚成立的小家庭来说，可严格区分消费与投资概念，养成每周记账、分账管理、各司其职的良好习惯，并不一定强求账户合一，更不要强求“谁管理谁”“和气”生财，有商有量。

　　目前投资市场仍在筑底，回暖气息并不浓厚，股票、基金还有黄金都面临反复振荡的走势。在此期间，有负债的新婚家庭建议采用稳健方式，多买偏债基金与货币基金，其次选择是银行理财产品与纸黄金。

　　消费建议：

　　对于收入有限的小家庭来说，除了生活支出与供房款，结余有限，也建议采取这类方式。

　　小廖是女性，比较擅长于消费管理，且小廖家在房产的首付款方面出的钱较多，建议她结婚后负责“日常消费”方面的开支。而小费是男性，工作比较繁忙，建议主要负责家庭5800元的房产月供款；另外，家庭一年里的娱乐、礼尚往来支出也由小费负责。按照广州目前的生活消费水平，家庭支出基本处在“持平”状态。

　　可制定操作制度、两人互相监督，或两人工资卡均由一人保管，另一人执行出纳的职责。

　　短线投资建议：

　　对于短线投资来说，“五一”节日临近，市场还存在较多的变数，建议小两口少安毋躁，多观望、少操作。

　　1.建议“五一”假日前，逢高卖掉纸黄金，买成7天理财产品或货币基金。近期贵金属市场暴涨暴跌，投资风险较大，纸黄金不是实物黄金，也要注重投资效率、规避风险。逢节日超过三天，建议节前必清仓。

　　2.对于“深度套牢”的股票，数额有限，不建议割肉，继续持有即可。但在下跌通道中，为了提高投资效率，不建议盲目补仓。

　　3.对于小费剩余的6万元，可暂时买成货币基金；等待节后再处理。

　　4.对于小廖的8万元，建议买成债券型基金，中线投资为佳。

　　小费负责家庭财务项目：

　　1.月供款5800元。

　　2.家庭娱乐支出每年控制在1万元以下。

　　3.礼尚往来方面的支出，每年控制在5000元以下。

　　小廖负责家庭财务项目：

　　1.生活费控制在4000元/月。

　　2.两人的服饰费用每年支出总额控制在2万元以下。

　　3.家庭耐用消费品每年应控制在1万元以下。

　　中线投资建议：

　　未来半年里，保守、进取、稳健理财产品的整体比例建议为1：3：6。

　　可做以下调整。

　　1.“五一”后，费先生的6万元货币基金保留3万元作为家庭应急准备金，剩余3万元补充购买个股。

　　2.小廖重新逢低买进纸黄金。

　　3.家庭每半年做一次财务总结。两人每年最少有10万元资产余额，建议优先考虑银行理财产品、债券型基金。

　　4.此外，对小费每年的10万元“机动所得”，建议安排在两个方面：1）娱乐消费，如果该部分资金较多，则多做娱乐，但总额依然不建议超过2万元。2）主要投资在进取产品方面，以购买偏股基金为主，建议购买大型公司发行的注重长线增值的品种。（广州日报）