上海中年夫妇家有老小 如何应对花钱高峰期？

　　帮困捐助，爱心弥足珍贵

　　陈女士夫妇目前每月捐助3000元给西部的贫困孩子，这样的帮困捐助行为值得赞扬和学习。目前我国贫富差距较大，对于东部发达地区来说，每月3000元并不是什么大钱，但是对于贫困地区，却能让好几个孩子读上书，让我们的小钱，成为了孩子们的大钱，更重要的是，给了孩子们一个对于未来的梦想。随着这些孩子成长，学费、生活费都会日益增加，陈女士夫妇届时可能需要更合理的规划好自己的现金流。

　　[理财师手记]

　　理财选择先看经济大环境

　　理财产品的选择，尤其是在类别上是有讲究的，首先要看的是大的经济背景，国家宏观的政策环境和趋势。比如，在降息通道中，投资者应该选择中长期固定收益类产品或者久期长的债权基金组合；加息通道中则反之。而债券市场和股票市场并非完全联动或者反向波动，不能仅凭借股票市场上涨或下跌来推测债券市场，判断债券市场的好坏也需要参考宏观经济、货币政策、资金面等因素。

　　掌握这些大原则，至少可以在投资方向上不会出现错误，接下来需要在专业人员的帮助下，进一步选择具体的产品，这就需要根据自己的经济情况、投资目的、投资时间，乃至投资偏好来做个性化的选择了。

　　[保险规划]

　　多一份规划多一份坦然

　　陈女士家庭正在逐渐进入家庭财务曲线中的“消费高峰期”。未来有三大重要规划摆在面前，即抚养子女、赡养父母、帮困捐助，所以必然会产生一定的“负债”。

　　与一般的房屋贷款产生的“显性”负债不同，这里我们所说的负债是“隐性”的。以抚养子女为例，根据目前的统计数据来说至少需要50万元，这仅仅是抚养子女到大学毕业所需的费用，如果有继续深造的需要的话，费用需另行计算。赡养父母，以每年2.4万元连续支付20年计算，共需48万元。帮困捐助，以每年3.6万元连续支付10年计算，共需36万元。

　　上述三项负债的支付，主要依赖于未来家庭收入的持续和稳定。所以，当前家庭财务规划的重点还是以保守性投资为宜，提高家庭的资金储备。而保险规划的重点则力求用较少的费用，建立较高的人身保障，为未来即将产生的负债做好准备。由于家庭成员的收入比例不得而知，假定以相等比例来计算，我对夫妻双方作了相同的推荐：重大疾病保障——每人10万元；疾病身故保障——每人20万元；意外身故保障——每人40万元；交通意外保障——每人60万元；意外医疗保障——每人1万元。

　　产品配置可以有两种选择：方案A为“万能寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”，如果按20年交费计划设定的话，人均年交费保费可以设定在6000-8000元之间。另有方案B可供选择，产品组合为“终身寿险20万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”，按照20年标准缴费计算的话，人均年交保费也在8000元左右。

　　慈爱之心无价

　　人到中年，上有老下有小，孩子的教育金，父母的赡养费，自己的养老金积蓄，以及高通胀背景下日常消费的水涨船高，陈女士夫妇进入了所谓“消费高峰期”。但即便如此，他们仍然坚持每月3000元资助贫困山区的孩子上学，这是多么难能可贵啊！有人说过，没有慈爱之心的人不能当医生。显然，这对医生夫妇都有一颗慈爱之心。

　　现代生活有诸多压力——生存的压力、竞争的压力、以及防范未来风险的压力等，这使得人们更多地纠缠于经济，指望通过更多的财富积累来应对和化解生活压力。但现实中很多案例告诉我们，金钱并不是万能的，一味攒钱未必能带来快乐的生活，反倒搞得自己身心疲惫，倒不如放松心态，多为亲人和需要帮助的人付出点，由此带来的精神愉悦，是心灵的营养，也是健康的保障。

　　陈女士家庭尽管开始步入“消费高峰期”，但夫妇俩收入稳定，每年有30万元的收入，刨去吃用开销等，每年可以有10万多节余，加上目前有两套房产，100多万元金融资产，只要采取相对稳健的投资策略，就能顺利地积累儿子的教育金和自己的养老金，而他们爱心付出也必定也会带来好的回报，享受人们的尊敬和友情。

　　从理财的角度看，在目前点位，陈女士夫妇可用节余资金每月做点指数基金定投，从长期来看，中国经济经过一轮调整，还有很大的发展潜力，至少，城镇化和人口红利的大餐还没有撤席。快乐生活，快乐投资，快乐行善，这种境界真好。