为了减轻生活压力年轻人该如何理财

　　刚步入职场的年轻人，除了在工作上努力打拼外，还要面临买房买车的问题。如今，物价上涨趋势刚刚有了减缓的迹象，但油价又上调了，有车一族深感压力巨大。如何通过理财增加收入，开源节流，以减轻生活压力，成了不少年轻人思考的问题

　　国际金融理财师 苏健

　　中信银行理财师 雷娟

　　浦发银行金融理财师 梁文杰

　　案例1

　　女孩刚工作不久

　　买房后又想卖掉

　　基本情况：

　　罗小姐，南宁人，今年20多岁，单身。在某公司工作，月薪2000元，但不定期有项目，完成项目的话另有1万～2万元收入。公司帮买有五险一金。目前没有存款。

　　去年2月贷款购有一套房，首付20万元，每月还贷2800元，目前市值约50万～60万元，还未装修入住，自己跟母亲住。母亲目前没有稳定的收入来源，但明年开始可每月领取1000多元的养老金。

　　理财目标：

　　1.罗小姐说，自己收入不高，虽然有不定期的项目收入，但这块收入很不稳定。加上还要赡养母亲，感觉现在每月还贷很吃力，因此萌生了把房子卖掉的想法。她想请教理财师，像她这种情况，房子该不该卖掉？如果卖房的话能有20多万元的一笔资金，在本金不能亏损的前提下，该如何通过理财实现最大收益？

　　2.自己花钱没有节制，有什么好的理财方式可以强制自己改掉乱花钱的习惯？

　　3.听人说保险要在年轻的时候开始买，自己该买哪些商业保险？

　　理财师苏健建议：

　　1.关于卖不卖房。如果罗小姐购买的是70～80平方米的房子，则建议不卖掉房子而是出租新房。如果新房大于100平方米，可考虑卖房子，待自己经济能力根本性好转后再购买80平方米的房子。如果卖房，卖房的20万元资金，在本金不亏的情况下，可以购买银行的理财产品；如果有专业理财师的细心指导，可以在股票市场基本企稳并逐步上升时短期购买和持有指数型基金。

　　2.关于强制理财。结合目前理财投资市场，有以下两点建议：一是学会并坚持做收入消费的记账登记；二是发工资时，预留每月必需的开支，再留200元～300元做自由支配的零用钱，其余的钱马上购买货币型基金进行强制储蓄。

　　3.关于保险。针对罗小姐的情况，建议购买重大疾病和意外伤害的期缴保险，每年缴费200元～500元，保险金额在30万～50万元。

　　案例2

　　油价上涨，想通过理财减轻养车压力

　　基本情况：

　　韦女士，南宁人，大学毕业后参加工作不到3年，在一家公司工作。月收入3200元，年底有一笔年终奖，目前有4万元存款。去年在父母帮助下买了辆10多万元的小车，住在父母家，目前暂无买房打算。

　　韦女士说自己是典型的“月光族”，每月都攒不下什么钱，靠每年的年终奖存点钱。

　　理财目标：

　　1.最近油价又涨了，韦女士感觉养车很吃力。她说，自己每月平均加油3～4次，每次加45升左右，每个月光油钱就要1100元～1400元。加上洗车、修车等开支，每月养车费用就占去自己收入的一半。因此，韦女士萌生了把4万元存款拿去理财的想法，想通过理财实现稳定收益，减轻养车压力，“起码把增加的开支赚回来”。

　　2.作为月光族，如何养成良好的理财习惯？如何购买保险？

　　理财师雷娟建议：

　　表面来看，韦女士目前收入在中等水平，无家庭负担，无负债，但是通过仔细分析后发现：一方面韦女士可供投资的资金较少，仅用原有资产投资无较大筹划空间；第二，其收入中养车等刚性支出所占比例较大，不易压缩；第三，韦女士目前虽有保险意识，但还未购买保险，没有保险保障。因此，完成上述理财目标仍然不是一件轻松的事情，好在时间较为宽裕，因此可通过科学理财的方法，充分利用时间和复利，实现财富的有效增值。

　　1.应急准备金。

　　韦女士住在父母家，目前可依靠父母提供紧急情况下的大额应急准备金，因此建议她将存款中的1万元作为自己日常生活应急准备金。由于她的存款全部存活期，未充分发挥资金的效用，建议将1万元银行存款调整为购买货币基金（每开放日赎回，T+1到2个工作日到账，近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上）或定期存款。

　　2.调整资产配置。

　　从韦女士的基本情况来看，她的风险承受能力为中等偏上，可以承受一定风险，但由于她并无投资专业知识，也不具备证券投资的时间和精力，因此应以专家集合型投资产品配置为主，但由于其资金量较少，未达到银行及证券等机构理财产品的最低起点金额，最终建议其将剩余3万元用于购买基金，鉴于目前证券市场总体估值偏低，可适当购买股票型基金。如年化收益率达到6%左右，收益对于缓解油价上涨压力也有小小的补充。

　　3.进行基金定投。

　　建议韦女士进行基金定投来强制储蓄。根据目前收支情况，韦女士可压缩养车及其他开支，每月拿出500元～600元进行基金定投，定投以股票型基金为主；在后期，若遇收入有大额调整，可适当调整定投金额，但至少应保持在每月500元以上。

　　4.投保意外险及重疾险

　　考虑到目前韦女士还比较年轻，社保等基本能涵盖其日常医疗费用；另一方面现阶段她经济实力不强，因此建议主要配置保费较低的纯粹意外险及重疾险（健康险及寿险可以以后考虑），可按年投保意外伤害保险，并每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。

　　最后特别建议韦女士切实加强日常学习和培训，以开源方式提高工资性收入，并适当缩减用车、日常消费等日常费用，以加大资金积累力度，并定期进行理财评估及调整，以达到满足人生不同阶段需求的目的。

　　案例3

　　要供房要养车，年轻白领深感压力大

　　基本情况：

　　莫女士，南宁人，27岁，供职于一家公司，和丈夫加在一块的月收入将近8000元。两人单位均买有五险一金。2009年双方父母帮出了首付，贷款买了一套房，小两口负责还贷款，每月还贷2000多元。有一辆小车，每月养车费用在1500元左右。加上各项生活开支，每月仅能存1000元。年底各有一笔数目不多的年终奖，加起来不到2万元。现有存款6万元。

　　小夫妻有近期要孩子的计划。

　　理财目标：

　　莫女士说，由于利率调整，今年开始每月房贷有所增加，加上近期油价又上涨了，她算了一下账，光供房和养车开支，每月就增加将近400元，而两人的收入却没有提高，因此，每月存1000元的计划眼看难以完成。她想请教理财师，随着生活成本的加大，如何用好手头的6万元存款，以取得固定收益，从而保持现有生活水准？

　　另外，夫妇俩打算近期要小孩，为了给小孩创造一个较好的成长环境，以他们夫妻的现有收入水平，如何开始着手准备呢？

　　理财师梁文杰建议：

　　莫女士家庭目前正处于家庭生命周期的形成期，为了保持收入的增长，小两口在工作上努力打拼，但同时又面临着供房养车、生儿育女等较大的生活压力。随着通货膨胀不断地侵蚀家庭财富，家庭面临的生计压力将越来越大。

　　从莫女士的家庭收入来看，夫妻双方加在一块的月收入将近8000元，属于中等偏上的收入水平。但是，莫女士的家庭生活支出，除去还房贷的2000多元，总共达到5000多元，利率和油价的上涨使得每月能够攒下的存款不到600元，生活支出占家庭总收入的比率高达70%，属于过度消费的范围，不利于家庭财富的积累和生活质量的维持。加之他们将要生儿育女，庞大的刚性支出将给莫女士家庭带来巨大的负担。

　　莫女士家庭目前应重点考虑的问题是：如何提高收入，并合理规划支出，在家庭财务上做到开源节流。首先，莫女士的家庭存款6万元，可将其中5万元投资于银行的固定收益类理财产品，达到年化收益率5%～6%的目标；剩余1万元作为生活备用金，可投资于货币型基金，方便随时领用。

　　其次，莫女士家庭在生活中应养成记账的习惯，合理规划生活支出，尽量避免一些不必要的超前消费，把支出占收入的比重控制在50%以内的合理范围；按月设定家庭储蓄目标，力争每月储蓄1000元～1500元，为将来的生儿育女提前做好准备。

　　第三，莫女士及其丈夫正值事业的上升期，双方的工作收入都作为家庭稳定收入的重要来源，缺少任何一方都将给家庭收入带来较大的打击。虽然两人的单位均买有五险一金，但其中的保障程度仍然无法覆盖整个家庭面临的一些风险。建议莫女士家庭可用年终奖购买相关保险，保额在20万～30万左右为宜，并互以对方为保险受益人，为家庭的成长保驾护航。