女性变身财女三部曲

　　女性要想活得充实妖娆，活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手，尤其是对正处于奋斗期的80后女性来说。80后女性已经逐渐成为社会活跃力量，但理财问题突出：一方面有买房、买车、结婚、生孩子……各种支出的压力；另一方面马上要面临“上有老、下有小”的生活，投资储蓄尤为必要。理财专家表示，80后女性理财需要有计划、有步骤地进行。

　　成家立业：

　　做好家庭资产配置

　　目前不少80后女性已经跨出人生重要一步——结婚。而当好家里“钱管家”一职需从三方面努力。

　　第一，女性爱美的天性常常导致消费的冲动。因此80后女性投资理财不能随意，新婚家庭不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭的有限的资金发挥出更大的效益，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。要留够家庭的日常应急备用金，以备不时之需。

　　第二，一般80后小家庭的经济基础一般都不强，所以不要超越经济承受力，最好弄一个理财目标。根据可以自身的经济状况和未来预期，定好一个短、中、长期目标。以家庭最大投资——房产为例，就需要提前做充分准备。因为购房刚性需求较强，房产规划在资金和时间方面都缺乏弹性，越早投资，资金的时间效应会越明显。而且，在购房计划的实施过程中，建议80后女性巧用银行住房贷款减轻对短期现金需求的压力。房贷选择上尽量用公积金贷款代替普通商业性贷款，降低月还款额；还可以尽可能将贷款期限放长，这样不但能减轻每月房贷支出压力，还能将通胀对资产侵蚀的压力最大限度地转移出去。

　　第三，理财也要顺“时”而变，不做呆女人。80后女性的理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三”分配的原则，即1/3作为日常开销，1/3进行定期定额投资开放式基金，最后1/3用于储蓄以备不时之需。

　　初为人母：

　　多手段打理孩子教育金

　　一份调研显示，绝大多数家庭每月抚养孩子的费用占家庭可支配收入的10%～30%，加上家庭其他开支，未来孩子教育费用与家庭现有资金之间存在较大缺口。这正是不少80后女性所面临的理财难题，而这只能依赖理财手段减轻压力。

　　证券时报记者了解到，目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类，这些各有优劣。

　　如果是稳健型80后女性，可以选择教育储蓄，最大优势是能获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。不过，开户对象为在校小学四年级（含）以上学生。一般教育储蓄存期分为一年、三年、六年，50元起存，每户本金最高限额为2万元。而且支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，具有一定局限性。

　　教育保险也是一种选择，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。不过，教育保险不宜多买，目前来看，投资收益率并不高。此外，在海外比较流行的子女教育信托，目前在中国并不普遍，因此难以具有操作性。

　　基金定投是一种不错的储蓄教育金选择，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹，逢低加码，时间的长期复利效果凸显。理财专家建议，80后女性若采用基金定投储备教育金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，又可获得复利优势，应选择长期过往业绩表现稳健的股票型基金。

　　理财专家还建议，若准备生孩子的80后女性，最好先将现金存款留出2万元至3万元作为生宝宝的必备费用，其余存款选择“4∶3∶2∶1”的比例，即40%用于家庭及孩子的生活消费支出；30%做基金定投，选择指数型和股债平衡型基金，为未来孩子的教育金做准备；20%存入银行，以备不时之需；10%投资于股票和购买保险。

　　步入中年：

　　各种保障必不可少

　　80后女性即将面临“上有老、下有小”的日子，需要未雨绸缪，从各个方面做好“安全屏障”。

　　目前多数80后女性都拥有养老、失业、工伤、医疗、生育“五险”，和公积金“一金”，这些都能成为未来养老的好帮手。以养老保险为例，目前一般是单位交20%，个人交8%。需要注意的是，养老保险需要交满15年，到退休的时候才能终生享受。养老金算法很复杂，一般每年都会把缴费基数变一次。以30岁为例，若缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，25年后缴费基数已经变成了6000元，55岁每个月可以拿到2100元左右。一般养老金交得越多，退休后享受越多，这一保障必不可少。

　　医疗保险也值得注意。目前这一保险一般是单位交10%，个人交2%加大病统筹，通常日常生活中可以直接用医保卡支付部分医疗费用。不过，需要注意的是，有些城市规定医疗保险必须交满25年后才能退休以后终生享受。因此，80后女性变更工作时要注意，医疗保险缴纳不可断，一般停交3个月就失效了。

　　除了这些保障外，80后女性也要注意通过买商业保险来构建自己的“安全屏障”，比如生育险、商业养老险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险等，可根据自己情况购买，不过总开销不宜超过家庭总收入的15%。此外，还要走出两大误区：一是在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑，避免重复购买或出现保障真空；二是投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，一味选择周期长的保险产品。一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。

　　其实，积累退休养老金办法很多，具备一定风险承受能力的80后女性可以适当增加点权益类投资比例。而且，而女性工作时间要比男性少5年左右，相当于可用于养老储备的时间少了5年，80后女性应拿出比男性多3%的收入做养老储蓄。