私企业主资产丰厚 如何传承家产保障未来生活

　　保障自己就是保护家人

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师LOMA寿险管理师 陈婷

　　海先生家庭财务状况从表面看非常不错，拥有一家效益不错的私营企业，家庭收入高，资产丰厚，年度结余也不错。

　　但是，海先生的烦恼也不少，儿子接手自己的企业尚欠缺火候，自己的身体又大不如从前。家庭资产中固定资产占比高达78%，自己和太太的保障也较为欠缺。为此，海先生一家也该好好规划一番了。

　　活期资金可以货基形式持有

　　海先生家庭活期资金的持有额大约200万元左右，考虑到他是私营企业主，家庭资金和企业资金其实流通互替的需求较大，对资金流动性需求较强。但这么一笔钱以活期存款形式持有又显得有些“浪费”了，为此建议海先生以货币市场基金形式持有这笔资金。目前，汇添富、国泰基金等创新的货币基金品种都已能实现“T+0”的快速赎回，尤其是汇添富的“现金宝”近期已能支持每次（天）最高500万元的“T+0”赎回申请，也没有取现手续费，对于海先生这样的中小企业主而言是相当方便的。年化利率也能达到3.2%左右，比活期存款好多了。

　　股票投资改由专家操作

　　海先生家庭目前有股票市值约300万元，但他担心自己没有精力打理。在此情况下，建议海先生可以将亲自操作股票改为专家理财形式。

　　比如，可以将其分成几份，分别投资几款稳健型、偏债型基金。

　　如果能在接受一定的风险的基础上追求更好的收益，海先生也可以这笔资金配置为阳光私募基金。阳光私募基金是大额投资者资产配置的最优选择，它也是投资于股票市场的基金，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告，较为规范化，透明化，由于借助信托公司平台发行，能保证私募认购者的资金安全。阳光私募因其追求绝对收益，并且有收益分成机制，可以最大限度地激励基金管理人。

　　如果海先生觉得这笔300万元的资金自己并不在意其流动性，那么也可以选择一款固定收益产品的信托理财计划。信托产品虽然不承诺保本，但固定收益类产品的风险还是相当小的，收益水准也还不错。

　　房产投资可考虑重新配置

　　海先生家庭目前持有的房产、商铺数量较多，考虑到将来房产税对存量房可能逐步开征等因素，建议海先生夫妇对现有各套房产进行整理，该出售的出售（如拆迁房满足出售条件后），该调整的调整，该合并的合并，要给子女过户的尽早办好手续。

　　总体原则是，尽早安排好子女特别是儿子的房产问题，让房产更好地为家庭资产保值增值做出贡献。

　　保险保障自己传承财富

　　海先生是家庭的最主要经济支柱，万一海先生出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议海先生为自己买足人身和意外保障，这样才能更好的保护太太和两个孩子的将来。

　　海太太则可以重点关注自己的商业养老保险和终身重大疾病保险。

　　针对当下的“富二代”财产传承困惑，保险产品当然也可以有“用武之地”，家族企业交接过渡过程中，合理的保险安排可以为企业带来正常有序稳定的现金流。

　　另一方面，海先生这样的企业主，有两个子女，那么就可以通过保险安排在子女之间做一个财产的均衡分配。当然，也可以根据情况会给孩子安排一些长期的保险（万能险、投连险、分红险等），以便定期给孩子一笔现金（比如作为女儿的教育金），稳定又方便。