退休后钱够用吗 积累退休金你得扫清5大路障

　　你已经知道了要用投资理财来储备充足的财富，但那些可能会出现的障碍你预想到了吗？

　　文：赵怡原黄周颖图：李英武东东魏天翼

　　每个人都希望退休之后的生活衣食无忧，或是能有足够的闲钱实现新的计划与愿望。随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，很多50岁左右的夫妻选择在退休前开始积累财富。

　　一切似乎都在计划中进行，你的收入稳定、身体健康，有适合自己投资偏好的证券投资组合。你已经知道了要用投资理财来储备充足的财富，但那些可能会出现的障碍你预想到了吗？

　　路障一：没有安排好养老房

　　对于养老这件事，传统思想里坚定不移的养儿防老观念正在被“以房养老”取代。尤其在“421”结构的家庭，居家养老出现很多障碍。买房养老开始被越来越多跟上形势的老年人所接受。(“421”家庭结构：祖父辈4人，父母2人，1个孩子，呈倒金字塔结构。)

　　除了手握养老金、医疗保险这些基础保障以外，有套属于自己的养老房，是必要的安稳保障。可能你已经有自己的房产了，但这并不意味着你安排好了养老住房。每天回家需要爬六层的楼梯，去一家三甲医院需要转上两次公交车，你的家在吵闹的商业区，或者你所住的房子占了家庭绝大部分的资产，这都会让你的养老计划遇到障碍。

　　方法一：换套便宜的房子

　　你即将退休，发现账户里的钱不够退休后维持现阶段生活水平，因为买房和还贷占了日常收入的相当部分。那你可以考虑把现在居住的大房子换成小房子，或者把房子从中心地段换到偏远些的地方，这样可以腾出一部分资金，放进养老账户里。

　　浦发银行理财经理张博建议，随着孩子不再和父母一起居住，空巢家庭的老人可以考虑把现有房子换成小户型房产，多余的钱作为养老金使用。

　　如果你有两套或者两套以上的房产，可以考虑把闲置房屋出租，以此增加每月的固定收入。随着年龄的增加，当打理这些出租房产成为你的生活负担时，也可以考虑出售房产，所得资金用于固定收益类品种的投资。通常情况下，这类投资的年化收益不会低于租房所得。

　　方法二：去医院得交通方便

　　上了年纪，跑医院是不能回避的问题。但常常会遇到这种情况，老人住在郊区，子女住在市区，到一定年龄的时候，老人身体状况变差，要经常去市中心看病，这时候住在郊区就非常不方便。这种情况，你可以考虑把住房换到大医院附近，或者换到交通便利的居民区，以方便往返医院。你也可以考虑住到子女身边，在他们的房子周边买个养老房，以方便相互照顾。

　　方法三：投资养老型物业

　　如果你选择“以房养老”，那么怎样的物业比较合适？

　　张博认为，养老型物业的关键点在于租金稳定。商业地产的租金回报率比住宅地产高，但空置周期也高于住宅，租金不稳定，不适合作为养老投资。相比之下，靠近商业区、学区的房屋更加容易出租。投资养老物业的操作方式是以长线出租为目的，小户型投资回报率相对较高，也是租赁市场上比较受欢迎的户型。另外，房龄较老的物业售价比新房低，投资回报率相对更高。

　　WHO ARE THEY?

　　李明健69岁退休

　　王淑雅65岁退休

　　健康状况一般

　　退休工资税后合计：7000元

　　他们的问题

　　李明健夫妇刚退休的时候还住在6层的老公房里。住了十几年的老房子，热水器、电源插座等各项装配开始跟不上需求。最重要的是，出门就得爬6层楼梯成了王淑雅平时生活最大的障碍。

　　解决方案

　　卖了原来的老公房，在儿子家附近买了一套小户型电梯房。因为不能申请贷款，两套房子总价基本持平。虽然新房子面积比原先小了不少，但楼层从6楼变到19楼，采光好了，冬天也更暖和。李明健和王淑雅都很满意。