退休后钱够用吗 积累退休金你得扫清5大路障

　　路障二：退休金储备出现缺口

　　中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。再看看这两年欧洲一些国家的经济危机，都间接或直接与人口老化、经济动力迟缓下降有关。

　　根据汇丰保险2013年2月28日发布的《未来的退休生活：退休生活新面貌》报告，中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年，但相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口。

　　方法一：看退休金缺口

　　恒安标准人寿资深理财师刘启斌认为，将来退休后的养老所得替代率对于每个人来说是不一样的。工作期间收入越高的人，将来获得的养老金替代率越低，高收入者如果不做额外的规划为自己准备养老金，退休后甚至连退休前月收入的4 0%都达不到，甚至更少。如果希望提前退休，由于缴费年数减少了，社保养老部分的所得也相应降低，因为现在社保里考虑了“缴费年数减因素，多缴多得，少缴少得。

　　可以先计算出若在不同年龄提早退休，分别还有多少退休金缺口，然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金，选择一个可以达到的目标值。如果退休金缺口太高，只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入的工作。

　　方法二：配置商业健康险

　　对于退休生活，大家最担心的是健康状况、医疗保健支出和财务隐患，很多人都意识到自己的退休储备还不充足，有些人已经接近退休年龄，都还没有退休准备。如果说生活费靠资产配置来筹备，那么医疗费就可以靠商业保险来补充。对于一般家庭而言，庞大的医疗费用是严重的负担，甚至会侵蚀退休生活费用，应该按个人需要买足医疗险。但要注意，年龄越大保障成本越高。

　　刘启斌建议，若经济能力许可，可以趁早给自己买一份分红型的终身健康险，因为医药费年年递增，将来的缺口会在无形中被通货膨胀放大，所以购买分红型终身健康险应该考虑的因素有：分红再投资、保额年年递增、领取灵活流动性佳。若经济能力有限，可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱买到足够的保障，但是这类附险也有缺点，即保障的时间做不到终身，基本在65岁至70岁之间到期。

　　方法三：补稳健年金险

　　一般而言，大家的退休年龄基本一致，女性平均5 5岁，男性平均60岁，所以养老金的储备一定要以稳健为主。

　　除了利用浮动收益的产品，如房产、股票、基金等，也应该加入固定收益的产品，年金保险就是很好的选择。

　　养老年金类保险的回报不固定，但它能让领取的额度逐年逐月增多，且终身可以领取。找一位专业的理财顾问为自己好好规划将来的目标，再将目标量化，为自己量身设计好合理的投资组合。目前个人的现状需要考虑进去，但由于一次性将未来的目标全部完成存在难度，所以必须分阶段将目标完成，因为“罗马城不是一天建成的”

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　　退休后，钱够用吗？

　　A. 根据英国寿险信托公司LifeTrust对英国退休人口财务支出的分析，退休生活的财务支出呈现2个高峰点。第一个费用支出高峰点发生于退休生活的前半段，称之为“活跃的退休生活期”，退休支出主要用于实现退休生活的心愿；第二个费用发生高峰点在退休生活的后半段，称之为“脆弱的退休生活期”，退休开销主要用于医疗保健等。

　　B. 中国内地受访者预期退休生活为20年，然而退休储备只够10年之用，这意味着中国内地居民的退休储备尚有10年的缺口，退休生活的财务储备只够未来一半的退休生活之用；全球平均退休储备缺口为8年。

　　C. 近一半(45%)的中国内地受访者认为他们还没有为舒适的退休生活做好充足的财务储备，或是完全没有为退休做过财务准备；全球的平均值为56%。

　　D. 56%的中国内地受访者担忧退休储备的不足会极大地影响他们实现退休之后的心愿，因此他们将不得不降低对退休后生活品质的期许。

　　E. 人口预期寿命在不断增长：根据第六次全国人口普查的数据来看，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比2000年提高了3.43岁。

　　资料来源：2013年汇丰《未来的退休生活：退休生活新面貌》

　　WHO ARE THEY?

　　马麟57岁国企中层

　　李静霞55岁刚退休

　　健康状况良好

　　参保社会基本养老保险、意外险

　　夫妻税后年收入合计：96000元

　　他们的问题

　　马麟和李静霞收入稳定，儿子也已成家立业，一家人的生活安定无忧。马麟两年前为自己和太太购买了年缴保费5 0 0元的意外险，随着年纪的增加，他们意识到人的身体机能都会发生一定的变化，增大了患病的可能。一旦生病，医疗费用的支出会大大增加经济负担，马麟希望为自己和妻子买份商业医疗险，作为社会医疗保险的补充。

　　解决方案

　　超过50岁无论购买哪种商业医疗险，费率都较高，医疗方面的最高投保年龄在65岁。马麟还在职，他考虑通过单位人事部门购买团体医疗险，费用比较优惠。目前可供夫妻二人选择的医疗险品种较少，可以选购的能给予定额补偿的险种只有住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。