六一将至帮孩子理财 小宝重保障大宝重教育

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教孩子从小学理财

　　记者王燕 摄

　　“六一”将至 买礼物送孩子不如帮他理财 不同家庭理财各有侧重

　　文、表/记者井楠

　　我家周周谈理财

　　一年一度的“六一”儿童节临近了，很多父母都忙着为筹划：送什么礼物给孩子，其实，“看不见的礼物”有的时候更精彩，理财产品正是其中的一种。对于孩子已上小学的家庭，不妨开始购买定投基金，为孩子的未来教育多做准备；而孩子还是婴儿的家庭，则可多买各类保险，为宝宝成长提供更多的保障。

　　而对于拥有不同年龄宝宝的家庭，长线理财策略也应有所区别，共同之处则在于：应采取进取、稳健搭配的理财策略，多买偏债基金等稳健理财产品，风险、收益并重。2013年，投资市场现状不佳、前景不确定，更应夯实家庭稳健理财的部分。

　　案例一：宝宝读小学

　　陈先生家是广州市典型的白领工薪家庭。陈先生38岁，是一家国有企业的基层管理者，年薪15万元；太太35岁，是一家民营企业的会计，年薪约12万元。宝宝8岁，读小学。全家住在海珠区滨江东路一套中等面积、价值236万元的公寓中。拥有一辆经济型轿车。

　　深度被套股票市值21万元，偏股基金市值8万元（少量被套），现金7万元。

　　案例二：宝宝才1岁

　　罗先生一家三口也住在广州海珠区。罗先生36岁，是某高校的老师，年薪约18万元；太太34岁，在该学校行政部门工作，年薪12万元。宝宝1岁，由外婆暂时帮忙抚养，外婆有退休金，也是广州人。

　　房产价值约300万元。家里另外拥有被套股票市值15万元，定期存款10万元（即将到期），现金11万元，银行理财产品5万元。近期不打算买车。

　　理财建议：消费支出PK：

　　1.由于陈先生家需要养车，总支出应该控制在10.5万元：

　　必要性支出（包括吃饭、日用品、水电等费用）4万元每年，非必要性支出（服饰费用、娱乐旅游、礼尚往来支出）每年约3.5万元，养车支出每年3万元。

　　2.对于罗先生来说，抚养宝宝方面的支出比较大，全家总支出可控制在9万元总额：

　　其中必要性支出为3.5万元每年，包括交通费；非必要性支出每年约3万元，宝宝支出约每年2.5万元。

　　投资产品PK：

　　1.两家都有深度被套的股票，数额不算太多，可做调仓换股，向蓝筹、低市盈率个股靠拢。

　　2.两家的现金都较多，建议两家都配置3万元~7万元的偏债基金，购买大型基金公司、历史业绩较好的品种。

　　3.两家需要保留3万元的家庭应急准备金，买成货币基金。

　　4.对于陈先生来说，建议减少其中偏股基金的比例；对于罗先生家来说，宝宝还小，建议购买3万元左右的实物黄金。

　　5.陈先生的宝宝离读大学刚好10年，可定投基金、教育储备，不妨挑选每个月2000元人民币的混合型基金产品；对于罗先生来说，除了意外伤害险、健康保险，还可为宝宝购买一些灵活机动的投资连接保险产品。

　　长线规划PK：

　　1.陈先生的家庭支出、财务结构变化不多，理财方面建议制定一个超长线计划。一方面，始终保持“进取+稳健”的理财策略，家庭投资稳健、保守、进取理财产品的比例一般均为4比1比5。具体配置品种每年调整一次。

　　2.对于罗先生家来说，未来2年时间是宝宝的关键成长期，建议制定一个2年理财规划。在此期间，家庭投资以各类基金为主，辅以银行理财产品。

　　理财分析：

　　陈先生、罗先生家庭结构、财务现状均非常相似，均属于中等收入水平的工薪收入家庭，陈先生的家庭资产总额约为300万元，其中流动资产约占12%，家庭年收入27万元；罗先生家资产总额约为340万元，流动资产占比12%，家庭年收入30万元，结构、数额均相似。

　　按照普遍规律，类似有房、有子的年轻工薪家庭，一般采取进取为主、稳健为辅的理财策略。不过，现阶段下，投资市场并不景气，且方向不明，建议改为稳健为主的理财策略。建议加大债券基金方面的配置，适量购买黄金、银行理财产品等稳健型产品，风险与收益并重。

　　比较来看，陈先生家的收入偏少、支出偏多，需要支付每年约3万元的养车款，建议在“节流”方面投入更多的精力，控制家庭支出总额；罗先生家的宝宝目前太小，理财方面不建议过于繁杂，可以多买基金节约时间；宝宝长大至3岁之后，再做相应调整。