三口之家年入28万 如何理财

　　本期家庭：

　　徐先生，33岁，公务员，某政府部门正科级干部

　　王太太，32岁，某股份制银行支行客户经理

　　儿子，2岁，主要由爷爷奶奶照看，老人在成都有住房，明年上幼儿园后，徐先生和王太太准备带回家亲自照顾。

　　年收入：28万元。其中徐先生月收入税后6600元，年收入税后8万元。王太太工资税后6万元，季度绩效+年终奖15万元左右，年收入税后20万元。

　　资产：房产一套，自住，2011年10月购买，目前贷款余额80万元。月还款额为5000元。现此房产市值150万元。车位一个，现转让价值15万元。轿车一辆，2010年购买，购买价格16万元。存款5万元，无股票、无理财、无投资。徐先生和王太太公积金账户总共余额15万元。

　　开支情况：徐先生拥有公费医疗，55岁退休后领取退休金(大约4500元)。王太太有“五险一金”，所在银行还为其额外购买了商业医疗保险，个人几乎无需承担医疗花费。家庭生活费2000元/月，养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置，每年1.5万元。

　　理财目标：

　　1。为儿子准备60万-70万元教育金；

　　2。为儿子增加一种可以报销门诊和住院的保险；

　　3。尽量扩大家庭资产收益。

　　根据徐先生家庭情况，我们为其制作了一个简单的资产负债表和收入支出表：

　　徐先生家庭财务状况分析

　　徐先生家庭属于典型的白领阶层，在生小孩前，完成了一定的财富积累，生活比较宽裕。但有两个原因造成了徐先生家庭财务状况虚高。一是小孩目前暂由徐先生父母代养，其父母拥有一定经济基础，徐先生不需要就小孩养育花费，但是按照徐先生计划，小孩满3岁后将自己抚养，这笔开支不可小觑。二是小孩2岁，还未进入正式教育阶段，就徐先生对于将来小孩教育的高期望值来看，今后教育方面花费一定不小。

　　考虑以上因素后，徐先生家庭真实的财务状况应该是，家庭年收入28万元，房供支出11万元，家庭生活费3.9万元，养车费用1.2万元，子女抚养费3万元，子女幼儿园学费2万元，年结余6.9万元。

　　徐先生家庭理财规划

　　1。卖车位还房贷。通过本刊理财师到徐先生居住小区实地调查，发现徐先生小区属于小高层建筑，住房和车位数比例为1.5，车位空置率较高，停泊率不足50%。另据调查，车位月租为150元左右，按照车位现值计算，车位年投资回报率仅为1.2%。而徐先生住房按揭贷款利率为6%左右，由此看来，车位并不是徐先生的优质资产，应该卖出偿还贷款，减轻家庭月供压力，由此每月月供可减少1000元左右。

　　2。为儿子购买商业医疗保险。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元，当医疗费用超过该金额的部分，按70%的比例报销，其余30%自己负担；一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。徐先生可以为儿子购买商业保险补偿风险缺口。每年保险支出大概为0.6万元。

　　3。为儿子购买教育金保险。孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标，同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。按照徐先生的期望值，每年教育金支出大概为3万元。

　　4。将多余资金混合投资。按照徐先生家庭收入能力，资金流动性应该较好，不需要将更多资金存在银行。建议保留2万元左右存款，其余资金采取股债恒定混合的投资策略，通过长期稳健投资来获得最佳收益。具体比例为50%股票型基金或指数型基金+30%债券型基金+20%银行理财产品。