甩手族当父母 月收入过万如何理财积累孩子教育金

　　“甩手族”当父母，如何自主理财（B）

　　投资与理财特约理财规划师 艾诚

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

　　盈余状况诊断

　　盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

　　债务健康指标诊断

　　刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现代理财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

　　家庭保障能力指标诊断

　　目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

　　理财目标

　　1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

　　2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

　　3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

　　理财建议

　　投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突发情况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健型可靠，还能随时变现。

　　保险规划

　　刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。

　　教育规划

　　刘先生夫妻二人希望做一些教育类的理财，并想了解基金定投。教育类的理财首先要明确重点，注意教育金规划的“五个步骤”，即估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，非常适合教育金的积累。基金定投再简单点说，就好比每月买1元钱苹果，第一个月苹果1元钱1个，买一个；第二个月苹果价格下跌， 0.5元钱1个，买两个；第三个月苹果又回到1块钱1个时，相当于前两个月花两块钱买了3个苹果，投资获利50%。刘先生夫妇从现在开始储备教育金，时间还很充裕，长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设积累60万元的教育金，以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资1127元左右。