三类不同家庭儿童理财计划 如何赢在理财起跑线

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　　我家周周谈理财理财顾问团队：

　　民生银行广州分行

　　陈敏娜、杨盛学

　　证券业资深人士守成

　　基金资深分析师齐妤

　　文、表/记者井楠

　　“六一”儿童节将至，我们选取了三个比较有代表性的广州家庭，为他们量身定做宝宝的“理财礼物”

　　其实，无论经济收入是多是少，有关宝宝理财策略的共同点远远多于不同点，每个家庭都需要为宝宝购买基本的医疗、意外保险，也需要提早为宝宝的教育金做准备；在消费方面，需要引导宝宝节约为本、量需为出。

　　案例一：

　　杨先生33岁，是一家大型国企的司机，太太34岁，在百货商场当柜台经理，两人每年大约有11万~13万元的总收入，单位为他们购买了基本的保险。宝宝7岁，今年9月上小学。家庭目前拥有约26万元的流动资产，15万元是定期存款，5万元是银行理财产品，6万元是现金。全家住在海珠区一套价值180万元的小面积住宅中。

　　案例二：

　　陈先生36岁，是广州某事业单位的基层领导，年薪22万元；太太35岁，是另一家事业单位的员工，年薪18万元。孩子6岁，明年上小学。家庭现在拥有流动资产39万元，其中19万元是深度被套的股票，10万元是偏股基金(轻度被套)，剩余10万元基本是现金。家住海珠区一套价值近300万元的偏大面积住宅中。

　　案例三：

　　刘先生38岁，是广州某民营企业的董事长，太太33岁，在该企业担任经理职务。企业运营良好，年利润在200万~500万元。宝宝8岁，在读小学。全家住在番禺某大型楼盘的别墅里。家庭目前的流动资产在2000万元以上。

　　理财分析：

　　眼下无论对哪个家庭来说，都适宜采取更加稳健的策略来规避市场风险，应多买些偏债基金类型的产品。

　　此外，单从“宝宝”理财来看，共同点大于差异，三个家庭首先不应有以下三大理财误区：

　　1.家庭收入较多，宝宝就能赢在理财的起跑线上。

　　以上三个家庭虽然收入悬殊，但三家都有固定房产与一定数量的流动资产，家长、宝宝年龄类似、身体健康，从理财角度来看，并不存在巨大差异，该买的保险、定投都需要买，不该多花的不必多花。

　　2.家庭收入较高，不必太在意宝宝理财问题。

　　富裕阶层普遍有一个误区，宝宝看病、读书完全可以自给自足、临时出钱搞掂，不必特意去为宝宝理财。实际上，有效配置资源、提高资金使用效率，是每个家庭的健康生活通则；钱再多，也需要合理规划。

　　3.宝宝不需要单独理财。

　　多数中国家长认为，不需要单独为宝宝理什么财，家长统一账户操作即可。其实，美国、英国等发达国家，无论是为孩子买保险买基金还是建立教育储备金，都会单独账户、立项管理，将宝宝从小就当成单独的个体来对待与尊重。值得中国父母借鉴。

　　消费建议：

　　对于三位小朋友，严格管理其消费支出，应是必行举措。按照广州的生活水平，每位小朋友的月生活费用可设在1000~2000元的范围内，其中包括伙食费、服饰费与文具费、零花钱，教育费用则另行支出。其中包给宝宝的零花钱总额不能超过50元每月，并且鼓励孩子从小学会储蓄。

　　对于孩子业余才艺的培养，各家庭当然可以根据孩子的兴趣爱好与自己的经济水平决定。但再富裕的家庭，该方面的月支出也不应超过3000元。

　　杨先生可以鼓励宝宝多学乒乓球、羽毛球这类投入少又能锻炼身体的项目；陈先生夫妻都是文化人，则可从小鼓励孩子学诗歌创作、书法、古筝等文艺项目。