如何理财应对风险

　　自营小店主如何理财应对经营风险（B）

　　家庭财务分析

　　流动性健康诊断

　　张女士家庭目前有5 0万元存款，流动性健康指标超出正常区间的范围，家庭财务变现能力过强，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下,建议无需存有大量的现金储备，最多在家里留存3到6个月的费用就足够了。其余的资金可以合理分配，以产生更多的投资收益。

　　家庭保障能力诊断

　　张女士家庭目前家庭保障处于危险状态，假如家庭成员由于突发事件而丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准。盈余状况诊断张女士家庭的盈余能力指标是正常的，意味着有较强的控制开支和增加净资产的能力。该指标越大，说明家庭可用于投资的资金会越来越多。对于节余资金，可通过合理的投资，来实现未来家庭各项财务目标。

　　理财建议

　　紧急备用金规划

　　张女士家庭的流动资产达到了5 0万元，可以留出5万元（家庭月生活支出的6倍）作为家庭的应急储备金，其余4 5万元用于投资。为了保证流动资产的宽裕，张女士可以申请农行额度为1 0万元的白金信用卡，不仅享有2 5～5 6天的免息期，还可以在进货资金不足或家庭急用钱时，暂时缓解一下。此外，白金信用卡还可以享受一年一次的免费体检、机场和火车站走贵宾通道、刷卡享受免费的大额意外险保障、全国农行网点贵宾室办理业务等增值服务。

　　保险规划

　　首先建议张女士和爱人应该先办理社会养老保险等相关手续，只需要交够15年，即可在退休时获取养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为2 0％，其中8％记入个人账户。按2012年成都社平工资37924元、2011年成都社平工资340 08元计算（今年7月份以前缴费按2 011年社平工资计算），夫妻俩今年还需要共同缴纳14 3 8 6元左右（以后每年缴费，视当地社平工资情况而定）。

　　作为家庭的经济支柱，张女士和爱人应当根据家庭状况，选择适当的保险。建议首选重疾险，附带高额的寿险和特种疾病险，万一自己发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。以某保险公司重大疾病险为例。年缴保费2 4 3 0 元，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定重大疾病，即可获赔3 0万元，可以规避因意外造成的收入风险。

　　另外，张女士是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等，而唯独保险是例外。建议张女士年缴分红险2万元，缴费期10年，收益期可以选择10年或15年，红利累积增值,即使生意以后有什么变故，也不用为今后的退休生活担忧。

　　教育规划

　　张女士打算3年后把孩子送出国外学习，教育金的准备时间非常仓促。假设出国留学7年，需要准备9 8万元人民币（因各国实际学费和生活费差距较大，这里暂用各国留学费用平均数假设。考虑到人民币不断升值的趋势，假设教育费用增长率和人民币升值幅度相互抵消）。这笔3 年后的大额支出，会让家庭承受一定的压力，需要提前规划好。

　　张女士家庭目前4 5万元存款，可以以3年为周期进行投资。拿出2 0万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭因每年可能的大额支出需要。2 5万元资金用于投资年收益8%左右的信托类资产，可以提高整个资产的收益率。3年后连本带利共计5 4万元左右。9 8万元减去5 4万元，还有4 4万元的缺口需要准备，建议以定投货币基金的方式积累。选择一只货币型基金，每月进行投资，以投资报酬率4%、投资3年为例，积累4 4万元，每月还需要投资11524元。