不要流水线上的产品 小康家庭男女理财差别大

　　与“女性更注重家庭生活”的传统观点相反，家庭幸福美满给男性企业家带来的幸福感高于女性企业家。这是最新由诺亚控股和《福布斯》联合发布的《中国企业家幸福指数白皮书》中得到的有趣结果。在小康家庭中，理财俨然成为“刚需”，男主激进、女主稳健

　　是比较常见的搭配方式——

　　【女性】

　　投资：“有限风险”是前提

　　保本类基金多年来经历市场牛熊洗礼，为投资者带来良好回报的同时，也颇得家庭主妇的青睐。家住静安的陈小姐给出她的基金产品数据，从2006年至2012年，其保本基金的复合收益率超过了100%。

　　“我现在手里的工银保本3号将业绩比较基准设定为‘人民币税后三年期定期存款利率+0.25%’，可作为3年期银行定期存款的良好替代品。 ”陈小姐介绍。银河证券数据显示，截至5月29日，工银瑞信旗下首只保本基金工银保本混合自成立以来年化收益率为6.11%，累计净值增长率达8.8%。

　　专家分析，保本基金通常将固定收益类产品和股票等权益类工具协调配置，这就赋予了该类产品攻守兼备的特性。据悉，工银旗下第三只保本产品——工银保本3号混合基金将于6月3日至21日全面发售。

　　另一位主妇万太太则介绍了一只纯债基金，跟陈小姐的一样，其特征也是低风险：“我的诺安信用债券基金信用债的投资比例不低于非现金基金资产的80%，因而投资风险更低，收益更稳定。 ”而且，该基金还将采取封闭管理策略，每年定期开放一次，从而可以投资于一部分具有票息优势但流动性不强的债券品种，从而有助于提高收益水平。记者注意到，从目前市场已有的一年期定期开放基金来看，其平均年化收益率约为7.5%，远高于同期国债及存款利息收益。

　　据介绍，高信用等级的信用债利差相对来说比商业债要高一些，因而能够提供较高的价格保护。同时，其信用风险较小，但收益相对较有吸引力。

　　消费：优惠折扣越多越好

　　小王和小张同在中山公园的一家广告公司上班，闲暇时的爱好就是一起当姐妹淘。最近在刷卡时她俩不约而同地发现POS单上多了“银联卡友节”的打印体广告。

　　有心的小王去查询了一下活动：这是中国银联为持卡人带来为期一个月的用卡优惠，并奉上一场“中国梦”的精彩演出。每年6月都有形式多样的特色回馈活动。据悉，今年“银联卡友节”参与优惠活动的境内外商户门店超过1万家，涵盖购物、旅游、文娱、餐饮等各类线下线上商户，规模为历届最大。

　　小张则补充了“主题日特惠”信息：6月2日为银联爱卡日，6月8日是“银联在线支付”两周年，主题日当天在境内外指定商家刷银联卡或使用银联在线支付，可享立减、折扣、赠礼、抽奖和积分奖励等。与男性把银行卡当支付工具不同，女性更注重卡片的附加“福利”

　　养老：细看医保报销范围

　　“现代都市生活节奏快、压力大，一旦遇到无法预测的健康问题，自己和家人将面临巨大的风险。 ”在香港广场上班的李女士坦言自己最关注家人的医疗保障，“虽然医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围，但近年来住院费用增长很快，很多还是不能报销的。 ”

　　李女士回忆，去年老公急性胰腺炎住院，才感觉到医疗资源分配不均，医疗水平高的城市医院往往出现“一床难求”的窘境，恶劣的住院环境、繁杂的就诊及报销手续，都令人在就医时心力交瘁。

　　“我不会买那些打着收益率有多高的理财类保险，现在正在考虑添加几款医疗保险。 ”李女士拿着手头友邦的一份“康惠医疗保险”和一份“邦康逸医疗保险”告诉记者，让她比较心动的是续保年龄最高可达80岁，“而市场上有些产品60岁以上就不给续保了。 ”

　　此外，报销范围也是李女士重点考虑的：“这个产品社保内外均可保障，对有医保的来说，先行赔付后剩余部分最高100%赔付，无医保的则先行赔付则最高80%赔付。 ”

　　【男性】

　　投资：愿“搏”一记高收益

　　上文陈小姐的老公在西门子公司上班，已经是高层管理人员的刘先生虽然不是金融圈内人士，但对投资却相当有心得。 “老婆的钱是管我们养老的，我的钱就是用来生钱的。 “

　　刘先生说，当多数投资者还在纠结“二八”转换是否成真时，他已经关注上了险资和QFII布局的蓝筹指基：“我看了5月31日登陆上交所的长盛市值百强ETF上市公告书，该基金前十大基金份额持有人中机构投资者独占9席，持有份额排名第一的是韩国未来资产基金管理有限公司—未来资产中国A。这也是韩国未来资产今年来二度出手认购ETF。两次出手均出现在大盘2200点左右，从中也可窥见QFII的动向。 ”

　　刘先生预计二季度整体市场处于震荡上行的趋势，主题投资、蓝筹股票仍是一段时间内的主流投资热点和较佳的投资标的：“风险嘛总是有的，不过从入场时机看，上证市值百强指数目前市盈率不足10倍，市净率在1.4左右，均处于底部区间。因此此时选择以上证市值百强指数为标的的长盛上证市值百强ETF还是相对稳健的。 ”

　　另一位肖先生也是“风险爱好者”，他持有的是让不少主妇避之不及的QDII基金：“其实今年美股涨幅很大，我通过基金间接参与境外市场，手里的易方达标普全球高端消费品今年以来净值增长率已达11.8%，另一只奢侈品基金——主动型的富国全球顶级消费品股票今年以来收益率为4.81%。 ”

　　据易方达标普全球高端消费品基金经理费鹏分析，今年海外股票市场因流动性泛滥和美国经济的稳步复苏而受益，QDII基金迎来较好投资机会，高端消费品相关行业处在上升通道中。

　　消费：除了功能更重“感觉”

　　“信用卡嘛就是用来替代现金方便的。 ”经常出差在外的私营企业主汪先生坦言自己记不清楚各式各样的信用卡优惠活动，倒是机场接送、VIP等候等功能让他感觉非常满意。

　　汪先生坦言自己是浦发私人银行的贵宾客户：“现在银行的服务不比十几年前，对客户的争夺很激烈。 ”汪先生在介绍自己的浦发私人银行美国运通信用卡时表示，除了具有全球通用、人民币和美元双币结算、最长达50天免息还款期、预借现金、挂失前72小时失卡保障、贴心“及时语”等浦发信用卡基本功能外，持卡人还享有专属贵宾专线、财富顾问授权代办、年度消费小结、贵宾通道等多项专属服务。

　　“你打电话咨询也好，机场快速通关也好，都很方便，不需要等待很长时间。 ”汪先生说。麦肯锡报告显示，中国富裕阶层中信用卡渗透率为42%，而白金信用卡渗透率仅为10%，私人银行信用卡更是屈指可数，因此中国高端信用卡市场远未饱和，发展空间巨大。

　　养老：更关心家庭资产安全

　　“资产仅仅是个数字，资产本身并不等于财富。财富是用风险衡量的，而不是用货币计算的。”身家资产2000万的海先生当前最为关心的就是资产安全，他与太太在上海有家经营了十年多的小型风扇企业，此次到交通银行理财专区就是希望把自己已经赚到的钱加个安全锁。

　　根据海先生（53周岁）的情况，理财师推荐了交银康联人寿的财富保障计划——财富人生。理财师提出在不改变海先生企业投资计划及资产配置的前提下，将海先生每年部分的理财收益增加新配置。

　　“利用杠杆原理，锁定2000万资产，每年以总资产的2.5%的成本50万进行投入，投入十年，选择（投保年龄+30）岁领取祝福金。在刚开始投的第一年就开始返现至海先生的账户中，返现至终身，形成与生命等长的现金流。按中档红利预计该产品最终收益为1847万。真正为海先生实现财务风险规避及与身家等价的财务保障。 ”理财师介绍。

　　而且让海先生满意的一点是，这款保险产品在明确指定受益人且受益人未先于被保险人死亡、未依法丧失受益权或放弃受益权的情况下，其人身保险的保险金不属于遗产，具有不被查封冻结、不被罚没、不纳入破产债权、不得强制还债的特点。