破解3类家庭理财困惑

　　理财的最终目的，正是让自己的生活过得更加舒适高质量。本报针对其中三例有特点的家庭，根据其收入情况、理财目标，由理财师为其做出理财规划。

　　30岁先买房还是先买车？

　　家庭基本情况：市民李先生今年30岁，参加工作5年，年收入12万元，已婚暂时没有孩子。妻子国企工作，年收入7万元。两人租房居住，租金1400元/月，夫妻二人共同存款20万。

　　咨询问题：准备要孩子，先买房还是先买车？

　　专业建议：从需求方面来说，李先生夫妻二人的工作比较稳定，两人打算要孩子，所以房子成为第一刚性需求。目前租房居住，可以搬到距单位更近的地方，汽车暂时可以不考虑。

　　从资产属性来说，房子作为不动产和增值资产，汽车作为消费品和贬值资产，两者考虑顺序不同。李先生的家庭积累还不算多，理应考虑优先积累家庭资产。如购买汽车，则会导致家庭资产的贬值和消耗，对于处于上升期的家庭来说，有点划不来。从保值与增值来说，房屋的抗通胀性和投资性，远比汽车要好。综合以上，买房应成为李先生的优先考虑。

　　关于买房，理财师考虑到李先生一家有20万元存款，可以购买银行针对贵宾客户的理财产品，3个月至半年期的理财产品年化收益率在4.5%以上。选购短期理财产品，不耽误购买房屋的时机，如果心理能够承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。

　　对于夫妻双方每个月的可支配收入，理财师建议设定周期性理财，如将一部分资金设为自动转存的定期存款，用来增强周期性收入的现金管理。另外，李先生还可以本着“攒钱为先，尝试投资”的原则，每月拿出10%到20%的收入留作强制储蓄。

　　马上退休能投资黄金吗？

　　家庭基本情况：市民赵女士今年55岁，老伴宋先生60岁。老两口马上退休，年收入共12万，有一套自住房产，存款40万。独生子工作稳定，每月给老人600元生活费。

　　咨询问题：年纪大了能购买黄金作为投资方式吗？还有没有别的资产保值方式？

　　专业建议：虽然黄金作为硬通货保值性较高，但首饰金、艺术金一般包含加工费，回收渠道狭窄，只适合收藏，不适合投资。与黄金价格保持联动的可回购实物金条、黄金延期和期货等，适合长期投资保值增值，但相比来说专业性太强，不适合上了年纪的老年人。

　　另外，黄金投资有风险，影响因素是美元等主要货币的币值与全球经济波动情况。想要投资黄金，必须耗费较大精力去关注和研究，更适合有钻研精力的年轻人。

　　赵女士的情况，首先需要应对的是大病等突发情况，从另一个角度来说，保证生病后以保险等方式补足支出，就可以减少家庭资产的损耗。从应急角度来分析，老人应配置一定比例的超短期性理财产品。适当投保大病保险，70%的存款可用于购买银行发行的保证收益类理财产品，30%的存款可以作为家庭紧急备用金，可选择货币基金、超短期理财产品等。

　　月入3000元怎么积累资产？

　　家庭基本情况：市民孙先生今年24岁，打工，租房居住，单身，月收入3000元，个人存款2万元。

　　咨询问题：较低的收入如何才能积累资产，什么样的理财方式才是最合适的。

　　专业建议：孙先生可以按照下列方式来做，首先分清消费类型，一是生活必需开支，包括衣食住行，这部分开始很难节省。二是提升生活品质的消费，如看电影、唱歌等，这部分则可以适当压缩。孙先生应从这部分消费下手，减少使用信用卡消费的情况，避免过度刷卡消费，因为很多店家都在刺激年轻人刷卡消费，从吃饭到看电影买票，都有刷卡渠道。

　　另外，刚工作的年轻人没有多少储蓄是正常的，先做一个合理的规划，步步为营。定期申购定额基金，作为强制储蓄。孙先生可以在银行开设账户，每月发工资的那天，自动定期扣除500到1000元用于购买货币基金，保证不会变为月光族而没能结余。如果抗风险能力强，可以选购证券投资基金，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。