暴雨频频五大险种需配置 小成本换来大安心

　　天灾无情，保险有益。面对频频暴雨，人身意外险、车损险、家财险、农业险、航班延误险等五大险种值得关注。

　　投资与理财记者 吴辉

　　每年夏季，南北方都会迎来大面积的雨季。去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨，今年南方5月份又遭遇大范围的强降雨天气，引发狂

　　坦率地说，在中国，暴雨、水灾特别频繁，且灾害特别严重。毫无征兆的倾盆大雨，重则伤人性命，轻则带来不便，损失钱财。那么，面对暴雨灾害，哪些保险适用？由暴雨导致的大量车辆、非车财产、农产品等损失以及人员伤亡，有哪些相应的保险能够弥补损失？

　　人身意外险：保障人员伤亡

　　6月7日，今年高考的第一天，河北定州下起暴雨。下午2点14分左右，一名定州高考女生因跌入排水道，被大水冲走而遇难。

　　不管哪个城市，下一场暴雨就会死人，几乎成了魔咒：去年北京“7.21”暴雨死人，今年5月厦门暴雨死人，6月2日永嘉大暴雨淹死人，1名8岁男童被水冲走。据民政部统计，今年6月5日至7日，西南方暴雨致15人死亡、2人失踪。

　　对于这些因为暴雨而导致的人员伤亡，目前在售的含有身故保障责任的寿险产品都可以进行赔付。至于由暴雨灾害导致的残疾，如果达到意外伤害产品的残疾给付标准，相应的意外伤害保险产品也可进行理赔。如某保险公司在慧择网销售的“意外伤害保险”，承保年龄在19至65周岁，保1年，交135元保费，意外身故或残疾可赔付10万元；保费交350元，则意外身故或残疾的保额提升至30万元。

　　不过，需要注意的是，人身意外险虽可以对暴雨等意外事故所导致的身故或残疾予以理赔，但如果投保人参保的是某类专业型意外险，如疾病类险种等，就不能因暴雨引发的人身伤害而向保险公司索赔。

　　车损险：水中熄火二次启动不赔

　　根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没，或因大雨冲刷导致树木、石头掉落而砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。如一辆北京地区的10万元新车，相应的基本保费为539元，费率为1.28%，车损险费用为1819元。至于赔偿额度，保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%～95%，其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分。至于车损险保额，可按新车购置价确定。

　　但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买涉水险，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。一般一辆10万元的家用轿车，涉水险的一年保费仅需100元左右，但不能单独购买，而是为车损险附加险。

　　特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动，造成的损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为这属于人为因素。“如果发生事故，我们建议车主不要移动车辆，马上打电话给保险公司，我们会有拖车来帮忙。”保险公司有关人士说，车主妥善处理，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。

　　家财险：小成本大安心

　　面对扰人的雨季，除了加强车辆和人身意外险的保障之外，保险专家建议市民最好买份家财险。一旦因为暴雨、雷电、煤气爆炸等致使房屋受损、室内财产损坏，造成损失时，都能转嫁风险。

　　传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸导致的损失的保障，则要看具体产品条款。

　　目前市场上，平安财险、人保财险、太平洋产险、大众保险、太平保险等公司均可提供各类特色的家财险保障产品。相较而言，家财险的保费比较低廉，可获得的保障金额较高。如华安保险的“满堂福”家庭财产险，保1年，保费399元，涵盖家庭财产损失险50万元、盗抢损失险2万元，附加管道破裂及水渍保险2万元、第三者责任险5万元等。

　　在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，美国等发达国家的投保率甚至突破90%，而在我国，家财险的投保率还不足10%。但在偏远的地区或山区，因为暴雨导致房屋坍塌的事件却不少，大家的保险意识还有待加强。

　　农业险：有待大力推广

　　每次暴雨袭击过后，或多或少都会给受灾农户带来经济损失，严重的将颗粒无收。对不少农民而言，辛辛苦苦忙活了大半年，可能因为一场天灾就全没了。

　　可事实偏偏又是我国农业险不是十分受保险公司的待见。“保险费率太低了，蔬菜保险对保险公司而言，无利可图。”某财险公司农业保险部一位知情人士透露，农业保险可能在一次巨灾中，赔掉所有保费，甚至还要倒贴。

　　目前我国农村大部分地区都是政策性保险，以保大灾、保大户、保主要品种为主，由当地政府的财政为农民“买单”，补贴比例有的高达到80%。那么，买水稻保险，农户大概要付多少保费呢？据悉，某地区政策性水稻保险的保费为每亩10元，共由3部分组成：市级财政补贴20%，镇（区）两级财政补贴40%，农户自己承担40%，但农户40%的保费要在保单签发前一次性交清。

　　当前，北上广等一线城市郊区的农业保险推广较为普遍，主要是在各级政府推出保险费优惠补贴政策的前提下，由农业生产者以其种植的农作物、蔬菜、水果或者养殖的畜禽等为保险标的，向保险人支付保险费，在发生保险事故时，由保险人给付保险赔偿金。

　　业内人士指出，受灾农户要看好自己参加的是何种农业保险，根据自己的投保情况，及时向保险公司报险，要求保险公司到现场进行勘验、定损。

　　航班延误险：信用卡免费提供的更佳

　　暴雨雷电天气下，航班延误不可避免。在这种情况下，专门的航班延误险、旅行保险中的“航班延误责任”以及部分信用卡中提供的航班延误保障均可进行相应的赔偿。比如，某航班延误险保费为每份每航段20元，投保后，无论是因为天气原因、机械故障，还是流量控制，只要不是乘客自身的原因，都可以在航班取消、延误后获得赔偿。航班取消可获赔300元，航班每延误3小时可获得赔付200元，最高赔付400元，且适用于全国范围。