双职工家庭如何理财

　　理财案例：周先生，35岁，新清远人，现任职某私企，月入4000元；太太为某单位财务，月入3000元以上。近两年，家庭年收入平均可达到10万元。现有一套按揭贷款住房，月供1450元，现已还贷2年，目前该房子已被出租，月租金1500元。两人均在清远购买了社保五年以上，但未买任何商业保险；投资方面，股票基金投入2万余元，均亏损；货币型基金投入10万元。孩子在读小学。每个月开支不超过2500元。周先生最近打算购买一辆私家车或再买一套房子。

　　理财师分析

　　从周先生家庭收入来看，在清远属于中等水平，且年结余率为0.82，远高于参考值0.3。投资方面，周先生投资了股票和基金、房产，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。从周先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。

　　货币基金可继续持有

　　周先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景还算比较乐观，为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。

　　短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详，粗略估计周先生夫妇为中立型投资者，建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%，偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等，年复合收益率估计为5.6%左右。根据周先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。

　　教育投资选基金定投或银行理财

　　孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或者银行推出的人民币理财产品。

　　家庭总保费约为年收入10%

　　周先生夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。建议周先生为自己和太太选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，总保费约为年收入的10%，总保险金额为年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。

　　暂缓购车换房先卖现房

　　周先生想购买一辆私家车以便于出行，车辆的消费将大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消费水平，一辆小汽车的停车费、油费、过路费、保养费等一个月要3000元左右，相当于周太太一个月的收入。而且周先生夫妇俩的工作都属于内勤性质，对车的需求并不是很高，故建议推迟两三年再实行购车计划。

　　其次是购房计划，周先生夫妇已经有一套房在出租，应该还有一套自住房。若是想在未来换一套大房子，以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子，不管是用来出租还是投资，都存在风险。现在政府在控制房价，房市的走势扑朔迷离，故不建议再买房投资。如果要换大房，则可出售现有自住房，作为首期房款，实行按揭付款，房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理，不会影响周先生夫妇的生活质量。

　　养老建议投资股票型基金

　　假如周先生夫妇希望将来继续过上小康生活，现在的确需要提前准备养老金。假设退休后的快餐为15元/个，夫妻俩每人一日吃三个盒饭，则需要90元/天，1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清，其他费用也将减少，估计年支出大概为4万元。

　　按照国家有关退休年龄规定，周先生将于2036年退休，还有25年。假设周先生的预期寿命是80岁，周太太的预期寿命是85岁，则两人共需要养老金100万元。周先生夫妇社保能领取的养老金约为每月1000元，周先生领取20年，周太太领取30年，两人的养老金还有很大的缺口。建议周先生夫妇采用“定期定额”的方式进行投资，从而满足其退休养老金的缺口，投资品种建议股票型基金。