理财理生活 85后严格财富规划摆脱"月光族"

　　嘉嘉是一名“85后”白领，工作了一年半几乎处于“月光”和零存款状态。他急需要一些贴心的理财建议来摆脱目前的财务困境。

　　“我刚去ATM机取了1000元，现在银行存款只有5000元，这是我所有的家当。”嘉嘉的坦诚让笔者有些错愕。

　　嘉嘉在一家外资企业担任会计工作，税后收入4200元，去年年终还得到了1万元的奖金。相比他的收入，目前仅6000元的存款状况令他极为忧虑。

　　“0”结余“0”存款

　　85后的嘉嘉曾在一家游戏公司任销售一职，由于感觉工作缺乏上升潜力，两个月后他跳槽到目前这家外资企业做一名会计，工作至今已经有1年半，工资由入职初的2000多元，涨到了现在的4200元。尽管他会自嘲“拖了上海平均工资的后腿”，但对于只有一年多工作经验的他来说，这样的工资增长速度还是令人满意的。只是每次看到账户内零星的存款，他都觉得有必要好好梳理一下自己的财政状况。

　　莫名其妙工资就花完了，这应该是“月光族”的共识，也是嘉嘉面临的烦恼。嘉嘉自我评价是一个平时不太乱花钱的人，他向笔者简单罗列了每月的支出情况。其中，每月固定上缴800元家用；和同学朋友聚餐两三次费用一般控制在600元左右；平时购物开销500元，几乎都是购买食品和日用品；他有两个很疼爱的侄女，隔三差五会给她们买些书包、文具之类的学习用品，但一年支出也仅千元左右。除此之外，基本没有什么大额支出，只是他不明白自己为什么就无法存下钱来。

　　信用卡 “救急”？

　　一年半内已经加薪两次，嘉嘉的工作态度得到了老板的肯定，但他也表示短期没有加薪的可能，理财他需要挖掘潜在资源，比如信用卡。

　　嘉嘉有一张与工资卡绑定的信用卡，每月到期自动扣划还款，省心省力并且还能充分享受银行的免息服务。当然最大的优点还是，当他面临资金周转困难时，信用卡可以权当小额免息贷款，只要在最后还款期还款就不用交利息，非常适合他这种“月光族”救急之用。因此，嘉嘉在考虑是否需要再办一张信用卡，利用各卡不同的账单日来拉长还款时间，用工资来应付信用卡账单，而自己的存款考虑做一些固定投资。嘉嘉觉得哪怕收益有限，但积少成多，还是有非常积极和正面的影响。当然，这只是他的一个构想，至于是否可行？具体怎么投资，投资什么他全无头绪。

　　投资怎么选？

　　外资企业通常起薪较低，但每年都有稳定幅度的加薪，工作年限越长加薪速度越快。因此，嘉嘉对于自己职位的发展前景非常乐观，只要勤恳努力工作，过了职场新人的原始累积期，他相信自己的收入会有大幅的增加。

　　尽管前景很明朗，但是近况却令他焦虑。随着同学结婚等人情往来增多，嘉嘉觉得他那点可怜的银行存款，肯定经不起折腾。如何改变目前拮据的现况？

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 4200 基本生活开销 800

　　其他收入 0 外出就餐购物等 500

　　娱乐休闲支出 600

　　交通费 200

　　其他 0

　　合计 4200 合计 2100

　　每月结余 2100

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金 10000 旅行费用 1500

　　其他收入 0 人情往来 4500

　　年末大宗购物 1000

　　其他 0

　　合计 10000 合计 7000

　　年度结余 3000

　　家庭资产负债状况(单位：元)

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 6000 房屋贷款 0

　　定期存款 0 其他贷款 0

　　国债 0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 0

　　黄金及收藏品 0

　　合计 6000 合计 0

　　家庭资产净值 6000

　　规划助“月光族”聚沙成塔

　　文上海银行梅陇支行行长、CFP持证人、上海市第七届十佳理财之星袁根

　　个人理财需要充分解读财务状况、明确理财目标、落实理财计划，“量身裁衣”定制适合自身的财富规划。对于类似嘉嘉一样的“85后”“月光族”，当务之急是尽早利用理财规划为日常生活社交保驾护航。同时在智商、情商之外逐步提升“财商”，通过理财积累财富并逐步实现自己的人生梦想。

　　开源节流，合理储蓄

　　从嘉嘉的日常收支来看，每月2100元及年度7000元的账面结余与现实生活中仅6000元的银行存款明显“账实不符”。没有大额支出为何始终无法存下钱来？从表象看本质，原始积累少、消费水平高、支出无规律或许是“月光族”的通病。应尽早制定理财计划，明确经济目标及个人价值观，梳理每一笔收入及花销，并综合考虑未来购房、装修、婚庆等各项费用准备金。

　　“月光族”要开源节流必须做到以下几点：一是制订收支预算。建议养成记录个人收支台账的习惯，在收入范围内做好支出节流。避免冲动消费，杜绝透支消费，并对购房、进修、医疗等理财目标制订预算计划，设置专项准备金。二是强制储蓄。应准备大致月消费额三倍的活期资金用于紧急备用金，确保有钱可支、随取随用。另将超过月收入1/3至1/2左右的资金用于储蓄，尽快积累投资理财的原始资本金。三是合理透支。信用卡既可享受最长56天的免息期，减少对流动资金的占用，盘活现金流，同时又能做到有账可查、有据可寻。通过适当限制信用卡额度还能提醒自己合理安排收支。

　　理性投资，巧用定投

　　日常结余是一个容易忽视的环节，开源节流的同时更需要合理安排资金去向。初涉职场的年轻人，对于理财风险的承受能力相对较低。但由于本金少，很多年轻人往往盲目追求高收益，只注重资金的投资回报率，殊不知高收益往往伴随高风险。正确的理财观是要找到适合自己风险承受能力的合适投资产品，所以建议嘉嘉先考虑用基金定投的方式积累自己的“第一桶金”。

　　基金定投并非简单意义上购买一种金融产品，而是在潜移默化中实行一种更为严密、规范、科学的理财观念。一方面基金定投门槛较低，从几百元到上千元可随心挑选；另一方面基金定投具有类似零存整取的特性却没有零存整取的存取束缚，可备不时之需；此外，其累积财富、平摊成本、降低风险的效用已无数次经历过市场的考验。因此，建议嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常资金结余。

　　“先聚财、后投资”，在合理安排结余资金的前提下，当资金积累到一定程度后，可考虑资产配置、多元投资，从银行低风险理财产品逐步尝试各类投资理财产品。

　　重视保障，乐享支出

　　嘉嘉目前正处于风华正茂的事业发展期，对于未来充满着美好的期望。但必须关注到的是，个人抵御风险的能力也偏低。因此，建议“月光族”合理安排生活预算，注重劳逸结合。一是考虑到嘉嘉目前日常收支较为拮据，可等未来收入状况明显改善后适当增配“消费型”健康险，增添意外伤害及医疗健康双重保障。另一方面，理财兼顾“理才”。加大教育费用支出，通过业余时间参加各类学习班，注重自身潜力的挖掘，通过深造、进修、考证等各种方式提升社会竞争力，谋求职场成功并积累原始资本。

　　理财理生活，相信类似嘉嘉一样的“月光族”通过严格实行合理可行的财富规划，终能成为工作自强、生活自主、财富自由的新一代“理财族”。

　　(责任编辑：DF102)