殷实三口之家理财

　　主持人：兴业银行莆田黄石支行理财团队翁振宇黄智琼施翔鹏

　　人生的不同阶段，需要不同的理财规划。我们身边有一些事业有成的成功人士，虽然他们资产不少，但还是经常要为怎样让自己辛苦挣回来的钱不断增值而大伤脑筋。本期“理财锦囊”，我们给一户年收入超过30万元的殷实之家制定了一份简单的理财方案，希望能给更多的人提供参考价值。

　　【客户情况】

　　张先生现年45岁，在一家外资企业担任高管，年薪超过20万元。张太太现年42岁，在一家公司做会计主管工作，年收入10万元左右。两人育有一子，在读高中。夫妇俩均有医保、社保，无其他商业保险。资产：活存3万元，定存20万元，短期理财产品30万元，股票市值约20万元。另外，张先生名下有一辆小车，两套住房，一套面积120平方米，市值100万元，两人自住，另一套133平方米，市值120万元。包括每月6000元的按揭在内，家庭月开销将近1.5万元。

　　【理财分析】

　　张先生家每年约有30万元的稳定收入，家庭现金流量充足，支出较合理，家庭年度结余可用于继续投资的部分较充裕。随着儿子升学需要，教育经费将成为家庭的重要开支。该家庭目前并未进行最有效的资产配置与规划，家庭投资很大一部分是购买短期理财产品，平均报酬率低，难以应付通货膨胀风险。

　　【理财建议】

　　1.张先生家每月固定支出约1.5万元，以活期存款3万元作为紧急预备金，少于3个月的最低标准，建议充实紧急预备金到5万元左右，可以以储蓄或货币市场基金的形式存放。

　　2.张先生是其家庭的支柱，单位购买的医保、社保不足以满足他的保障需求，还应增购一定量的人寿险和意外险，给家庭增加更多保障。另外，张先生正在供房，建议购买安居保产品。以上保险费用可控制在每年4000元。

　　3.当前楼市、股市正处于阶段性调整中，在不确定因素较多的情况下，应该采取保守投资。对于目前投资股市的20万元，可调整为10万元消费型或资源类股票型基金，另外10万元可投资于QDII型基金。还可将部分定期存款及银行理财产品重新进行规划：近期金价暴跌，已具有一定的投资价值，建议逢低配置一些实物投资黄金；还可择机购买3年或5年期国债。

　　4.对于每年10多万元的结余，建议将其中70%进行国债等固定收益类投资。另外，张先生的儿子将面临升学问题，为了实现送孩子出国深造的愿望，建议将现有存款的50%用于投资“券商集合理财”，券商集合理财预期收益可观，流动性适中，较为适合张先生目前的投资需求。