北京年轻夫妻理财方案：教育金要提前定投

　　王先生，32岁，是北京一家外资企业中层管理人员，年薪50万元（含年终奖）。忙碌，经常出差，需要维护客户，常应酬，生活不规律。妻子周女士，29岁，北京一国有企业职员，年薪10万元（含年终奖）。二人的公司均有养老保险、意外保险。

　　家庭现有存款35万元，股票型基金市值10万元（8万元本金）。家庭有一套位于南三环的房子，价值200万元，其中贷款100万元，20年期，每月还款约6000元；还有一辆价值15万元的汽车。每月固定支出约在5000元左右（含养车）。

　　理财目标

　　1.准备要小孩，并开始准备长期教育资金。

　　2.拟购买一套小户型房产进行投资。

　　3.希望能通过资产配置提升总资产的年度回报率。

　　财务状况分析

　　王先生夫妇的工作状况均较为稳定，但王先生工作压力明显较大，且是一家中经济来源的主要依靠。

　　从目前王先生一家的收支情况看，收入远大于支出，资金流充裕且相对较为稳定，且家庭总收入水平在北京来说算是中等偏上水平，因此有足够的资金进行适当的理财规划。

　　根据王先生一家的收入支出情况分析，每月总支出比例相对较低，有充裕的资金用于此方面的投资，但需要注意的是房地产投资关键是地理位置，因此作为投资选择房产要有别于自住型需求。

　　王先生正处于事业的快速发展期，对资产的配置应该属于相对激进型，但随着年龄的增长，应该配置一定比例的稳健类资产。从王先生目前的投资品种和结构看，种类相对较为单一，且投资收益率不高。

　　理财建议

　　1、教育金提前定投

　　王先生夫妇当前打算要一个孩子，根据社科院的数据，抚养一个孩子至少要49万元，如果考虑通货膨胀因素，其总金额将远大于此金额，因此王先生需要从现在开始筹备此笔资金，建议可以采用定期定额的投资方式每月为孩子准备资金，而这笔资金更多的是从将来孩子上学的角度考虑，抚养孩子平时的花费将更多地从日常收入中进行支取。

　　2、房产投资总价定在200万

　　王先生可以考虑购买一套小户型进行投资，但目前北京地区房地产价格较高，在选择房地产进行投资时最重要的是选择好房产位置。

　　鉴于每年王先生一家的收支盈余在47万元左右，可以考虑将其中30%左右投资于房产，即每年支出在15万元左右（每月1.25万元），按照贷款20年等额本息计算，可贷金额在200万元左右，以此计算，王先生可买一套价值在300万元左右的房产，但考虑到王先生家的存款较少，因此可以适当降低房产总价，选择价位在200万元左右的房子。

　　以此计算，首付按照20%计算，需要40万元，尚余贷款160万元，根据20年等额本息还款，每月需还款10000元左右（按照目前利率计算），对于王先生一家而言，此笔支出尚可接受。

　　3、配置一定比例高风险产品

　　从王先生家的资产负债状况看，资产与负债结构较为合理，每月负债占收入的比例约为12%，而总支出占总收入约22%。

　　鉴于目前王先生处于事业上升期且年龄不大，建议丰富其投资品种，并配置一定比例的高风险产品，且王先生家现有35万元存款作为资金储备和流动性需求的备用金，因而建议王先生拿出每月可支配财产的40%配置于长期高风险产品，40%配置于中期的稳健类产品，20%配置于短期流动性产品。

　　4、月收入余额投资巧搭配

　　按照目前王先生的资产状况，除每月需要10000元的房贷外，仍有将近3万元的余额，建议将其中40%（约1.2万元）投资于高风险类资产（主要指偏股型基金），其中，可拿出4000-5000元进行定期定投，为将来孩子教育做准备，剩余的7000-8000元可以一次性购买或积累几个月后择机选择偏股型基金进行集中投资；再拿出40%（约1.2万元）投资于固定收益理财，作为中期和较低风险的资产配置；剩余0.6万元可用于日常紧急资金的备用或积累到5万元后投资于"日日金"、"日日盈"等高流动性产品。