理想很丰满现实很骨感 90后5年攒够买房首付

　　7月份，正值职场新人入职的高峰期，刚刚踏出象牙塔的应届毕业生，在对一切都满怀希望和美好憧憬的同时，骤然发现一系列现实问题接踵而至：月薪与期望值相距甚远，建立小家庭需要房子和车子……为此，本报邀请了三位知名理财专家，为刚刚进入职场的大学生理财出谋划策。

　　本期案例：

　　小王，90后，23岁，刚毕业参加工作，在一家合资企业工作，月收入在5000元，年底薪水翻番。现在和父母居住在一起，每月个人消费在1000元，给父母生活费每月400，在单位办理职工基本医保。小王想在3年时间内买一辆6万元左右的车用于上下班代步，另想通过理财使自己在5年内攒下20万元的购房款，还希望能购买相应的保险补充社保的不足。小王该如何来进行理财规划？

　　专家支招一：基金定投攒够房车款

　　小王目前23岁，理财规划目标有3个：买车、积攒购房款、补充社保不足。由于小王刚参加工作，未来结婚买房属于刚性需求，所以应该首先规划买房首付款，其次是社保养老不足的补充，因为养老规划越早越好。需要提醒的是，理财规划绝不是让我们勒紧钱袋，理财规划是让我们更早的过上更高品质的生活，买车当然也要在规划当中。

　　案例分析：

　　小王目前月收入在5000元，年底薪水翻番，每年收入65000元。每月支出1000元，给父母生活费每月400，每年16800元。每年可以积攒的可投资资产为48200元，5年累计为241000元，显然只靠简单存款无法完成20万元购房首付与6万元买车款以及补充养老金。

　　解决方案：

　　很多刚刚毕业的年轻人进入职场，成为职场新人，因为缺少合理的理财知识，往往也没有什么积蓄。即使收入再多，没有合理的规划，盲目的消费支出带来的可能仍是“月光”。小王需要规划人生不同阶段的目标，一步一步达成自己期望的生活，并为之而努力。

　　小王每月收入在5000元，扣除支出后节余3600元，由于小王刚参加工作未来收入是呈上升曲线，收入会逐渐增加，所以建议小王每月定投3600元基金，寻找每年达到10%回报的产品进行复利投资，在每月发工资后的第一天以固定金额投资到指定的基金中。基金定投的好处在于起点低，且具有自动逢低加码，能积少成多。虽然目前股市低迷，但经历了长期调整处于相对低位，债券市场也进行了规范化，我们埋下种子的时机也就到了，所以投资品种上建议选择风险偏低的股债型基金。

　　这样在第三年的时候小王资产可以达到16万元，支出6万元购车后继续定投到5年，则可以积累22万元，完成20万买房首付目标。而社保养老金的补充，可以用年底双薪的那5000元，购买一份年金型保险，因为小王从年轻就开始进行养老金的补充规划，所以在复利的积累下60岁后小王将会获得一份不菲的养老金，可以选择一次性支取，也可以每月领取，更可以直接变更收益人作为一笔没有遗产税的财富传承给下一代。

　　专家支招二：攻守兼备稳获回报

　　初入职场，对于大学毕业生来说，是踏入社会的第一步。职场新人应该从踏入社会的第一天起有意识的做好相应规划，设计好赖以安身立命的职业发展之路，培养必不可少的理财意识，确保生活质量一步步提高。

　　案例分析：

　　比起很多的职场新人的“月光”行为，为满足自己虚荣心而相互攀比的年轻人来说，小王算是优秀的代表，每月1000元的生活开销在物价疯涨的今天并不算多，更加难能可贵的还有每月400元支付给父母的“月钱”，这些都值得肯定，这样看来每月的结余比例在0.7左右，每月大概有70%的收入可以结余下来。通过三年的时间买台代步车，五年的时间攒下20万的购房款，同时要购买商业保险用来补充社保的不足，这样的理财目标对于年轻人来讲确实有一定的压力，但科学规划后，也并非难事。

　　解决方案：

　　首先，应防止意外风险和重大疾病风险所导致的财富损失发生。风险无处不在，造成财务上重大损失的风险无外乎意外和疾病两种情形，刚刚步入职场的年轻人为了证明自己的能力在日益竞争加剧的职场中站稳脚跟，必将付出比常人更加多的时间和精力，工作压力大、应酬多、生活不规律、加班加点等均是疾病风险的重要诱因，拥有一份保额在10万元的大额医疗保险很有必要。大概保费在每个月四五百元，在不影响日常开支、买房买车等理财目标的前提下，又具有一定的强制储蓄和理财功能可谓“一箭双雕”。当然食品安全、饮用水质、空气污染、交通事故等等因素导致生活中意外风险增大，意外的发生将会造成无可估量的财富损失，此时有必要按照“保险双十原则”投保意外险，保障额度为年收入的十倍，大概在50至60万元。当然职场新人未必一次做足，至少也应有15至20万元的意外保障，以后可以慢慢补充，因意外保险保费低保障高无需支付太多的保费也不会影响日常的财务开支即可拥有。

　　其次，强制储蓄是达成财务目标的根基。小王每月大概有70%的收入可以结余下来，每个月可以拿出收入的15%做零存整取，即每月存入750元，三年之后本息就会有28207元，这样足以支付6万元左右的车款的首付和相应车辆购置税及保险，成为有车一族；每个月拿出总收入的30%左右，也就是1500至1800元做基金定投，从历史数据来看，选择一只有潜力的基金，用五年的时间达到15%甚至20%的收益并不是不可能，这样就储备下来五年后的购房首付中的12至15万元；每个月收入的15%，大概700至800元可以用来购买分红型保险，除每年可以拿到固定收益外，每年还可以拿到保险公司当年可分配盈余中提取的分红，均摊下来可以达到6%至8%左右的收益，如不领取，复利收益还会更多些，作为以后养老金的有效补充。

　　再次，职场新人必须要学会开源从而增加收入实现财富快速增值。每周拿出一定的时间和精力去考取自己专业上的认证，学习充电学以致用，工作中充分展示自己的才能得到领导及同事的赏识和认可，位置的稳固或职务上的升迁从而带来收入的倍增，又何尝不是一种理财方式呢？

　　专家支招三：花小钱实现大保障

　　作为刚参加工作不久的小王来说，在人生规划的起步阶段，保障要做到“有的放矢”。从快乐的单身贵族到日后成家立业，单身青年经历的生活环境和生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。

　　案例分析：

　　大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划，找到最迫切和最合适的需求。由于小王目前是处于单身，在接下来的几年内就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事。处于这个阶段，养老险不是最迫切需要的。作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；同时趁现在年轻，尽早为自己准备好重大疾病保险。

　　解决方案：

　　意外险需求放首位。有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5至10倍为宜，也就是25至50万元之间。

　　搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。尽管小王参加了基本社保，但由于参加工作不久，个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门急诊医疗费用保险。所以作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的，以弥补意外的医疗费用支出。此外，可以附加一些住院津贴保险，以弥补医保的不足和误工补贴。健康类保险中，还要及早购买一份重大疾病险，因为重大疾病保险是人生中不可或缺的保险之一，越早投保越核算。

　　寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？因此，为了预防万一，可以购买一定数量的寿险。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

　　需要提醒小王的是：保险不要买得太多，因为作为年轻人，一方面经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险只有一个目的：形成一种基本的生活保障。等到经济条件和其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整和修改。