年薪40万单亲妈妈：现金保障教育规划如何并重

　　理财案例

　　今年35岁的张女士是某私营企业的业务总监，离异，现独自抚养一个6岁的可爱儿子。工作干练的她年收入38万元，每年还有2万元的房屋租金收入，自住房尚需偿还贷款。保障方面，张女士有社保，并已购买保额30万元的重大疾病保险。

　　一个人打拼的日子让张女士感觉责任很重。孩子明年开始读小学，未来，张女士计划让儿子在国内完成高中教育后，去美国留学，她打算开始储备教育金。此外，张女士也想适当地为退休提前作财务规划。

　　那么，张女士应该如何科学规划，以实现上述理财目标呢？

　　单亲妈妈理财稳健第一

　　中意人寿广东分公司资深业务总监、国家高级理财师刘莉表示，张女士是家庭唯一的经济支柱，独自一人抚养孩子，同时其收入来源较为单一，主要是工资收入。在这种情况下，财务的安全性非常重要，理财宜采取稳健策略。

　　刘莉通过中意人寿在线财务需求分析系统(FNA)对张女士家庭的财务状况作了梳理，在资产负债表(表1)及现金流量表(表2)的基础上，刘莉对张女士家庭的财务比率及财务状况作了分析。

　　刘莉认为，张女士家庭的整体财务状况良好，张女士控制开支和增加净资产的能力较强；在一定时期内的偿债能力良好，债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。

　　“但是张女士家庭投资与净资产比率偏低，不利于家庭财富的增长。建议适度调整资产结构，增加投资资产或储蓄，以提高净资产规模。”刘莉认为，现在再投资房产风险较高，国家政策也不支持，建议可适当增加金融类产品的投资理财。另外，张女士家庭的流动性资产规模偏高，降低了家庭资产收益率，建议降低流动性资产占比，以提高资产收益率。

　　“同时，张女士作为家庭的唯一经济支柱，保障尚不足，目前只买了30万保额的重疾险，应补充购买寿险及意外险，通过商业保险转嫁人身风险，保障自己和儿子未来的生活，病了有钱医，大人万一发生风险，依然能确保家庭生活以及确保孩子完成良好的教育。”刘莉说。

　　现金储备保障要备齐

　　具体理财规划而言，刘莉认为，张女士需要从现金流、家庭保障金和人身保障三方面综合考虑。

　　目前，张女士家庭平均生活开支为每月1万，供房每月3000元，孩子教育每月2000元。按照储备基金为调整后月基本支出的6倍计算，一年需准备9万元流动性资产。刘莉建议，1万元存活期，3万元存一年定期，5万元购买货币型基金。

　　依据张女士目前的生活水平测算，同时考虑未偿还的房贷，留给父母的养老金，刘莉认为，张女士应备家庭保障金392万元。扣除张女士已有的定、活期存款、债券基金、投资性房产资产之外，还需准备207万元。

　　人身保障方面，刘莉建议张女士增加保额100万的寿险、100万元的综合意外险，200万元的交通意外险以及保额20万元的终生重大疾病险，保费从张女士每年的结余中支出。