最难就业季 公务员夫妇如何理财帮孩子创业

　　投资与理财记者张雅凝

　　李先生家住湖北武汉，是一位国家公务员，为老三届知青。由于返城原因，他35岁才有了自己的孩子，而孩子大学毕业时，他已经57岁，接近退休。

　　按理说，孩子大学毕业，家长就应该松一口气，可事实正好相反。由于李先生的孩子所学的专业不是很好就业，又赶上了最难就业季，李先生不想让孩子背负高额的房租等生活成本，去一线城市受罪，打算给孩子在家乡开个小本生意。可自己和太太都为公务员，一辈子老老实实干活挣工资，实在不知道这创业应该从何做起，老两口犯了难。他们找到了《投资与理财》杂志，希望理财规划师能帮帮忙，给孩子的未来做一个规划。除了创业这一需求，李先生还希望为孩子上一些保险，买点理财产品，以保障意外发生和万一事业失败的基本生活。

　　李先生太太退休后，找了一份商场售货员的工作，现家庭年收入共9万元。但3年后，这个数字会随着李先生退休而减少很大一部分，所以李先生希望在3年之内，就将孩子的事业和保障规划好。李先生家庭现有价值65万元的单位的房改房一套自住，另有一套价值34万元的小一居用于出租，每月租金1600元。还有定期存款15万元，活期存款5万元。家庭月支出约4000元。李先生不知道是否需要将小一居卖掉，作为孩子的创业金，或者作为购买理财产品的资金，希望规划师能为自己好好计划一下。

　　最难就业季来袭如何理财帮孩子创业（A）

　　家庭财务分析

　　资产负债情况

　　李先生家庭总资产120万元，其中流动资产21万元，储蓄占比100%，稳健投资，收益较低；股票基金理财等投资性资产占比为零。家庭资产分布过于保守。家庭暂时无负债，家庭财务暂时没有负担。

　　收支情况

　　该家庭的年收入为10.92万元，年支出4 . 8万元，收支比率约为4 4%，目前收支状况良好。储蓄比率为0.56，意味着每年可用于财富积累的资金为6. 12万元，占收入的56%，有一定的财富积累效应。但李先生退休后，家庭主要现金流入将主要是二人的退休金，家庭总收入将会减少。

　　保障情况

　　夫妻二人是公务员，都有社会保险，养老金也比较稳定，老年生活应该无忧。孩子刚毕业，如果选择创业，则意味着没有任何保险等福利安排。

　　其它情况

　　房产情况：家庭有价值6 5万元的单位分房自住房一套，另外有一套价值3 4万元的小一居用于出租，每月租金1600元。

　　总体来讲，李先生夫妻二人即将面临退休，目前家庭的财务状况安全性较好。但随着李先生退休及孩子创业，家庭收支及资产结构将会面临新的挑战，需要提前做好准备。

　　理财目标

　　为孩子做一个未来规划，重点考虑是不是该创业？

　　小房是否需要卖掉，该怎么处理好呢？希望有一个合理的家庭投资计划。为孩子购买一些保险，提高保障水平。

　　理财建议

　　要打有准备的仗，不盲目创业，同时坚持学习提升

　　据某权威机构统计，由于大学生社会经验不足，在资本、人脉、管理经验方面的弱势，大学生创业的失败率高达90%以上。因此，创业之前，一定要做好充分的准备，打有准备的仗。

　　在创业之前，一定要认真思考创业所需要的资金、人脉、创意、渠道以及发展方向，等时机成熟。如果确实有好的项目，而且也有一定的市场，完全可以让孩子毕业回乡创业，同时也要做好最坏的打算，创业可能面临失败的风险，要想好下一步该怎么走，孩子的未来在哪里。

　　建议为孩子考虑创业项目的同时，也要督促孩子坚持学习充电，多为自己增加竞争的筹码。

　　在未来社会，只有不断提升自己的软实力，才是竞争取胜的王道，万一创业失败，孩子还可以另谋出路，不至于将自己囿于一条道上。

　　选择最佳的家庭投资计划

　　建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按李先生的情况，建议储备金额为2万元左右。用该笔资金，可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。该笔资金主要是应对家庭的一些突发事件之需。以收益来决定是否卖房。目前房租收入为每月16 0 0元，相当于年收益5 . 6%。如果卖房购买理财产品的话，目前类固定收益理财平均年化收益5%~6%。如果考虑房价上升等因素，建议保留房产投资方式。

　　多渠道考虑，筹措创业资金

　　创业是一个持续投入的过程，建议尽量选择有政策扶持的创业项目，同时采取合理避税措施，减轻企业负担。如果只是小本生意的话，创业前期投入并不大，预计初期投入在20万元左右。建议李先生可以考虑申请国家贴息贷款、中小微企业创业贷款、房产抵押贷款等，没有必要直接卖房创业。

　　为孩子补充购买商业保险，提高保障水平

　　孩子刚毕业，未来具有一定的不确定性。建议为孩子购买期缴型重大疾病险、意外险及分红型寿险，提高保障水平。具体可采取万能险附加重大疾病的方式，同时买一份意外伤害保险。在以后的投保中，应该注意每年的保费不宜超过年收入的10%。待孩子创业有一定收入之后，再考虑由企业缴费，并提高缴费额和保障水平。