最难就业季 公务员夫妇如何理财帮孩子创业

　　最难就业季来袭如何理财帮孩子创业（B）

　　家庭财务分析

　　债务健康指标诊断

　　李先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。

　　家庭保障能力指标诊断

　　目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。

　　房产持有诊断

　　李先生家庭的房产比例高于合理区间（80%以下），有家庭资产流动性不足的风险和房价波动所带来的风险以及财务危机。

　　理财目标

　　李先生希望给孩子的未来做一个创业规划。为孩子上一些保险、买一些理财产品，保障意外和万一事业失败的生活基本收入。

　　理财建议

　　投资规划

　　李先生不想让孩子背负高额的房租等生活成本，去一线城市受罪，打算给孩子在家乡开个小本生意。这种想法在今年的大背景下是值得鼓励的，但是创业也不是一件容易的事情,最起码是对创业者自身智慧、能力、气魄、胆识等素质全方位进行考验。与其让孩子直接创业，不如让孩子先应聘与创业目标相关的企业，工作3年。在这样的企业中，孩子不仅能学得知识和能力，还可以磨练意志，培养人脉，而且对之后的创业也有了比较深刻的认识。

　　目前李先生家庭的资产负债表实际情况是房产持有比例过高，其他可投资资产不足，且房产的流动性和变现情况较差，需要将房产出售，为孩子创业准备创业金。创业金的投资规划方案的选择，将直接决定3年后创业的成本。为了给李先生家庭更好的精打细算，现推荐两个方案，以供参考。

　　一、假设现在就将价值34万元的房产出售，利用34万元售房款和15万元定期存款，共计49万元，以3年为周期，构建一个稳健的投资组合。将其中30万元选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余19万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共58.8万元左右。

　　二、假设暂不出售房产，利用目前的15万元定期存款投资。其中10万元投资信托产品，5万元投资银行定期存款。假设房价年平均涨幅为5.5%（参考武汉近4年房价涨幅数据），3年共收益5.76万元租金后卖房，连本带利收益共计63.8万元左右。

　　综上所述，建议选择3年后择机卖房，为孩子创业做准备。可以选择将创业金全部投入创业，也可以选择部分创业、部分投资，万一创业失败，也还有一定的积蓄。

　　保险规划

　　理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和爱人是家庭的收入来源，也是儿子未来能够创业的坚强后盾，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和爱人分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

　　李先生还希望为孩子上一些保险，以保障意外和万一事业失败的生活基本收入。建议首先考虑意外险，因为创业可能要经常在外奔波，意外风险也就随之增大。可以选择保额为50万元，年缴保费450元左右的意外险。其次应该考虑的是寿险。一般来讲，终身寿险相对较为昂贵，不适宜在创业初期购买。建议购买一些具有灵活理财功能的万能寿险。这个险种可以作为储蓄型险种持有，万一事业失败，也还有一定的积蓄。以某款保险公司万能寿险为例，选择50万元的寿险保额，年缴保费10000元，最低只需缴满5年，即可利用其保底收益产生的账户价值，保障至60周岁，相当于用50000元就拥有了将近40年的50万元生命保障。