小夫妻家庭年收入11万 计划买车生宝宝怎么办

　　个案资料

　　叶先生，31岁，已婚无子女，地方公务员，每月税后收入约6000元(包括按月提取的公积金每月1000元)；妻子30岁，私立学校教师，聘用制员工，工作稳定性一般，每月扣除个税和五险一金实发收入约3000元。家庭每月固定支出约1500元，非生存必要支出1000-2000元；每年过年过节回家支出6000-8000元；每年旅游一次花费约1万元。

　　现有小户型住房一套，无贷款；定期存款6万元；活期存款2万元，主要用于还信用卡和日常取现消费用；购买银行灵活期限理财产品3万元；货币基金5万元；股市资金5000元。

　　■ 财务状况分析

　　叶氏夫妇正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。在不计算年终奖和其他福利收入的情况下，家庭年收入约11万元。年支出约67000元。年度总结余在4.3万元以上。

　　定存6万元，在理财金字塔中，定存是流动性较差的储蓄方式，收益较低。不建议将超过50%的闲置资产作为定期储蓄。两人活期存款2万元，这一部分是流动资金。理财产品加起来一共8.5万元，但因没有对家庭资产做切割、也没有对需要用钱的时间做规划，所以整体看来理财逻辑不够清晰。

　　理财目标

　　身体状况良好，不确定是否需要商业保险。

　　医保不够用，商保来帮忙

　　叶先生是公务员，福利待遇全面。但太太的工作稳定性相对较差。两人虽都上了五险一金，但还需更全面的商业保险。

　　医保中规定：“基本医疗保险统筹基金起付标准”以下的医疗费用以及超过“基本医疗保险统筹基金起付标准按比例”应当由个人负担。现在北京市的起付标准是1800元，大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付门诊、急诊医疗费用的最高数额为2万元。即1800元以下的部分，要自己承担。比如一共花了3000元，只有1200元的50%可报销。年度内总共最多赔付2万元。

　　就重大疾病而言，职工和退休人员在一个年度内超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额(不含起付标准以下以及个人负担部分)的住院医疗费用，恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一年累计支付最高数额为10万元。

　　就目前的重大疾病发病率及治疗水平来说，一旦罹患重大疾病，医保的10万元只算杯水车薪。叶氏夫妇需更全面的商业医疗保障，建议他们以月存的方式，每人每月投保500元，作为重大疾病的备用金。以一款商业保险为例：叶太太每月存款500元，连续存款20年，如20年内出现重大疾病，则直接赔付保额20万且不必后续缴费，如未罹患重大疾病，则可在60岁时领取生存金20万元及分红。通过这样的方式，每月500元杠杆撬起了20万元的保障，所以建议夫妻二人都为自己上一份商业保险。

　　理财目标

　　计划1年内生小孩，为孩子的抚养和未来教育做积累。

　　定投积累教育经费

　　为小宝宝的降临，首先要做的就是将每月非必要生活开支尽量缩减，节约下来的部分作为小宝宝教育经费基础，或者转而为孕妇调理身体使用。其次是要考虑小宝宝出生后的未来资金。建议叶氏夫妇从现在开始，以基金定投的方式为宝宝做教育储蓄。

　　因为叶氏夫妇的资产量不大，同时对风险的要求可以认定为风险厌恶型，建议每月用1000元投资基金定投，这样一年可有12000元的定投资产。建议叶先生可选择债券基金和混合型基金两种基金，每月分别投资500元，进行分散投资。这样既可降低整体风险，也可降低平均成本。

　　债券型基金的波动程度要高于货币型基金，当然收益也更高。以某债券基金为例，过去六个月已实现收益年化利率7.06%，同时已连续6个月进行了分红。就自身的投资标的来说，一般债券型基金的股票持仓不会超过规模净值的10%，所以其净值波动与股市的相关程度较低，不仅可分散股票市场风险，还可参与到股市的小部分投资，分享大盘波动带来的收益。

　　混合型基金的股票配置占比大概在其净值的30%至80%，相对于债券基金，混合型基金股市相关性更强，可享受股市震荡上扬带来的机会，如遇股市震荡下跌，混合型基金也可以通过积极、准确地将持有的债券比例调整至20%至70%，以提高投资的安全性。不得不提的是，混合型基金调仓会有操作成本，而且相对于市场变化较为缓慢，但是叶氏夫妇做的是长期的价值投资，可暂时忽略。

　　另外在小宝宝降临后，可投保一份少儿保障险，作为定投计划的补充。

　　理财目标

　　资产保值增值，跑过通胀；计划买车，价格不超过15万元。

　　资产有效搭配，买车无忧，跑赢通胀

　　叶氏夫妇年结余控制在4.3万元左右，这部分资金建议他们以中短期、期限较为灵活的理财方式处理，作为买车基金使用。

　　叶氏夫妇一共有8.5万元左右的闲置资金放在了各种理财项目中。建议他们做整体规划，通过搭配，做出能超越通胀，且能够满足买车需求的理财方案。

　　首先是时间固定的银行理财产品，一般银行理财产品门槛多为5万元起，时间期限固定、收益固定。例如某银行发行短期理财，50天年化利率4.5%，即表明投入理财的5万元，在50天内不可支取，到50天的期限后会返还本金及收益，其中收益的计算方式是以年化利率4.5%来计算的。另外的3.5万元及其他收入，建议叶氏夫妇投入债券型基金这类较高收益产品，不建议他们进行股票基金投资。

　　通过这样的合理配置，可让叶氏夫妇在需要用钱时及时将债券型基金赎回，待短期理财到期后可直接购车。

　　同时，叶氏夫妇每月花销其实并不用一次性使用两人卡上的2万元，所以可以将2万元中分出1万元同样放置于债券型基金。另外用5000元做货币型基金，这样T+2的到账时间就可以让叶氏夫妇的资金更灵活，让生活上的小钱带来较高收益。

　　曾静招商银行北京双榆树支行理财经理

　　(注：案例资料由新京报读者提供)

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