新婚家庭有10万元礼金结余 1年内要宝宝的理财三招

　　专家支招二：做好家庭经济支柱意外保障

　　一提到理财，人们就会想到股票、基金、房产、黄金、期货等，而随着通胀的加剧，理财更成为人们生活的焦点了，那么究竟什么是理财？“理财”是根据自己的理想，为自己的人生制定一个财务计划，从而实现不同人生阶段的财务需求，实现人生梦想。这也是我们要进行理财所要达到的目的。

　　案例分析：

　　这对刚刚结婚的小夫妻，工作时间3至5年，已基本进入稳定期，未来收入和职位会逐步上升，目前工资收入是家庭收入的主要来源；支出部分为房贷和部分生活支出，除去每月2500元的房贷以及必要的日常消费，每月应该有6000元左右的结余。总体来说，张先生夫妻目前有10万元大笔资金以及每月6000元结余可以用来投资理财。

　　解决方案：

　　根据张先生夫妇的理财需求，他们可将10万结余分出3万进行银行储蓄，作为应急支出的储备金，毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要“回礼”,同时家庭生活也面临着种种突发事件，留足备用金才能做到后顾无忧。剩余7万元可选择信誉较好，收益稳健的优质基金或信托产品，作为未来孩子的教育储备或父母的医疗储备。因刚结婚的小家庭，原始积累较少，未来支出势必会增加，所以不建议进行一些风险较高的投资，可选择稳健并可持续增长的理财产品，使原始积累更稳固。根据自己的实际情况和风险承受力来选择理财产品，并保证有持续稳定的现金流，才能使自己的财务目标得以实现。

　　除了这笔10万元的大笔资金外，张先生夫妻每月还有6000元的结余资金。由于已留足了3万元的备用金，每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划，一方面做好孩子教育金储备，另一方面为家庭成员做足保险保障规划。

　　在孩子教育金储备上，建议张先生夫妻每人可选择每月1000元的基金定投，作为孩子教育储备或自己养老储备。现今孩子长大成人需要多少钱？细算下来绝对吓你一跳。一份社科院调研报告显示，从经济成本来看，0至16岁的孩子的抚养总成本将达到25万元左右；若子女就读高等院校，则抚养成本高达48万元；如果孩子出国留学，那花费更是惊人，百万元都难以达成目标。

　　在家庭成员的保险保障规划上，建议每月支出600元为张先生投保一份重疾、寿险及意外的综合保障计划，家庭的主要经济支柱得到有效保障后，有利于确保家庭经济稳定；每月支出400元为张太太投保一份重疾及意外的综合保障计划。因为目前夫妻二人比较年轻，投保保障险种费用较低，又可作为社保的补充，使保障更全面；在孩子出生后，可为孩子适当添置意外险、住院医疗保险，在孩子易发突发疾病的年龄段，用保险来转嫁风险，更有利于减轻家庭的经济负担。在完善基本保障后，再选择一些有风险性的理财产品，才不会使自己一旦有风险发生的时候，出现风险准备金不足的状况，进而实现家庭财富的自由，保证相对较高的生活品质。

　　专家支招三：用保险理财将风险拒之门外

　　张先生夫妇的情况具有80后的普遍性，也是当下年轻夫妇面临的共性问题，即经济基础不牢固，家庭责任在增加。当两幅担子同时落在年轻人身上时，往往会感觉吃不消。当然，现实是家庭责任并不会因为经济基础的好坏而减少，而财富也并不是靠一夜之间积累而成的，这就需要年轻人具备理财意识，养成好的理财习惯。

　　案例分析：

　　很多年轻人挣的多，花的也多，到真正需要用钱时，往往“一贫如洗”。因此，理财不仅仅要能挣钱，还要学会留住钱。就本案而言，张先生是家庭收入的主要来源，夫妻将来既要赡养老人，又要照顾孩子，因而切实提高自身的保障，是留住钱的关键。

　　解决方案：

　　人的一声，需要从“生、老、病、死、财”五大方面开始，理财规划应囊括了人生各种风险的应对策略，帮助年轻人全面构建自身的保障功能，充分彰显爱与责任，真正的做到既能“生财”，又能“留财”。相信尽早规划，建立良好的习惯，年轻夫妇都能收获属于自己的财富。

　　首先是彰显责任。现如今因交通及意外事故频发导致的家庭悲剧让很多人无法继续承担子女、妻子、丈夫、父母的责任，一场意外事故的背后往往牵扯了多个家庭的幸福。因此，建议张先生夫妇做足意外风险保障，添置保额在60万至120万的意外保险，其能很好的弥补因意外造成的经济和精神上的伤害，让我们的爱可以永远陪伴在亲人的左右。

　　其次是关爱自己。为自己添备30万元的大病专项救助基金（常见且频发的40种重大疾病），一经确诊，提前给付，专款专用，让大病花费不再占据我们的生活成本，让“因病致贫”、“因病返贫”的悲剧不再发生。尤其是很多80后大多是独生子女，因为看病导致的花费不仅仅关乎自己的小家，甚至会影响到父母的养老。

　　再次保证良好的流动性。在准备完全面高额的保障后，还应兼顾理财，保障家庭财富保值增值的同时，资金流动性也要考虑。张先生夫妇可以购买时下正热门的分红险，以主流分红险的功能而言，既可以在50岁时一次性领取一部分资金，作为孩子的就业金；也可以选择在60岁时一次性领取保险收益，作为自己的养老或是孩子的婚嫁金；除此之外，还可以每一年或两年领取一次保险分红或生存金，作为家庭开支的补充金。