上有老下有小月入1万 如何应对财务压力

　　随着上世纪80年代我国开始实行计划生育政策，我国便有了第一代独生子女。而今第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4个老人1个孩子的家庭压力陡然压在这些独生子女的身上。渐渐地很多“421家庭”都表示家庭财务压力很大，特别是在面对孩子教育费用上涨、老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，这样的家庭该如何理财去应对压力？

　　理财案例

　　谢先生，今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。谢先生希望通过合理规划理财实现以下目标：1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。

　　专家支招一：保障为先安全为主收益为辅

　　谢先生夫妻双方基本为整个“421”家庭支柱，双方老人及孩子均需由其供养，而且面临孩子上学等一系列问题，其不能承受因夫妻的生病及意外等导致的收入降低或是无收入情况，另外也不允许有大量的投资资金损失。为孩子、老人以及个人养老所用资金首先应在保证其安全的前提下进行投资。

　　案例分析：

　　谢先生一家每月收入在10000元，房贷固定支出2000元，双方父母日常生活开支700元，家庭开支3000元，每月可结余4300元。面对较多的理财需求，他们需要在理财上进行一番科学的规划，方能不断实现人生目标。

　　解决方案：

　　首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候，可选择市面上目前的收益及保障相结合产品，一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额，且随着年龄增长可以适当的调整，另外会有相对较高的投资回报，应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买，降低整体家庭风险。

　　其次，合理运用政策优惠，满足家庭需求。孩子上学户口是每位家长一直关心的问题之一。谢先生的公积金并没有使用，公积金的贷款利率要低于商业贷款，由于已经购买过一套住房，天津市二套住房公积金贷款首付要在5成，商业的在6成，谢先生在卖出自有住房的情况下完全可以支付首付金额，假设购买房产比现在住房多出30万，那么需要贷款60万，可以选择组合贷款，其中公积金40万，商业20万，公积金在一定期限内可由公积金账户扣除，商业20万贷款月供为不到1600元，反而相对减少了月还款额，一举多得。

　　第三，定期定投相结合，孩子上学不发愁。两年后孩子面临着上学的问题，谢先生可以选择一份2万的两年定期，以备孩子入学使用。基金定投是不错的选择，可以按月投入一定金额用于实现长期的投资目标。这里也可以同样用于家庭的养老储备金。很多人认为基金投资都赔钱了，不应该选择，其实不然。基金也分很多种类，一般的债券型基金及货币型基金相对安全，但是收益相对较低，而指数型或是股票型基金具有一定风险，收益较高，但是相对于股票而言，基金可以分散风险，获得良好收益。谢先生可以选择1000元的债券基金及货币基金搭配600元的指数基金。也可根据个人意愿将1000元的基金与零存整取相互转换。少儿保险作为教育储备金的一种也为大众所认可，基本每月投资金额在500元即可。

　　第四，应急资金不能少，老人看病不发愁。谢先生一家目前还剩下10万现金，由于老人突发疾病较多，对于资金的流动性要求也很高。目前银行理财产品流行，一般投资金额下限为5万元，时间相对灵活。因此可以定期理财搭配，其中5万一年定期，利率3.3%，如遇紧急情况，可随时支取。另外5万三个月或半年的稳健理财，预期年化收益大于定期。这样即可保证老人看病随时有钱可用，又可在无突发情况下获得良好收益。

　　第五，股市有风险，投资需理性，多学习，莫盲从。谢先生持有7万的股票，目前被套，从感性上来说是不会割掉的。而且7万元占到家庭资金总量的35%，比例相对适中。目前我国股票价格相对较低，谢先生在今后的投资中应注意设定止损线，理性投资，多关注经济类节目，积累经验，以获得更好的收益。所有的理财都是以家庭的需求为出发点，安全为主，收益为辅，切莫因利所诱，选择超出自己风险承受能力范围的产品。

　　专家支招二：做好家庭六大方面理财规划

　　对于上有老下有小的“421家庭”来说，理财尤显重要，虽然这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育、老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人劳神。其实现在的金融业已经很发达了，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。

　　案例分析：

　　谢先生家庭年收入120000元，年开支68000元，节余52000元。家庭年结余比率为43%，比较接近于合理比例50%左右。可见谢先生家庭的储蓄能力较强，日常控制开支和增加净资产的能力也不错。从收入来源来看，谢先生家庭收入构成基本上是工资收入，投资性收入非常薄弱。家庭总资产约150万左右(房子按1.5万元/平米计算)。从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，谢先生家庭的资产严重缺乏流动性。一旦家庭有重大变故，他们将面临严重的财务危机。家庭保障方面，谢先生及妻子仅有社会保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。孩子四岁，教育金的储备也应当尽早安排。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前作好准备。

　　解决方案：

　　谢先生家庭正处于成长期，理财的重点应做好以下几个方面：现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。

　　首先是现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3-6倍。谢先生家庭月平均支出约6000元左右，因此建议谢先生储备金保留5倍，大概3万元，通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金，尤其是父母退休金不高，建议适当多留一点，预留5万元。但是建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。除此之外，还建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡，分别申请1万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述8万元，谢先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该就可以轻松应付了。

　　其次是消费规划。孩子四岁，面临入学，因此换一套学区房也是很多家长追求的，对于谢先生目前来讲最现实的办法就是卖掉现有住房，通过调整负债比率实现换购。获得约100万左右的资金，然后选择购买总价不超过150万的学区房，采用首付五成按揭。

　　第三是教育规划。主要是大学教育金的提前储备，目前大学教育费用按每年2万元计算的话，4年总共需要8万元，假设通胀预期为5%计算，到谢先生孩子上大学还有14年，届时将需要16万左右。

　　第四是保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险，而单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难全面保障，作为家庭的经济支柱，建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，根据保险规划双十原则，两人年缴保费不超过总收入10%，大约1万元。

　　第五是投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说应以稳健为主。经过现金规划调整，谢先生之前12万银行存款还有4万；股市专业知识和经验不足的话，建议将7万元解套；通过换房扩大负债比率，又可以获得30万左右的可投资资产，总共40万元基础资金。针对于短期换房消费和中期子女教育金储备，建议选择固定收益类理财，年化收益约10%，除了可以轻松弥补月供之外，到孩子18岁时，还可以轻松完成教育金的储备。

　　第六是养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合，采用定期定投的方式。

　　通过对谢先生家庭投资方案的优化，使谢先生家庭在获得较高的理财投资收益的基础上，同时也为小孩未来的教育、夫妻俩的退休及两方父母养老作好了前期准备。但经济环境往往多变，谢先生可以以一年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的调整，以确保家庭财务安全和生活自由。