80后财务分析 信用卡分期购车

　　周先生，28岁，刚结完婚，目前做营销策划工作，月收入税后到手8300元，每年年底可得到公司分红30000元左右。五险公司与个人都在正常交；每月开支3000元左右。老婆月收入1200元，有五险，开支1000元左右。已购房，无贷款。积蓄目前约为18万元。

　　■ 财务状况分析

　　周先生一家年收入共计14.4万元，在北京属于中等收入的两口之家，但从收入结构看，周太太收入明显偏低，周先生是其家庭收入的主要来源。家庭目前有房，无负债，无父母赡养等问题，生活压力较小，年开支共计4.8万，是家庭总收入的三分之一，支出收入比例基本合理。现有积蓄18万，每年可结余9.6万元，每月除去基本开支外可剩余资金为5500元，每年底可获公司分红30000元，建议周先生夫妇可计划好一年以内的开销，将积蓄剩余部分做存量资金的投资规划，将每月结余和年终分红做好流量资金的投资规划，以达到家庭资产的保值增值。

　　从家庭的保障来看，目前夫妻两人在单位均有五险，即基本医疗保险、养老保险、生育险、失业险、工伤险，相当于只有最基本的保障，这对于一个年轻的正处于成长期且家庭财富积累比较薄弱的家庭来说，保障还是不够的，需要加强，尤其是作为家庭经济支柱的周先生需要补充商业保险，以保证风险发生时家庭的正常运转。

　　首付9万贷款购车

　　理财目标 购买一部15万元左右的家用车。

　　结婚后，因家庭成员的增加、北京打车难等问题，购置一部家用车能为家庭增加不少便利，建议周先生可以趁现在宝宝还没到来的情况下购置。考虑到目前周先生家庭财务基础比较薄弱(积蓄为18万元)，如果全款购置一部15万元的家用车的话家庭积蓄将只剩3万元，没法留够现金做投资理财配置，可能也没法应对家庭突如其来的应急需求，家庭的财务压力会比较大。建议可以选择首付9万贷款购车，其余车款可以选择每月等额还清。

　　车贷方式建议周先生选择信用卡分期。相比其他贷款购车方式，信用卡车贷审批快速、手续相对简单。只需使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。并且信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。

　　从手续费来看，大部分银行信用卡一年期费用在4%左右，相对比较合适。周先生选择信用卡分期购车后，周先生只需事先付9万元首付款，支付2400元手续费，剩余资金每月归还5000元即可，这样也不会对家庭的财务造成太大压力。

　　建储蓄账户存育儿资金

　　理财目标 为未来出生的孩子做好抚养教育金的储备。

　　周先生夫妇有要宝宝的打算，建议初步定个时间上的计划，开始为宝宝建立财务计划。首先，尽可能全面预估宝宝出生可能产生的开销费用和单位可报销的金额，计算宝宝出生的资金缺口，为宝宝的出生建立一个储蓄账户，这部分可选择从周先生公司年底分红中提取，建议可将其放入货币市场基金中(收益率一般比一年定期要高，且支取灵活)。

　　其次，以每月定投基金的方式提前为宝宝的成长教育做准备。考虑到扣完购车款和开销后周先生一家每月的结余资金只有500元，故暂时先每月定投500元的指数基金，等到一年后没有购车款压力了可增加到1000元。以年率6%计算，周先生每月定投1000元，18年后可获得38万元，这样一来能大大减轻日益高涨的教育经费所带来的负担。

　　五险不够，需补充商险

　　理财目标 做好财富管理，让资产保值增值。

　　考虑到周先生夫妇目前的保障部分只有单位给上的五险，故需要补充一部分商业保险。周先生作为家庭的经济支柱，如果将来意外发生，妻子的微薄收入根本无法承受家庭的开支负担，建议周先生为自己购买一份定期寿险。每年支付金额很少却能获得一份高额保障。其次，建议还完购车款后，为自己和妻子各上一份不低于10万元的储蓄型大病险，在保险期间若有风险发生可直接获取所保金额，若无风险发生到期后将返还保险金额和红利，储蓄和保障可兼得。

　　剩余积蓄可暂时选择配置银行短期理财产品，收益较定存合适，支取比较灵活，能应对家庭的不时之需。随着家庭收入的增加，家庭资产的积累，以后可以配置长期固定收益类产品和权益类产品，以达到资产的保值增值。

　　谭熳 招商银行万泉河支行理财顾问 CFP(国际金融理财师)