如何实现小房换大房

　　王小姐怀孕18周，预产期在明年1月。对于迎接即将到来的新生儿，王小姐和丈夫都显得格外兴奋。前不久已经开始物色婴儿车，现在正在研究“海淘”婴儿奶粉的事。作为准妈妈的王小姐感叹，有了孩子才能真正体会到当爸妈的辛苦，不仅要考虑和准备的东西多，而且还不能马虎，特别是选择奶粉那是慎之又慎。

　　如何实现“小房”换“大房”

　　王小姐和丈夫同是80后，家庭月收入1.5万元。生活方面，夫妻俩的开销有限，平时下班都去王小姐妈妈家吃饭，每月最大支出是两套房子的贷款。

　　婚前，王小姐和丈夫分别以个人名义买了两套房，其中，一套自住，另一套出租。总价都是160万元左右的60平方米一室一厅。两套房双方一共贷款150万元，月还款额高达1万元(其中现金支出7000元)，占家庭收入的三分之二。乍听来觉得他们的收支情况有些失衡，但王小姐解释，其实不用担心，由于一套房出租，他们每月可以收到2500元的租金，夫妻双方又都有补充公积金，两相抵扣每月实际支付的房贷现金只有4500元左右，对于他们来说压力并不大。

　　以王小姐和丈夫目前的收入和支出状况，如果不考虑孩子的因素，他们俩的生活完全可以过得富足有余。可是随着孩子的出生，王小姐现在居住的一室一厅就显得有些局促，等孩子长到两三岁不得不面临换房子的问题。他们有两个比较可行的选择，一种是把两套房子一起卖掉换一套大的；另一种是仍旧留一套出租，把自住房卖掉增加贷款换一套二室一厅。对于这两种方案王小姐自己也拿不定主意。当然，这可能是两三年后的事，现在她还有更急需考虑的问题。

　　是否要当全职妈妈

　　王小姐在一家合资企业从事行政工作，偶尔出差大多数时候比较空闲。由于她怀孕初期身体一直不太舒服，单位的同事和领导都对她照顾有加，病假有请必应，最多一次甚至连续休息两个星期。单位如此的人性化和体谅，令王小姐非常感动。

　　能找到一份和同事领导相处融洽的工作非常不易，这也让王小姐很为难。王小姐的婆婆在外地，平时很难搭手帮她一起照顾孩子。长期只能靠自己父母照顾，但是王小姐想到父母年纪大了精力有限，并不希望他们太操劳。考虑到丈夫收入稳定，并且未来还有非常不错的上升潜力。王小姐纠结要不要产后做全职妈妈，照顾孩子直到能上幼儿园。

　　工作满意让王小姐颇为不舍，而且一旦她辞职当全职妈妈，家庭收入势必会减少，房贷压力巨增。这些还不考虑孩子出生后的奶粉、尿布、婴儿用品和婴儿衣服等一系列的开支。两相权衡，王小姐犹豫再三。

　　空闲在家想理财

　　谈到现在的生活状态，王小姐直呼像“女王”一样被服侍着。全家都围着她转，吃的用的样样都被妥帖地照顾着。假如请假在家，那更是空得有些发慌，因此，王小姐打起了理财的主意。她俏皮地告诉笔者，“在家闲着也挺难过的，既然不能动手，就想动动脑子为家庭创造点财富，我和丈夫两个人有20万元的存款平时就存定期，利息都不够抗通胀。”笔者问王小姐有什么理财要求，她表示风险不要太高，希望保证本金安全，实现普通的保值升值就好，权当给孩子赚点奶粉钱或者为孩子未来存教育基金。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 5000 基本生活开销 1200

　　配偶月收入 10000 外出就餐购物等 1000

　　房租收入 2500 房贷 7000

　　其他收入 0 购置婴儿用品 1000

　　其他 0

　　合计 17500 合计 10200

　　每月结余 7300

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金 15000 孝敬父母 5000

　　配偶年终奖金 25000 人情往来 2000

　　其他收入 0 年末大宗购物 5000

　　其他 0

　　合计 40000 合计 12000

　　年度结余 28000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 3 房屋贷款 150

　　定期存款 20 其他贷款 0

　　国债 0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 0

　　房产(市值) 320

　　合计 343 合计 150

　　家庭资产净值 193

　　精打细算迎接美好未来

　　文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立

　　即将在明年初迎来新生命的王小姐和先生烦恼的事情还真不少：是否要当全职妈妈、是否有条件换房、家庭投资理财该如何进行等等。其实要解决这些问题，首先要考虑的是经济上是否有可行性。

　　全职妈妈不可行

　　先来看看王小姐是否能当全职妈妈的问题。从目前家庭每月的收支状况看，基本的生活开支是相当少的，这完全受益于两人平时不用自己“开伙”。不过就是在这样的条件下，由于每月要偿还7000元房贷，两人每月的结余也并不丰富，在7000元左右。试想，如果王小姐在生育后辞去工作(现收入每月5000元)，那么家庭的结余会大幅下降。而且王小姐应该明确的是，初生儿至孩子入学阶段的开销是比较大的，尿片、奶粉、营养品等每月的开支都难以缩减，家庭支出较现在来说会更多。因此，我们并不认为王小姐有条件做一名全职太太，除非先生能在短期内升职加薪，以覆盖王小姐现有收入的部分，否则，王小姐当全职太太会给家庭现金流造成影响。

　　实际上，从王小姐自己的描述中也能看出，公司的氛围还是相当不错的，她的工作并不繁重，请假也都能随时获批，这表明生育后即便产假结束，王小姐同样可以获得人性化对待，她既可以照顾宝宝，也能正常工作，在必要时休假想必也不成问题。如果现在选择辞职，那么等到重新踏上工作岗位时很可能难以适应，未必能找到如意的职位。

　　如果王小姐考虑到父母年纪较大，无力照顾宝宝，可以为他们请一个家政保姆，现在的行情价大约是每小时15~30元，视具体工作而定。这样在父母照顾宝宝的时候，也能有人为老人分担一部分家务。以每周工作3天、每天2小时计算，花费能控制在2000元以内，相信小夫妻俩可以承受。

　　学习理财充实生活

　　再来看看理财的问题。由于生活比较悠闲，王小姐有时候会空得发慌，她希望能通过理财来让自己的生活更为充实。实际上，理财的方式有很多，王小姐所希望的是风险不太高，以保证本金安全，实现稳定升值，那么选择投资理财产品就可以做到。而这种方式其实也并不需要王小姐太过操心，只需在到期时衔接新产品即可。

　　如果王小姐可支配的时间较多，建议花点心思研究一下其他收益率较高同时具有风险性的理财方式，毕竟她和先生还年轻，稳定的工资收入使两人具备一定的风险承受能力，将目光投向保本产品以外的市场或许能收获更多。

　　此外，王小姐现阶段很重要的一项理财任务是研究如何节省育儿开支。倒不是说一味追寻便宜货，而是在保证品质的前提下，寻求更低价格的购买途径，不排除二手、海淘等方式。这既能让王小姐的生活更加充实，也能节省家庭不必要的开支。此外，朋友的小孩用过的二手衣物消毒过后再使用，也是不错的选择，又经济又安全。

　　换房计划建议推迟

　　一家三口住60平方米的一室一厅的确显得有些拥挤，但目前来看，由于限购政策仍在执行，如果王小姐和先生想要换房，所花费的成本是比较高的。王小姐生育前后可以考虑先在父母家居住一段时间，方便家人照顾。等到换房成本降低时，再考虑以小换大。

　　这里也提醒那些在为结婚考虑买房的年轻人，如果婚后短期内有生育打算的，房屋面积不宜过小，最好能距离某一方父母较近，毕竟当前政策下换房是件费钱的麻烦事，中间的税费和佣金成本不可小觑。

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