娃娃理财 开学前夕"学子理财"大热

　　“又要开学了！ ”和往年一样在路过了七月份的尾巴和八月份的前奏后又一次成为了各大网络平台上学生们集体装忧郁的重要台词。原以为今年史无前例的“只差一把孜然”天可以为孩子们换来一个相对轻松自在的宅暑假，可事实却残酷地证明今年的暑假市场还是如同天气一般如火如荼，除了各类培训暑托班，银行保险基金也插进了一脚，抢占“下一代”市场—

　　前两天和闺蜜聚会，和她刚上幼儿园的儿子进行了一次深度对话，他用天然萌的语调向我介绍了他妈妈为他所安排的满满档期，除了画画、英语、跆拳道、游泳这类常规项目外，最让我感兴趣的无疑是那几场儿童理财讲座和夏令营，因为在我看来对于一个连数字都认不全的“萌主”而言，参加理财课程实在为时过早，当我忍不住说完了自己的想法后，闺蜜淡定地回应道：“你当了妈妈就会知道，理财最重要的是意识的培养，而且必须从娃娃抓起！ ”好吧，在那些从孩子出生就巴望着他们能成为商业巨子的父母面前，不停地点头表示赞许才是最好的选择。

　　那天后我就留心在身边已为人父母的朋友中做了个调查，结果着实令人震惊，有近90%的人表示已经或者有打算带孩子参加儿童理财讲座，使孩子从小就能学会理财。这就难过各大金融机构从讲座到夏令营再到各类亲子理财产品，绞尽脑汁地开拓低龄客户市场。据不完全统计，在7月末的一周内沪上就有4家金融机构举办了亲子类的金融理财讲座活动，而每一场都能吸引众多家长抱着、哄着甚至是拖着孩子前来参加。如若要问机构为何会这般良苦用心，答案很简单：此乃“一石三鸟”之计。第一鸟是培养低龄客户，在如今瞬息万变的市场抓住未来才能获得成功，让客户从小就培养起对自家品牌的忠诚度无疑是具有先见之明的一步棋。第二鸟是黏住成年客户，试想如果你本就是某家保险公司的客户，当你的孩子也在该公司有所投入，你怎么可能另投别人的怀抱？而如果你本不是某家银行的客户，但你的孩子在这家银行办理了亲子类理财产品，你又怎么可能不被他们顺势“收入囊中”呢？可见，家长才是儿童市场背后各大金融机构真正想要吸引的“大佬”。第三鸟是树立品牌形象，因为关心下一代一直以来就是公益和企业社会责任的重要组成部分，金融机构此举也是履行各自的社会责任，从本质上来说应该算是一件好事。

　　可事实是否真如本质般美好？我们的小客户究竟能从这些讲座和产品中培养起多少理财知识和能力？答案其实早已不言而喻，综观目前市场上的各类亲子产品，无论是儿童基金账户还是亲子信用卡，在背后实际操作的都是父母，孩子其实鲜有机会管理自己本就少得可怜的零花钱，于是现在许多人直到结婚后还都习惯性地让父母掌握资产配置的财政大权。当然，这其中不乏中国孩子从小就缺乏理财教育的原因，因此金融机构“亡羊补牢”式的开设各类儿童理财课程从某种程度上来说真的是一件好事，可当儿童理财仅仅成为了产品的卖点和宣传的噱头，一切就好像变了味道，不过就是一场大人之间的商业游戏罢了。

　　当然，除了低龄儿童，下一代中的“老年人”—大学生也是争抢的香饽饽，这点从每年九月开学各大高校内挤满的银行卡办理摊位上就可看出一二。其实，仔细分析大学生客户的特点，就会发现他们备受青睐也在情理之中。首先，大学生是最急于想要被贴上“长大成人”标签的群体，而经济独立无疑是其中最重要的一条衡量标准，于是天真的他们就会真的以为拥有几张自己的银行卡或是独立买了一份理财产品就标志了自己的经济独立，于是他们就自觉自愿地甚至是迫不及待地投入到金融机构的怀抱中。其次，大学生从潜在客户到实际客户的过渡时间较短，不同于培养一个幼儿园的低龄客户需要漫长的十几年，大学生带来真金白银的时间要短得多，一旦培养起他们对于品牌的信任和感情，可能在一两年之内就能得到可观的收益。再次，大学生客户的未来前景好风险小，因为对于他们而言成为社会栋梁和高端人才的明天指日可待，说不定还会出现几个比尔盖茨和乔布斯这样的意外惊喜。

　　或许正是期待着收获惊喜，金融机构对于大学生市场也是煞费苦心，力求提供360度无死角的服务，比如最近就有多家机构将关注的目光聚焦到了出国留学生的身上，为他们提供各类金融服务，从理财到保险，可谓是细致周到应有尽有；再比如为了适应年轻一代而不断兴起的互联网金融，从某种程度上也算是迎合着大学生的特点和需求，于是不知是否有意为无法轻松办理独立信用卡的大学生“造福”，支付宝还在近期推出了透支服务，而我们本期的微话题就将深入探讨此举对于大学生群体而言带来的究竟是福音还是祸患？

　　至此，除了白发、皱纹、发福的身材，世界上又多了一条告诉我们已经老了的真理：孩子已经越过你我成为了市场竞相争抢的“新客户”。

　　开学前夕“学子理财”大热

　　在家宅了一个多月的小伙伴们面临又期待又害怕的开学，在狂补假期作业的同时，各大金融机构也忙着推出各项新品，试图在开学前夕打造起又一个金融理财产品促销高峰—

　　【最新】

　　银行：联手教育机构

　　伴随人民币升值、国内优质教育资源稀缺等因素，出国旅游、境外留学近些年大受追捧，不少银行已经发现了出国留学这一广袤市场，各类留学讲座和服务项目成为了不少银行创新产品的新阵地。日前，笔者从浦发银行上海分行了解到，该行联合沪上知名留学机构，举办了 “触摸明天，心起航”专场留学行前指导会，通过讲座为即将开启的留学生活做好充分准备，提供金融保障；中信上海分行出国金融中心则结合短信、微信工作平台，加大支行现场培训、片区培训和支行间交流等，积极推动“凭签证即可办卡、信用额度保证、十天内送达、统一借贷关联”四大核心优势。

　　据悉，中国是世界上最大的留学生来源国，海外留学生人数超过百万,海外留学生金融服务也因此成为了巨大市场。笔者了解到，目前银联卡受理网络已延伸至境外140多个国家和地区，覆盖了主要的中国学生留学目的地。在加快拓展银联卡境外受理网络的同时，银联国际还通过推出跨境网上缴费服务、在境外发行学生卡、设立留学生助学金等形式，为留学生提供服务和支持。近期，银联国际与汇元通集团合作，首批开通美国300多所高校支持用银联卡跨境网上缴纳学费，留学生持中国境内发行的银联卡，便可通过“银联在线支付”跨境缴纳学费，账户自动以人民币扣款，免货币转换费。据悉，波士顿大学、麻省理工大学、迈阿密大学、马萨诸塞大学、康奈尔大学等知名高校均在此次开通之列。

　　保险：保障留学子女

　　进入八月，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段，紧张期盼和踌躇满志几乎是即将踏出国门的留学生的主旋律。但相关保险从业人员提示，留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出，留学期间的各种人身风险更应得到充分的关注，提前准备、用小支出避免大损失，才能让自己踏实，也让父母放心。

　　Lily在美国念硕博连读，然而某天在去教室路上，突然晕倒，被送往医院后确诊中风。在德国治疗的半年时间内，花了三十多万人民币的医疗费用，幸亏所购买的保险计划将这一部分全额报销了。 “出国留学之后，父母不在身边，只能学会自己照顾自己，所以出国前就为自己买了份保险，也让父母能够安心些。 ”Lily告诉笔者。

　　与被动草率的接受相反，主动选择自己想要的保障功能能够让突然状况频发的留学生活多一分从容。“判断哪些是必备的保障功能可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。 ”中德安联人寿的保险专家刘羽介绍。

　　刘羽提醒，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故及伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。此外，当下独生子女家庭居多，父母在子女身上往往倾注了所有的期望和资源。留学在外，给自己购买一定的定期寿险不但体现自己的生命价值，也是对父母承担一份责任。

　　基金：培养未来理财师

　　“钱能生钱”是理财的核心逻辑，如果家长以存款的“粗暴”方式代管孩子的零花钱，缩水贬值事小，耽误孩子理财意识培养事大。为了帮助孩子养成“攒钱”的习惯，摆脱无意中形成的大手大脚的陋习，家长可以为孩子开设一个定投的基金账户。

　　笔者从华夏基金了解到，家长可以用孩子的信息在华夏基金官方网站开通账户，根据风险偏好定投华夏基金旗下产品，定投资金来源就是孩子每月的零花钱。随着时间积累，当孩子看到属于自己的“小金库”的余额越来越多，成就感就会越来越强，最终培养起孩子对“攒钱”的浓厚兴趣。

　　不过值得注意的是，虽然商家宣传“如果把孩子的零花钱归集起来存入类似的账户里，不但不影响随时取现的使用需求，还能获得活期利率10倍左右的收益，更能实现信用卡还款、免费跨行转账等功能”，但实际股票基金定投风险很大，要当心负收益。

　　【故事】

　　小学生：告别小小“月光族”

　　现在，家长之所以越来越关注孩子的“财商”，也是因为随着生活水平的不断提高，孩子们的零用钱也在水涨船高，手中的可支配现金越来越多，而消费品的形式和购买渠道又五花八门，这就需要家长们从小培养孩子的“财商”，树立孩子正确的理财意识，为孩子未来的财富生活打好坚实的基础。

　　为人父的Eric十分重视儿子的理财规划，“对于孩子的教育，我向来注重他的自主意识，理财方面也一样，应该要从小养成理财的意识，现在孩子还小，每个月的零用钱全部花光还不够，是个十足的小‘月光族’。 ”Eric趁开学前带着儿子去银行办一张儿童卡，包括了储蓄、取款、转账、消费等基本功能，还具有多币种活期、定期储蓄、购买货币基金和储蓄国债、网上银行等多种功能，虽然后者的功能对于孩子来说有些多余，但是也能让孩子了解到投资的概念。

　　大学生：互联网金融“对胃口”

　　如果说对于低龄客户，金融机构注重于理财意识的培养，那么对于大学生客户则更侧重于需求迎合，对于年轻群体追求时尚、便利的特点，金融机构不断在产品和服务中推陈出新，从某种意义上而言目前备受关注的互联网金融和移动金融的崛起也正是迎合了以大学生为代表的年轻客户的口味。

　　最近招商银行M+卡的炫潮卡面，着实让小伙伴们都惊呆了。 “没想到银行也能这么赞，这么有娱乐精神”，这是Jack的原话，也是招商银行面向18至35岁年轻一代发行 “一卡通”M+储蓄卡引发热烈关注的源头。

　　招商银行M+卡负责人介绍：“M+抓住了年轻人独立个性、厌恶繁琐、紧跟潮流的特征，对于现在的年轻人而言，不懂银行业务不要紧，只要熟悉手机、用惯pad，所有需要与银行打交道的环节都可以统统用网络搞定。以M+卡为例，持卡人有三件必备法宝—网银专业版、手机银行、Pad银行，可以一键搞定生活常见业务，比如转账汇款、信用卡还款、商旅预订、手机充值、彩票、电影票、游戏点卡购买一网打尽，也涵盖水电煤气手机费在内的智能缴费。 ”据悉，目前使用M+卡跨行、异地取款前两笔免费，同时，使用网银手机银行转账全免费。

　　与此同时，近期支付宝推出的透支服务也受到了大学生群体的普遍关注，对于目前还没有独立经济能力的他们而言，虽然也会因为身份的原因无法得到最高透支额度，但信用支付的“鲜头”还是具有极高的吸引力。只是，支付宝在吸引笼络大学生客户的同时，必须思考建立该类客户的信用体系，不致招来更大的麻烦。

　　【争议】

　　正方：

　　金融启蒙教育很重要

　　近年来，随着投资理财意识的增加，不少年轻父母有了为孩子投资的打算。如购买保险、买理财产品、用孩子的压岁钱买基金等，锻炼儿童的理财意识。

　　不少金融业内人士指出，在国外培养孩子的智商、情商之外，培养孩子的“财商”也是学校和家庭教育的重点。英国大多数银行都愿意为16岁以下的孩子开设特别账户，方便儿童存储他们的零用钱和打工收入。而暑假是学生学习理财的最佳时机。理财师谈到，现代社会消费方式丰富多样，一些年轻人缺乏相应的理财技巧，从而导致“月光族”、“卡族”的产生。因此，对于年轻人，特别是在校的学生来说，理财能力无疑是他们将来在生活和事业所必备的重要能力之一。孩子越早掌握一定的理财技能，长大后也就越懂得如何理智地花钱，正确理财。

　　反方：

　　儿童理财无教育意义

　　“我家小区门口有一家银行，近期银行在门口拉起横幅，推出儿童理财产品。一打听才知道，所谓的儿童理财，只不过是以儿童的名义购买银行理财计划罢了，其操作方式、销售规则等，与普通理财计划完全一样。”Bill告诉笔者。

　　同样不少专家也称，无论金融机构多么积极参与儿童节，究竟该如何选择给孩子做“金融启蒙”还需家长们慎重考虑。以银行理财产品为例，显然仅是包装给儿童、实则是家长埋单的一种普通理财品。而收益方面，从银率网统计的数据来看，这些专属理财产品与目前市场上1至3个月的理财产品预期收益率相差并不大。 “事实上，从小培养孩子一个良好的消费习惯就是一种财商教育，而面对目前市场上的‘专属理财’，建议家长还是要视自己需求而定，如果能挑到一些收益率较高又稳健的产品，为孩子赚出零花钱，自然也是不错，只是不可盲目跟风。 ”要让孩子理财而不贪财，父母的心态影响很重要。要抱着“赢固可喜输无所谓”的态度，毕竟孩子从中增长的智慧比资产的增值更重要。

　　(解放网-新闻晚报)