白领一族必看：4款财政实录 专家帮你算算账

郝飞，28岁，外企职员，已婚未生子，AA制生活。

　　*月收入万元，加上年终，一年15W.

　　*行业原因，生活成本高，偶尔月光，一般每月结余1、2K，均活期打理。每年结余的钱就用来旅个游，或者报个课程。

　　*婚前父母花近50W帮自己投资了个小商铺，买到20年的经营处置权，再委托开发商经营。相当于赚取转手的租金，开发商根据商铺的市场价值每三年重新评估，调整收益率。前三年的回报率在7.5%左右。父母出本金，自己赚利润，郝飞觉得相当不错，这个账户的钱是她的额外收入，轻易不会动。但是问题是：每半年收到一次商铺的回报约2.5W， 这些投资赚来的钱，怎么进行下一步理财呢？

　　专家：如果这样做，你的收益会更多！

　　财务分析

　　你目前28岁，已婚未生子，月收入1万元，支出较高，月结余为10%-20%，低于30%的正常水平；年度结余用于旅游或者学习支出，因此年度结余资金为零；工资收入占总收入的75%，店铺租金收入占总收入的25%，收入没有完全依赖于工资收入；结余资金全部通过活期存款打理，无任何投资经验。

　　现金规划

　　通过记账和预算合理控制支出，避免月光状况的出现，提高每月结余比例；设定年度旅游或者学习计划，尽量通过每月结余的资金完成旅游或者学习计划，将剩余的年终奖用于中长期投资。

　　建议准备3-6个月支出作为紧急备用金，用于应对偶然支出或者其他意外状况。紧急备用金无需全部以活期存款储备，可以收益相对较高的3-6个月定期存款或者货币基金形式存在，在保证一定流动性的前提下提高收益。

　　保险规划

　　你目前已婚，面临生子及后续教育、养老的压力，家庭责任越来越重，需要在社保外通过商业保险产品获得更高的保障。你可以根据自己的社保缴存情况酌情调整商业保险的配置比例。一般来讲，家庭配置商业保险的保费支出占年收入比例为5%-15%，保额为年收入的10-15倍。投保原则为：先父母后孩子，适度增加家庭支柱的保费支出。

　　建议优先配置意外险、重疾险、补充医疗津贴险等保障性较高的保险产品，年保费支出合计1-2万，可实现100-200万的保额。

　　投资规划

　　目前尚无任何投资经验，且无明确的短期目标，可根据资金的实际使用情况，结合自己的风险承受能力，将年终奖及每年两次的租金收入配置于中长期定期存款、国债、银行理财、基金等。投资基金建议采取定投的方式，这样可以降低投资风险，从中长期投资的角度实现资产的稳步增长。

　　帮你算算账：

　　如果郝飞改善月光的情况，并把每年的年终奖3W元，和每半年2.5W的租金合理理财，绝对可以大幅提高收益。

　　拿改善后的第一年来计算：3W元用于紧急备用金，其中1.5W以三个月的死期形式滚动，另一半投资货币基金。年终得到利息近1000元。

　　商铺两个半年收入分别作半年期和一年期待的理财，一个低风险保本，一个中等风险高收益。半年期中等风险理财产品年化收益率约为6.0%；一年期低风险理财产品年化收益率约为4.8%，那么可以得出，这一年获利750+1200=1950.

　　一年收总额≈3000元