碎片理财消灭活期存款

理财 欲“消灭”活期存款" width="620" src="http://stock.591hx.com/images/hnimg/201308/22/5/16669208003699492093.jpg" />

　　将部分资金作活期以应付不时之需，是每个投资者都会做的事情。但是高通胀之下，活期的0 .35%的利率，则意味着资金将承受“缩水”的风险。南都记者发现，今年以来，不少金融机构都创新推出一些产品，而他们打的旗号便是— 消灭活期存款。

　　一家国有银行理财师认为，以其他理财渠道替代活期存款，首先必须考虑的是流动性，其次才是收益率。他指出，类似的碎片化理财方式，需要投资者持之以恒，而在选择时，产品的智能性和方便性就成为至关重要的因素之一。而招商银行私人理财师沈飞则认为，尽管随着金融创新不断推出，但是活期存款的流动性是其他产品难以取代的，不建议家庭理财完全“消灭”活期存款。

　　定存八成可随时取用且享定期利息

　　南都记者留意到，目前这些产品主要包括两种类型，一是创新推出的储蓄类产品，让市民享受到较高的利息优惠，同时享受流动性。二是依托T +0货币基金的可实时赎回的特点，将支付、转账、还款、购物等生活应用紧密联系在一起。

　　在众多银行推出的产品中，本月广州农商行推出的综合储蓄存款产品“定利灵活账户”颇有颠覆性意味。

　　广州农商行相关负责人表示，定利灵活账户的起存金额为3万元，存期为一年，利率按照一年期定期基准利率上浮10%即3.3%。而一般的定期存款如果需要提前支取，利息会按照活期利率计算，损失利息收益。但定利灵活账户在利息按照存款金额的3.3%不变的情况下，可以随时提现、用款。

　　南都记者获悉，这款产品要求每次需支付用款金额0 .5%(最低3元)的用款手续费，储户需在取款当月的最后一日前补回用款额，如未补回，银行会按月收取用款金额0 .3%(最低30元/月)的账户管理费，直至客户全额存回为止。用款最高额度为存款金额的80%。

　　此外，值得注意的是，市民如果是刷卡消费，则只需在刷卡消费当月的最后一日前补回用款额，就无需支付任何费用，如未补回，银行同样是按照未补回刷卡金额的0 .3%(最低30元/月)收取账户管理费，直至其全额存回为止。不过，不管是提现还是刷卡消费，都只能动用账户中最高八成的钱。

　　货基成活期替代品

　　对此，南都记者算了一笔账，若采用普通定存，投资者如果提前支取8万元，仅能获得2万×3.3%+8万×0 .35%，即940元的利息。而如果采用这款产品，且每月定期还款，则可以获得10万×3 .3%- 8万×0 .5%，即2900元的利息收入。

　　而对于如果频繁动用该账户中的钱，月末又未足额存入相应金额，会否支付的手续费、管理费等反而超出了银行给出的利息？广州农商行零售金融管理部总经理张艳表示，据他们测算，即使按最低的3万元来算，储户把这些用途用到尽，最终扣除各种费用后获得的利息仍然会高出活期利息二三十元。

　　实际上，除了广州农商行的这款产品，去年以来，多家基金公司开始拓展货币基金功能，华安、广发、华夏等基金公司在活用货币基金方面做了很多创新，在实现实时赎回(T +0)基础上，与越来越多的支付应用捆绑在一起，成了另一个取代活期存款的理财方式。

　　其中，如支付宝与天弘基金在今年6月推出，起购门槛1元，获得收益同时可随时用于购物支出。此外，上个月，广发银行与易方达基金推出智能金账户，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品。对于普通使用者来说，日常消费尽量使用信用卡透支，其他资金则在账户内投资高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金，获取收益。

　　南都记者留意到，这款产品最大亮点在于账户中的“智能还款”功能，可以自动根据客户当月广发卡应还款数额以及还款到期日，以“先利用账户内现金，后赎回账户内货币基金”的原则，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款，确保实现投资收益的最大留存。

　　采写：南都记者 陈颖 实习生 贺露