家庭理财两步走

　　刘先生今年50岁，事业有成。他理财的长期目标是为今后的养老提供足够的保障；短期目标是为目前正在就读大三的女儿提供80万元左右的出国读研资金。理财师提供的两步走理财法或许对刘先生会有所帮助。

　　刘先生目前是一家国企的经理，夫妻俩即将步入“知天命”的年纪。他有一个美满的家庭，家中有一女儿，今年就读大学三年级，打算毕业后出国读研。

　　家庭收入稳定

　　刘先生目前的月收入为20000元，配偶刘女士月薪有8000元。

　　目前刘先生一家已拥有两套住房，且都已完全还清房贷。此外，刘先生一家的基本生活开销算上养车费用共计4000元，外出就餐以及娱乐购物等费用每月共计5000元，外加医疗费、以及给现在就读大学三年级的女儿生活费和学杂费每月2000元，一家的平均每月支出为11000元。

　　此外，刘先生夫妇的每年年终奖约为5万元。刘先生一家每年还会有1到2次旅游，约花费3万元左右，外加保险费等费用，年度性结余基本为零。 家庭资产负债方面。刘先生一家会有10万元左右的现金以及活存以用于突发情况。此外，货币基金和股票基金分别为20万元和10万元，并且刘先生希望将10万元股票基金逐步向货币基金转移。

　　罗先生目前拥有两套住房，约10年前购买第一套住房，现价值约为380万元；5年前又购买第二套房产，现价值约为150万元，目前房贷已经完全偿清。刘先生一家还拥有一辆大众途观轿车，于3年前购买。

　　如何打理家财，是否出售一套房？按照目前的状况，刘先生存在以下两个理财方面的困惑。首先，刘先生与其妻子会在未来10年内退休，刘先生打算合理规划自己的财产用于退休后的养老，希望专家给予指点，购买风险较低收益较大的理财产品；并且刘先生打算预留约80万元的资产供女儿1年后出国读研。

　　其次，刘先生现在已有两套住房。刘先生在考虑现在是否是一个合适的时机将价值150万元的投资房(位于北京郊区)出售？如果出售，150万元的资产又应该如何使其能够稳步增值？

　　每月收支状况(单位：元)

　　每月收入每月支出

　　本人收入 20000 房租 0

　　配偶收入 8000 基本生活开销 4000

　　其他家人收入 0 衣、食、行、娱乐 5000

　　子女教育费 2000

　　其他收入 0 其他贷款 0

　　合计 28000 合计 11000

　　每月结余(收入-支出) 17000

　　家庭年度性收支状况

　　收入支出

　　年终奖金 5 保险费 1

　　产险 0.5

　　旅游费 3

　　其他 5 年末购物 0.5

　　合计 5 合计 5

　　每年结余(收入-支出) 0

　　家庭资产负债状况

　　家庭资产家庭负债

　　现金及活存 10 房屋贷款(余额) 0

　　货币基金 20 汽车贷款(余额) 0

　　股票基金 10 消费贷款(余额) 0

　　债券 0 信用卡未付款 0

　　房地产(自用) 380 其他 0

　　房地产(投资) 150

　　黄金及收藏品 10

　　外汇 0

　　借款 0

　　汽车(市值折