上有四老下有小 老龄家庭如何摆脱悲催困局

　　“4+2+1”家庭对资金需求的压力巨大，面对与日俱增的医疗费和教育费，他们应当如何理财才能应对呢？

　　随着父亲的一场病，40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上，杨涵在心里算了一笔账：如果父亲的康复状况不好，需要请看护人员，外加药品和营养品，每个月花费大约在3000元左右。

　　杨涵夫妇每月收入约在9000元上下，有一个10岁的孩子，一家人月开销在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金，但太原的消费并不低，二老过得节约，每个月也只能省下1500元。父亲生病后，母亲将多余的这部分钱，每月尽数给了杨涵，希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱，心里很不是滋味。

　　杨涵将这些钱翻来覆去的算计了几遍，也得不到好的分配计划。如果把二人工资的结余全部用在对父亲的照顾上，家里每个月就只能剩下1000元。孩子马上要面临升入初中，必须给孩子多留出一些钱，作为课外辅导金。妻子的父母岁数也已很大，必须提前留出一些活钱，以备不时之需。杨涵考虑卖掉车子，能得8万元左右的车款，如果不开车，一个月还能省下500元的油费。

　　父母家、丈母娘家分别有一套100平米的三居室和一套80平米的两居室。杨涵琢磨了一下，如果可以搬去和父母同住，自己55平米的一居就可以用来出租，每月可获得租金2500元。

　　回家与妻子商量后，妻子同意搬去与父母同住，但是不同意完全由他们夫妻二人照顾老人。理由是，孩子的辅导、接送现在都是由妻子来负担，如果再照顾两个老人，外加上班，自己38岁的身体也承受不起。最好还是请一个白天能来照顾老人，做一日三餐的保姆。杨涵也觉得照顾二老，加上孩子上学，的确太吃力，于是决定请一个保姆来照顾老人，一个月2300元。

　　杨涵算了算家里的储蓄，二人这些年来只存下了10万元，现在都为银行定期储蓄。杨涵听说朋友炒股票挺赚钱，于是生出了理财的心。由于风险承受能力有限，杨涵希望用这些钱做一些稳妥的理财产品投资。父母考虑到杨涵的难处，也拿出了多年积蓄的10万元，想帮儿子一把。由于一直是个“两点一线”的上班族，杨涵从来没有接触过任何理财产品，于是他找到了《投资与理财》，希望我们的特约理财规划师帮他出出主意。

　　杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品，同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后，希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以，给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品，以备不时之需。

　　理财建议

　　留足备用金

　　目前杨先生家庭集合到手中的流动资产过多。建议留出4.1万元作为家庭的紧急预备金，其中1.6万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。

　　巧用信用卡

　　由于杨先生家庭可能会遇到大额突发情况的支出，建议采用申请信用卡的方式，来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　合理投资以小尊大

　　由于杨先生暂未接触过理财产品，首先建议杨先生拿出10万元，投资一些风险较低的理财产品，比如银行固定收益类理财产品。这类产品均有较好的安全性，收益率比定期存款更高，且可以选择适合的投资期限，满足家庭可能的大额支出需要。

　　其次，建议将10万元资产选择信托产品，选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。 需要注意的是，信托产品的流动性较差，一般提前终止权都在融资方一方，仅有很少的产品可以由投资人提前终止。杨先生投资之前，需要对自己的资金占有的时间有一个预期和评估，建议选择投资时限1年或2年的信托产品。

　　最后，建议杨先生用4万元投资股票型基金。这部分资金作为长线投资，满足家庭资产增值需要。

　　保险规划

　　从理财的角度来看，杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱，应当根据家庭状况，选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险，万一发生意外，可使孩子和老人得到经济保障。

　　以重大疾病险为例。年交保费2430元，附带20万元的定期寿险，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定重大疾病，即可获赔30万元。

　　杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的，这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看，与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，灵活方便，随时可以取用。

　　教育规划

　　由于孩子马上要升入初中，必须多留出一些钱，作为课外辅导金。建议建立两只教育基金。第一只每月定投货币基金1000元，日后每个月都能随时取出。第二只每个月定投1000元混合型基金，以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例计算：积累6年，等孩子上大学时，可以积累9.2万元左右。

　　理财建议

　　杨先生家庭属于典型的“4+2+1”型家庭，即一对年轻夫妻，上有4位老人，下有一个孩子。夫妻的压力非常大。该类家庭理财的核心是稳健而扎实的经济基础和坚固的保险。

　　留足家庭备用金，选取稳健投资策略

　　留足家庭备用金。考虑到有4个老人需要赡养，还有小孩的一些不定期支出，建议杨先生拿出5万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。投资形式可以是通知存款、货币基金或者债券类基金，享受较高利息的同时，还能兼顾流动性。

　　选取稳健型理财进行投资。目前，适合杨先生的稳健型投资理财产品主要有：信贷资产类、票据类、同业存款类以及部分结构性产品，期限一般为1年以内，利率水平大致处于4%至6%之间。该类理财产品兼顾了安全性、收益性与流动性，是目前市场上稳健投资的首选。

　　老人投保越早越好

　　随着老人年龄的增大，养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险，如果是65岁以前投保，费率还相对较低，重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。

　　“量出”为准，建立孩子教育金

　　杨先生孩子刚10岁，尚处于义务教育阶段，建议购买教育储蓄，作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大，进入初中或者高中后，可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额，可以采用净现值法则，预计未来教育金缺口后，进行测算，当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。

　　中年人投保应该兼顾保障与投资

　　作为家庭支柱的杨先生夫妻二人，是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险，期缴型，享受终生保障。其次，购买人寿保险，帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响，该类保险还可以选择老年一次性取出，作为养老金使用。按照科学的原则，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　适当基金定投，优化家庭资产结构

　　杨先生若要提高投资回报率，可以先投资风险较低的基金产品，如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。