黄昏恋老人圆买房梦

　　二“老”兼得还需子女助力

　　文本刊金融工作室国家理财规划师邢力

　　有人说，一个完整的人生最后应留下五样东西陪伴自己走向人生终点——老伴、老友、老屋、老底和老狗。对年近古稀的王先生来说，这“五老”目前处于“三缺二”状态——王先生已拥有一群“麻友”；有了一笔百万元存款和每月3200元的退休金做坚实老底；平时还喜欢摆弄盆景，养狗养猫，“老狗”也有了；然而老伴和老屋却还处于空缺状态。更糟糕的是，“准老伴”提出的答应晋升为“真老伴”的条件，是让王先生在老屋和老底之间二选一！

　　卖房炒股不可取

　　先来谈谈王先生十分得意的卖房炒股的投资策略，从理财角度看，这种做法很值得商榷。

　　首先，从王先生多年前委托朋友代理炒股这件事来看，说明王先生本人并不熟悉股票投资，或者自己炒股赔过钱，又或者自己压根不懂股票，这种情况下委托他人进行股票投资，要冒极大的风险。而且私人之间的委托炒股赚钱了自然皆大欢喜，一旦亏钱了极易引发纠纷，对簿公堂，需引起王先生高度警惕。

　　其次，以王先生的年龄，今年将手中唯一房产出售并将所得资金全数投入股市运作，不管是本人操作还是委托炒股，都犯了理财大忌。之所以“五老”中不能光有“老本”，还要有个“老屋”，就是因为房产和存款、股票等金融资产有强烈的互补性，房产流动性不如金融资产，但稳定性高于金融资产，而且房产既有居住的实用价值，又可产生稳定且能抗通胀的利息（房租），加上上海作为一线城市，房价依然具有较大的升值空间。虽然眼下这套房子的租金回报率偏低，但如果算上这些年房价涨幅，年化综合回报率远超10%。王先生今年年中能轻易将这套地段偏、楼层差的房子以80万元出手，足见楼市需求旺盛。几个月后的今天，王先生想要再买回来，可能就得花85万元外加一大笔税费。

　　合资买房是上策

　　另外，王先生的年龄决定了已不可能再通过兼职或发挥余热获得可持续的大笔收入，也不可能向银行贷款，而这套房产卖出所得加上这几个月的股市投资收益还是不足以在上海外环线附近买一套一室一厅的老公房。即使再通过一段时间的股市投资，假设运气够好，获得了更高的投资回报，虽然足以买房，但却要王先生掏光老底，也绝不可行。更何况股市风险难料，一旦偷鸡不成蚀把米，亏损的风险更是王先生完全无法承受的。

　　可见，王先生想要和李女士顺利结婚，只有两条路。一是说动李女士和自己租房住；但难度极大，不单是因为老年女性租房居住在心理上强烈缺乏安全感，而且一套属于自己的“老屋”也是安全养老理应具备的条件之一。

　　二是集他人之力买房。一种情况是王先生只向自己的子女借钱或合资购房。比如购买一套140万元的房产，王先生和子女各出资70万元。王先生还有30多万“老底”可以养老。假如子女担心为他人做嫁衣，房产将来落入李女士手中，可婚前先办出产证，万一将来两人离婚，李女士也分不到房产。或者在产证上写王先生和子女两人名字，子女本身就拥有50%产权，剩下50%产权，王先生百年后子女也还能依法继承其中一半。假如李女士担心自己没有产权，王先生子女若要收回房子，自己将老无所依的话，则可以在结婚前与王先生及其子女签订协议，子女明确承诺李女士享有该房屋的终生居住权，哪怕王先生百年后也可以继续居住。

　　另一种情况是王先生子女不愿或无力出资，王先生就要说动李女士和自己合资买房，假如李女士也资金不足，就得请李女士子女援助。即王先生和李女士子女各出资50%（或王先生出资60%~70%以表诚恳姿态），产证上写王先生和李女士两人名字（如果李女士子女不放心，可再加上子女名字，将来不管两老谁先走，出资的李女士子女的那份产权不会变）。

　　再不济的话，双方老人和子女一起坐下来心平气和谈一谈，看看如何解决问题。黄昏恋最怕的就是双方子女为争夺遗产发生矛盾，王先生还面临需要双方或一方子女在买房上给予经济上的援助，只有动之以情，晓之以理，并且不让子女将来吃亏，总能得到子女支持的。