晚来得子 如何为宝宝做好将来的规划

　　投资与理财吴辉

　　话说在秋高气爽的周一，记者收到了读者梁秋发来的一封咨询保险规划相关事宜的Email。

　　“编辑同志，我们家晚来得子，今年娃刚好3岁了。最近身边很多人跟我谈，要提前给孩子规划好未来，毕竟我们夫妇俩年龄都40好几了。看了你们上期杂志有个寿险规划总监说，小孩的教育金不一定要走保险，但身边有不少朋友都给孩子买了保险公司的万能险。我想让你们也帮我的小孩做一份这方面的保险规划。”

　　梁秋的家庭情况：

　　梁秋，女，4 2 岁，高中英语老师，月薪50 0 0元；老公，45岁，苏州大学教授，基本工资加上津贴，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20万元左右，无负债。赡养老人的费用，再加上孩子的费用，目前家庭的月开销在70 0 0元左右。由于夫妻俩都是老师，每年的寒暑假会外出游玩1次，预算控制在2万元左右。

　　投保需求：

　　因为晚来得子，等孩子上大学以及结婚成家时，二老都已经年老，故想为自家的男宝宝储备好教育金以及婚嫁金。

　　“一份万能险，至少每年1.5万元，存15年也不过22万元，只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金，显然不足够。所以，在还有15年左右的收入期内，必须做全面规划。”

　　案例分析

　　根据以上基本情况和客户“本能需求”看，一份万能险，至少每年1. 5万元，存15年也不过22万元，只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金，但是显然不足够：

　　（1.3万（收入）-0.7万（支出））×12-1.5万（保费）-2万（旅游）=3.7万储蓄

　　从工资增长抵消通胀的角度看，到夫妻60岁也就增加50万元储蓄，应对孩子出国、夫妻或老人的健康问题捉襟见肘，所以在还有15年左右的收入期内，必须做全面规划，才能确保梁秋夫妇尽了抚养和赡养责任后，安享晚年。

　　从专业角度看，这个家庭应有的需求为：

　　◆夫妻收入替代：意外风险造成收入中断，应有10年的收入100万元；健康造成的收入中断，应有5年收入保障30至50万元。

　　◆孩子基础教育金：读国内高中和大学10万元。

　　◆用10年储备100万元，应对孩子出国及自己的养老金补贴。解决方案

　　◆老公的保障，12740.2元/年，确保60岁前，大病保障50万元（癌症60万元）；意外身故60万元，自驾车身故150万元。

　　◆梁秋的保障：5312元/年，确保55岁前，大病保障30万元（癌症36万元）；意外身故40万元，自驾车身故130万元。

　　◆孩子的保障：7884.8元/年，存到孩子15岁。孩子在得到10万元大病基金，10万元意外伤害保障，每年不限次的1万元意外医疗保护的同时，高中教育金6000元X3年；大学教育金1.2万元X4年，婚嫁金6万元。

　　◆储蓄：按目前收支，每年2.6万元的保费，占收入的20%合理，那么每年还可结余2.6万元，加上18万元积蓄，宽裕的看，也必须每年再储蓄2万元。

　　◆投资：抵押自住房产，盘活固定资产，即把房子抵押出100万元现金，贷款10年，每年还贷款的利息约7%，其中50万元可以选择阳光私募中的优先级产品，在保证本金安全的同时，能提供9%左右的收益。另外50万元选择市场中性策略的对冲基金，通常的预期收益为15%。这样在抵消了7%的成本后，还可提供5%的收益，这样10年后不仅房产还是自己的，而且手里又多了50万元。

　　在梁女士52岁时，这个家庭有100万元现金，5年后，即孩子18岁时，即便拿出50万元做教育金，按7%的收益看，96万元的积蓄，夫妻二人在健康的情况下，安享晚年还是非常富裕的，年轻时旅游的习惯也可继续保持到70岁。

　　“对于教育金，可以选择10年交费，每年交1到2万元。”