晚来得子 如何为宝宝做好将来的规划

　　案例分析

　　这是一个典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入来自于每月的固定收入以及其他投资收入，所以首先要保证家庭主要收入来源的家庭成员有足够的保障（主要是意外和疾病方面），避免主要家庭成员缺失、暂时或者长期丧失劳动能力对家庭财务状况产生重大影响。其次，对于小孩，可以提前强制规划一部分教育金，因为工薪家庭在小孩教育方面需要大笔支出时，容易出现家长年龄偏大而导致医疗支出增加和收入下降风险，提前规划可以做到专款专用。再次是养老保障。中国的养老金的替代率（养老金除以退休前收入）比较低，退休后容易出现收入明显下降而导致生活品质下降，有条件的家庭可以提前规划一部分。

　　对于教育金，可以选择10年交费，每年交1至2万元。

　　保险计划如下

　　保障利益说明

　　◆重大疾病保障：给予爸爸20万元的重大疾病保障，直至终身，保障重疾种类升至42种。

　　◆轻症重疾保障：额外给予爸爸4万元的轻症重疾保障，直至终身。轻症重疾给付，不影响重疾保障，轻症重疾种类高达10种。

　　◆身价保障：平安无恙，仍有20万元身价保障。

　　◆意外保障：同时享有20万元意外伤害及每年3000元的意外医疗保障。保障利益说明

　　◆重大疾病保障：给予妈妈10万元的重大疾病保障，直至终身，保障重疾种类升至42种。

　　◆轻症重疾保障：额外给予妈妈2万元的轻症重疾保障，直至终身。轻症重疾给付，不影响重疾保障，轻症重疾种类高达10种。

　　◆身价保障：平安无恙，仍有10万元身价保障。

　　◆意外保障：同时享有10万元意外伤害及每年3000元的意外医疗保障。保障利益说明

　　◆年年有返还：每年有1725元生存保险金，自动进入附加险个人账户累积生息，直至75周岁。

　　◆大学教育金：按中档利益假设，18岁时个人账户累积近6万元。

　　◆婚嫁幸福金：如未发生任何领取，按中档利益假设，25岁时个人账户累积10万余元。

　　◆养老补充金：如未发生任何领取，按中档利益假设，60岁时个人账户累积77万余元。

　　◆满期保费返：75周岁所交10万元保费全部返还，额外还有收益。

　　点评

　　就这个家庭的投保需求而言，他们更迫切的是需要小孩的教育保障和婚嫁保障。由于双方都是教师，退休后的基本生活应该不愁。两个保险方案都考虑到了家长的大病和意外保障，遵循了“先保大人、后保小孩”原则。就年交保费而言，两个保险方案都要2万多元，但提供给小孩的教育金和婚嫁金只有十几万元，准备的金额不是十分充分。不过，信诚人寿的广昕规划师考虑到这个家庭的养老需求以及孩子可能的出国需求，为这个家庭提供了“抵押自住房产，盘活固定资产”的投资建议，加上10年的收入储蓄，共计可有100万元来应对未来的需求。