老知青帮孩子创业：两个房产备案

　　李先生是武汉一名国家公务员，为老三届知青。由于返城原因，他35岁才有孩子，而孩子大学毕业时，他已经57岁，接近退休。太太退休后，找了一份商场售货员的工作，年收入9万元。家庭总资产120万元，其中流动资产21万元，储蓄占比100%，稳健投资，收益较低；股票基金理财等投资性资产占比为零。家庭资产分布过于保守。家庭暂时无负债，家庭财务暂时没有负担。有价值65万元的单位分房自住房一套，另外有一套价值34万元的小一居用于出租，每月租金1600元。还有定期存款15万元，活期存款5万元。

　　理财规划：

　　两个房产备案

　　目前家庭的资产负债表实际情况是房产持有比例过高，其他可投资资产不足，且房产的流动性和变现情况较差，需要将房产出售，为孩子创业准备创业金。创业金的投资规划方案的选择，将直接决定3年后创业的成本。为了给家庭更好的精打细算，现推荐两个方案。

　　一、假设现在就将价值34万元的房产出售，利用34万元售房款和15万元定期存款，共计49万元，以3年为周期，构建一个稳健的投资组合。将其中30万元选择信托产品，建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余19万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共58.8万元左右。

　　二、假设暂不出售房产，利用目前的15万元定期存款投资。其中10万元投资信托产品，5万元投资银行定期存款。假设房价年平均涨幅为5.5%(参考武汉近4年房价涨幅数据)，3年共收益5.76万元租金后卖房，连本带利收益共计63.8万元左右。

　　综上所述，建议选择3年后择机卖房，为孩子创业做准备。可以选择将创业金全部投入创业，也可以选择部分创业、部分投资，万一创业失败，也还有一定的积蓄。

　　两大保险规划

　　从家庭保障的角度来看，李先生和太太是家庭的收入来源，也是儿子未来能够创业的坚强后盾，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和太太分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

　　李先生还希望为孩子上一些保险，以保障意外和万一事业失败的生活基本收入。建议首先考虑意外险，因为创业可能要经常在外奔波，意外风险也就随之增大。可以选择保额为50万元，年缴保费450元左右的意外险。其次应该考虑的是寿险。一般来讲，终身寿险相对较为昂贵，不适宜在创业初期购买。建议购买一些具有灵活理财功能的万能寿险。这个险种可以作为储蓄型险种持有，万一事业失败，也还有一定的积蓄。以某款保险公司万能寿险为例，选择50万元的寿险保额，年缴保费1万元，最低只需缴满5年，即可利用其保底收益产生的账户价值，保障至60周岁，相当于用5万元就拥有了将近40年的50万元生命保障。