新婚小两口为孩子换房 而立之年别急买二套房

　　【理财案例】

　　陈先生今年30多岁，孩子1岁多，结婚初期，在江苏贷款买了套总价27万元的房子，贷款15万元，月还贷1600元左右，如今这套房子市值43万元。近日，夫妻俩看中一套65平方米的两居室学区房，价值72万元。该家庭资产主要是自住性房产和银行存款，其中房产市值43万元，占家庭总资产72%，投资性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元，资产负债比率为15%，处于合理区间，暂时没有财务风险。夫妻俩收入合计7500元/月，月支出约3600元。

　　【理财建议】

　　购房规划夫妻俩看上了一套位于学区的65平方米，价值72万元的两居室房产，是选择攒钱来购买新房，还是出售房产来购买新房，是个两难选择。

　　如果不能在短时间内凑够购买第二套房产首付款的话，建议陈先生选择出售现有房产，还清贷款后，还剩34万元。由于出售了自己家庭惟一一套房产，且所购买的新房面积小于90平方米，首付比例最低可以降到20%，即14.4万元左右，这样还有20万元可以投资。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备，可以选择一半投资国债、银行理财产品等，一半投资信托理财，整体年平均收益率在8%左右。

　　现金规划该家庭由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出0.6万元作为家庭的紧急预备金即可，其余资金可以先暂时购买货币基金。由于陈先生家庭因为买房，可能会遇到随时的大额支出，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　保险规划夫妻俩是家庭的经济支柱，目前的保障程度不足。建议夫妻俩分别购买保额为30万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费3000元左右。另外，陈先生的孩子已经1岁多了，可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。另外，由于陈先生父母年纪已大，投资保险并不划算，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，不仅收益较好，还比较灵活，随时可以取用。