白领家庭步入成熟期 如何储备孩子的留学金

　　即将还完房贷的王嵩一家，进入家庭的成熟期。他希望《投资与理财》的规划师帮其规划一下家庭未来的资产配置、孩子出国教育金和今后的养老生活。

　　“家庭走向成熟期，我们更关心未来的投资配置和养老规划。”王嵩说。他和太太生活在物华天宝、人杰地灵的江苏苏州，现在苏州已经拥有两套住房，其中一套的房贷即将还完，两人的住房公积金也完全能覆盖了房贷。今年孩子已经9岁，家里有房有车。他希望对家庭的资产配置、孩子未来教育和今后的养老生活，有一个系统规划。

　　34岁的王嵩年薪10万元， 33岁的太太年薪6万元，一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作，公司不仅给两人上了五险一金，还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房，市值在280万元，一套自住，一套出租，租金收入一年3万元。

　　双方父母身体比较健康，均已退休在家，两人的社保目前完全满足日常生活支出，减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险，分别为1万元和5万元，他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。

　　王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年，他投资股票，因为入场时机不好，赶上股市大跌，之后持续不断地补仓，现今共投入8万元，还亏损20%。经历股市投资的教训后，他开始注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了固定收益类产品，10万元买了6个月的银行理财产品，5万元买了三年期收益率5.3%的国债。

　　“固定收益的产品比银行利息要高很多，国债也满足了我长期配置的需求，所以家里面的积蓄全部投资，没有定期存款。”王嵩对记者讲到，依据现在的家庭收入状况，不知如何进行一个比较好的资产配置，实现财富增长。

　　有房有车，孩子逐渐长大，王嵩和太太开始重视两人的养老问题，并希望在三年内换一辆20万元的车。

　　时间(宜信财富资深理财规划师)

　　正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”

　　澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位，AFP，CFP，EFP 国际金融理财师，国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。

　　家庭财务分析

　　王嵩的家庭处于事业上升期，收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大，负债很低，结余比例较高，财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有点高，需要提高收入或降低支出。

　　风险测评

　　目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司，并没有对应收入的商业保险提高保额，这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分，但重疾保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口。

　　投资规划

　　王先生家庭属于稳健型投资者，追求资产增值，可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%，退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。

　　从目前的投资情况来看，王先生有一定的投资意识，只是经验不足。建议改变投资结构，增加投资种类，以分散风险，并适度增加进取型资产配置。

　　王嵩一家可以预留2万元，满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求，适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄账户中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。

　　此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10%左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。