年底要不要提前还贷

　　“早还贷款早踏实”、“无贷一身轻”。每到年底，总有市民想提前还贷，但还清房贷并非是最好的理财方式。

　　通常，我们在决定提前偿还房贷前，要考虑两个问题，第一，我们能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品；第二，未来我们还有借钱的需求没有，借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗？

　　另外，提前还贷要算好账，因为不是所有的提前贷款都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还贷的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不足减少每月还款额度。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且，在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

　　目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。

　　等额本金是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。