四大妙招免财务危机

　　今年26岁的王启元和妻子硕士刚毕业就结了婚，两人每月共有11000元的收入，家庭平均月结余在5000元左右，日子过得还算幸福，可两人十分期待能尽快买房安家，同时也希望能够有一辆私家车作为代步工具。那么，对于事业刚起步的他们，如何尽快实现自己的理财目标呢？

　　80后最需强制储蓄

　　特邀专家：光大银行理财规划师郝韵

　　通常情况下，“毕婚族”主要的财务问题是刚刚结婚，没有很多积蓄，且面临未来诸多现实问题，例如生孩子意味着家庭人员增加，家庭财务会发生较大变化。另外，如果结婚没有婚房的话，可能还要考虑买房、买车等问题，就像案例中的小王一样，未来要面临进入一个高速的家庭支出开支期。

　　此外，郝韵认为，“毕婚族”理财还有三大特点：首先，“毕婚族”一般都没有什么储蓄，经济基础普遍较差，因此短期内不宜做买房买车等大宗消费。但另一方面，“毕婚族”未来前途广，收入提升空间也很大。第三，“毕婚族”开支的不确定性较多，特别是育儿之后，可能会面临较大的财务压力，对此，建议小王夫妇应当为家庭开源节流，同时控制家庭财务风险。

　　适当推迟育儿计划

　　短期内不宜配置太多高风险资产

　　在投资方面，小夫妻目前的首要目标是置业安家，因此短期内不宜配置太多高风险资产，建议将资金的10%至20%用来定投指数基金；将70%至80%投资债券基金或者银行理财产品；10%投资货币基金或者用于家庭应急金。这样一份组合，能够以相对较低的风险提供年化收益率5%至6%的投资回报。如果小王夫妇的结余能够提升到7000元以上，则三年后就能够积累30万元的首付，并有能力贷款购买100万元左右的商品房，为下一步育儿做好准备。

　　四大妙招避免家庭财务危机

　　除此之外，针对80后普遍存在的理财问题，理财师也提出了如下四招。

　　第一招：10%用于投资。“10%法则”是指把收入的10%拿来投资，积少成多，聚沙成塔，以便将来有足够的资金应付理财需求。例如你每个月有3000元收入，那么就每月挪出300元存下来或投资，一年可存3600元。每个月都拨10%投资，经年累月下来，可以储备不少资金。对于大多数人，偶尔省下收入的10%存下来很简单，但每月坚持下来并不容易。很多人往往到下次发工资时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出。如果是这种状况，我们建议改变用钱习惯，用先存再花的原则强迫自己存钱。

　　第二招：区分投资行为与消费行为。一般人消费前，没有这种概念。先请看一个例子：10年前小张和小王是同窗好友，工作6年后不约而同都积蓄了近20万元。4年前，他们都花掉了这20万元。小张按揭了一套房子；小王则买了一辆奥迪车。4年后的今天：小张的房子市值100万元，而小王的二手车，市值却只有10万元。两人的资产明显有了很大差异。他们的收入都一样，同样学历，基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？原因就是小张花钱买房是投资行为—钱其实没有花出去，只是转移在房子里，以后还是归自己。小王花钱买车是消费行为—钱是花出去的，给了别人。这个例子告诉我们，如果是投资，只要以后回报好，现在就不存在贵不贵的问题；如果是消费，只要以后贬值，现在再便宜也是亏损的。由此可见，看见打折就去买自己根本用不着的东西，看上去省了，其实还是在赔钱。富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。作为80后来说，投资什么都不如投资自己最有回报。

　　第三招：养成记账好习惯。对于频频“月光”的“80后”，最首要是节省日常开支，而最有效的办法是养成记账的习惯。每天对着手机、电脑的“80后”，采取电子记账方式更好，传统账本已经落伍了。目前大大小小的记账网站和软件有数十个之多，原理大致相似：注册登录后，会出现一个记账的页面，里面详细分列了很多条款，比如账目日期、现金数额、信用卡金额、储蓄卡金额，条款还分为收入和支出，对于支出的每一项用途，比如教育、金融、投资等各种用途都有明确的分类。还有一些记账网站，提供了短信记账等更为方便的记账方式。除网上记账外，目前手机记账软件也开始风靡。目前已推出了不少手机记账软件，如MoneyLogger、手机记账本、挖财365、iwalet记账管理等。手机记账比网上记账更方便，能随时随地记账。这样记账会对自己的消费情况有一个大致了解，碰到很多额外支出，就会能省则省。

　　第四招：混搭理财巧制胜。对于“80后”的年轻一代来说，正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段。由于他们风险承受能力较强，且投资思路灵活，因此，在保持投资进攻性的基础上，不妨采取“混搭”，黄金、基金、理财产品等一个都不能少。理财师针对“80后”年轻人提出理财建议，单身期应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10%的资金作为活期储蓄，以备不时之需。不过，剩下的部分不妨投资股票型基金等风险略高的理财产品。而且，“80后”更容易接受新事物，黄金、艺术品、基金等各种理财产品都可以投资，能有效分散风险。不过，若“80后”在家庭形成期，可将35%投资于债券和保险，15%留做活期储蓄，可以适当降低高风险投资比例。除混搭理财外，“80后”最需要强制储蓄，而强制储蓄最好的办法是进行基金定投，这样可以规避由于突发事件造成的财务危机。目前的工薪一族其实都非常适合基金定投，可以管理工资等流动资产。有关数据显示，即使投资比较稳健的债券型基金，过去5年的总收益率仍然可以达到80%。若每个月省下500元做基金定投，收益非常可观。

　　80后办理房贷应遵守“三一定律”

　　以小王夫妇当前的理财目标，每月5000元的家庭储蓄偏少，需要积累七到十年以上才有可能置业，因此建议，一方面夫妇二人可以积极提升收入；另一方面也应该节省开支，将育儿的计划推迟，同时争取将月结余提升到收入的一半以上，即6000元至7000元，这样才能将积攒首付的时间缩短到三至五年，同时也为日后贷款购房留出财务空间。

　　需要指出的是，在房产投资方面要慎重。“80后”办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3。而且，对于刚工作不久的“80后”来说，可以采取等额还款方式，虽然累积承担的利息支出会多些，但其优点在于月供初期压力相对小，不至于在置业后负担过重。同时，置业中，还要考虑购房后的生活紧急预备金需要，一般至少要留足3个月的流动资金以备所需。在手上略有闲钱后，不应急于提前还款，相比于银行仅0.36%的活期利息，通过巧用银行产品减少利息支出会更合算。与此同时，抑制消费有诀窍。“80后”要懂得善用“团购”分割消费。现在大到房产，小到咖啡之类的日用品都可以进行团购，如此一来，能增强购买人的议价能力，从而达到省钱的目的。很多商品的批零差价多为10%至20%，副食品甚至超过了30%。团购能增大购买量，拥有更强的价格谈判能力，这样可以节省很多钱。此外，分割消费原则很重要，譬如同事吃饭采用AA制，和多人一起包车旅游等，可以吃好玩好又省钱。不过，理财师提醒，这些办法虽然省钱，但还是在消费。80后要注意财富是一个由少到多逐渐积累的过程，每个月最少要存下工资的10%。除此之外，还应有效管理信用卡。譬如信用卡一般都有51天或者56天免息期，可以简单将手中信用卡安排一下账单日，使每笔消费都尽量享受到最长的免息期；另外，可关注各信用卡的分期付款商品，选择正好是自己所需的购买，也可节约支出。一般正常情况下，“80后”信用卡张数不要超过3张。