80后小夫妻支出过高 计划生孩子和置换汽车

　　■ 个案资料

　　80后小夫妻，自感无抗风险能力。李先生：月收入税前5000元，补助1000元，有五险，无公积金。妻子收入因为是提成制度，不稳定，无公积金，社保上的最低档，目前平均每月收入5000元。

　　二人基本无奖金。目前家庭存款3万元，存的1年定期。平均每月二人消费5000元。目前二人未上任何商业保险，有住房一套（无贷款）。男方名下有一辆2009年的思域轿车（无贷款），女方名下也有一辆大概7年的小轿车（现在值3万元）给父母开，股市中有10000元，目前结婚2年，计划要孩子，置换汽车，并为老人准备养老金。

　　■ 财务状况分析

　　李先生夫妻属于事业初创期到逐渐成熟期。二位目前收入均为税前5000元，如果按目前工资薪金税率，及缴五险的钱大约占工资10%计算，那么每月税后大约为3830元，如果按两人五险缴费水平一样，则每月净收入合计7660元。支出方面每月为5000元，这个家庭每月能攒下约2660元，年积累约为31920元。李先生夫妻支出占收入比重过重，远远超过了50%以上，是不太合理的。

　　理财目标为生育宝宝储备生育费。

　　减少每月支出

　　根据现在二位的结余每年约31920元，如果想立刻要孩子接下来的理财目标均不能实现，且宝宝的生育费攒下来也很困难。建议：1，减少每月支出，因为二位收入较整个社会收入来看不算高收入，且无年终奖，支出占比过重会导致各项理财目标实施困难，建议每月二位逐渐减少支出2500元，这样每年能多存下30000元，一共可达到61920元。同时建议1-2年后再要孩子，这两年先积累些资金，这样当宝宝出生，生育经费绰绰有余，等孩子1岁以后，二位可以给孩子选择一个教育金的保险，如某银行有教育金保险同时附加重疾住院的，大概每年给孩子存2万元存5年。

　　理财目标打算两年内置换一辆JEEP或SUV的汽车。

　　推迟置换汽车换取更大选择余地

　　如果按照上述积累资金的方式，加上一年定期3万和1万股票，存款可积累到16.384万元。二人计划两年内置换一辆JEEP或SUV，李先生2009年的思域轿车按目前二手车交易市场报价预估在10万元左右。JEEP目前市场的售价低端车在20万-30万元之间，高端车在60万-80万元之间。性价比相对较低的SUV市场最低售价在10万元左右，相对好些的车都在30万元以上，根据二位资金积累的情况，如果存款里再减去每年婴儿的费用及教育金保险的支出，估计两年内置换一辆售价低的JEEP或SUV的汽车是有可能的。如果选择20万元以上的汽车，家庭存款会大大减少，影响生活品质，建议小孩出生后的一到两年再置换汽车，这样手头宽裕，选择的余地更大。

　　理财目标为父母攒下一笔养老金。

　　规划存量资金实现收益最大化

　　考虑到二位以上理财目标如果都按上述计划一一实现，那么留给二位可以支配的资金每年大概在2万-3万元，另有1年定期3万和股票1万，建议定期存款取出，股票卖出，将这部分资金与积累的资金结合，做个理财产品，例如某银行180天-360天的银行理财，年化收益在5%-6%，合理规划这部分资金实现收益最大化，这样每年积累资金当父母有需要时，可以随时提供，拿出其中一半当做养老金是没有问题的。

　　张旭招商银行北京双榆树支行AFP理财规划师持证人