高收入家庭如何理财规划养老 瞄准低风险商业保险

　　【理财案例】马先生，今年40岁，外资企业主管，税后年收入18万。马太太，今年35岁，私人企业主管，税后年收入11万。生有一女儿，今年刚满13岁，准备上初中。双方父母都是国企退休职工，退休金能维持日常生活。活期存款有14万。自住商品房一套，市值150万，其中贷款100万。投资商品房一套，市值50万，无贷款，每月可收租金1500元。马先生介绍说，目前生活费月支出5000元，银行还贷6353元/月，小孩上兴趣班每月1000元，赡养父母每月支出1600元，没有其他的投资项目。请理财师支招，帮家庭制定科学的理财规划！

　　理财建议：

　　现金规划：留应急金买“日计划”

　　马先生家庭每月支出合计约1.4万元，需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金，总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品。

　　保险规划：意外险、定期寿险加重疾险

　　金投保险网专家建议，马先生夫妇作为家庭的顶梁柱，需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险，确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外，建议夫妇俩购买商业保险。马先生投保80万元的定期寿险，40万元的意外伤害险，附加意外医疗保险；其妻子投保60万元的定期寿险，同时两人各自投保30万元的重大疾病保险。 　　养老规划：月投三千优质基金

　　马先生夫妇退休每月支出6000元，假定马先生60岁退休直到80岁，每年通胀率预计为3%，马先生所需养老金大约260万元。那么，马先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买优质基金，投资20年，预期年报酬率15%，平均年物价上涨率3%，20年后预计能获得285万元，解决马先生的养老金问题。

　　教育金规划：瞄准低风险金融产品，例如教育金保险

　　马先生小孩准备上初中，教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资基金，购买教育金保险等低风险金融产品来实现。建议马先生选择基金定投的方式来实现，每月定投2500，按照预期年复合收益率8%来计算，13年后预计能得到68 .65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。

　　金投保险网专家介绍，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。如果您想给孩子买教育金保险，金投保险网专家推荐泰康阳光旅程教育金保障计划。