“二胎”家庭理财规划：买保险应讲究“顺序”

　　国家放开“单独二胎”政策的消息传出后，不少符合政策的家庭松了一口气，这下孩子可以有伴了。可是，不少收入不高的家庭又在发愁，最实际的就是经济问题，网传养个孩子需要100多万元，这对很多家庭来说是一个很大的经济负担，那么，“二胎”家庭如何理财更有保障呢？

　　保险理财师表示，对于生育二胎的家庭而言，家庭负担无疑也会加重，那么又该如何调整家庭的保障计划呢？因此，我们邀请来保险公司的理财师来共同为大家出谋划策。

　　保险理财：先增加父母保障后，再给孩子投保

　　“单独二胎”政策的实施将带来子女养育成本的增加。可对于父母而言，孩子健康成长、得到良好的教育又是父母最大的心愿。现在很多想生二胎的家庭条件其实并不差，很多是房车兼备，夫妻收入也不低，但第二个孩子的到来势必会影响目前的生活水平。不止如此，从长远看，孩子的教育金又是一笔不小的支出。

　　一般情况下，总体的保险配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险，提早储备教育金。多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。

　　具体就给孩子买保险而言，尤其是新生儿应该遵循意外优先、重疾补充以及教育养老基金适当补充的原则。

　　首先，也是大部分家长考虑到的，孩子小抵抗力差，遇上调皮的“熊孩子”，磕磕碰碰更是在所难免，因此意外险应为首选。目前市面上选择较多的是签署保险合同的意外险，年缴费约为200—400元，每年可自动续保。医疗费用报销保险也是新生儿保险可以考虑的险种，这种纯保障型的更适合小宝宝。

　　其次，重疾险也是不少家庭考虑的。此险种也有两种：第一种是保终身的。不过普通家庭买此类保险意义不大。因为儿童的重大疾病只有十几种，而保终生重疾险中的成人疾病，比如帕金森、阿尔茨海默病等对儿童并无意义。第二种是保额为10万~20万元的重疾险，年缴费100~150元左右，此类保险更适合普通工薪家庭。

　　最后，就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的教育基金储蓄孩子的教育规划，专款专用，真正用到孩子前期的教育、婚嫁等，不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品，这样是本末倒置，有限的资金分散到几十年后意义不大。