家庭年收入30万理财经：生二胎先备齐商业保险

　　【理财案例】1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆，29岁，事业单位的行政人员，税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

　　目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

　　家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。

　　现在随着“一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子”的政策放开，王蕊觉得自己有必要把计划生育二胎提上日程。

　　王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款投资理财保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”

　　客户理财需求分析

　　①子女教育金的专项规划

　　②双方父母的赡养

　　③生二胎的计划

　　④添置一辆10万元左右的代步车综合

　　理财建议

　　客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

　　建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年(约每个月2 5 0 0元)，缴费期2 0年。如未发生风险，6 0岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

　　基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元(约每个月2500元)，缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。

　　就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，(置车计划也可从此处支出)。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。

　　上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。

　　“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”