月入三千 计划明年攒够在职研究生学费

　　先交代一下自己的情况，本人2011年6月毕业，学的金融，目前在一家外企担任类似文员的职位（别问我为什么没在银行工作，说多了，都是泪），扣除五险一金，目前月入保底3200元，各种类型定期存款1万元，基金投资5000元。计划于明年此时存下人生中的第1个五万元。查了下银行里的财务状况，从实习到现在工资收入约7万元，结果却只存下了1.5万元。除去其中应该有1万元给了家里，自己最初不知道理财，花钱没有计划，购买手机、单反、旅游、回家的高铁费、人情费占了生活支出的大部分。现在开始关注理财了，却发现无论是银行还是各种网上的基金，高收益的基本都是最低5万起存，可见5万应该是个理财的转折点。故在此做一个理财规划，希望也能通过自己的经历，给大家带来一些启发。

　　第1步，根据理财目标，计算得出自己每月的支出花费控制额度。月入3200，1年下来工资收入38400元，再加上年终奖，按照前两年的惯例，预计收入6000元，合计收入44400元。因已有1.5万的存款，要想在明年存下5万元，需在1年内存下3.5万元，即支出花费应控制在9400元，平摊到12个月中，每月支出花费应控制在783元。

　　第2步，再来看下自己目前的支出情况，是否能控制在783元内。因公司有补贴，每月伙食费和住宿费仅需250元，生活用品花费预算100元，零食花费200元，交通费240元（异地恋，来回一趟交通费至少60元），人情花费200元，购置衣物花费200元，每月话费80元，其他花费100元，合计1370元，超支587元。别看这数字不大，但是一年下来，这个缺口便是7044元。

　　第3步，检查支出花费是否存在节约空间。月花费1370元，不知道算不算高，但是对于自己的理财目标而言，肯定是高的。不同类型的人，对于支出占收入的比例，存在不同的观点，就本人而言，为了存款目标的实现，停止不必要的花费是必须马上贯彻实行的原则。

　　伙食费和住宿费，月预算250元，是很稳定的，无需缩减。

　　生活用品花费预算100元，也算少的了，不必缩减。

　　零食花费200元，个人不属于爱吃零食的人，但是属于特别挑食的人，周末常常去小镇上大吃大喝2顿，此项支出可缩减为100元，用来周末购买水果用，故一年可节约1200元。

　　交通费，本来都是自己去看男友，由于听信了大家的“谗言”，意志力动摇，决定今后2周再看一次男友，交通费可缩减为120元，年度可节约1440元。

　　人情费，所在公司风气不好，且因为大家都处在这个年纪上，办公室里凡是说过话的人，都来请你吃喜酒，起步价200元，主管请的话更得多交，所以份子钱一年平摊下来，最多可节约400元。

　　购置衣物的花费，虽然公司衣服鞋子均有发，个人也不属于爱打扮的人，但是季节更换时也得购置些衣物，预计一年可节约400元。

　　话费80元，算同事里挺多的了，但其实跟之前比，已经降低很多了。说到这边，想提醒一下大家，最好是结实几个中国移动的内部员工，反正我就比较幸运，公司的一个同事，为了她男友放弃了中国移动的工作，但是毕竟有关系，我打电话很固定，每周都通话，且通话时长通常为1小时以上，故每月长途话费很高，但是通过这位舍友，办理了内部员工的国内亲情号码套餐，每月只需3元，办了2个亲情号码，500分钟长途随便打。再加上公司里，经常来办理集团优惠充值的，时不时的会有个充200送200购物券的活动，而且本人也比较关注中国移动的官网，上面经常有充值优惠，目前每月合计有25元话费返回，预计此项花费年度可节约100元。

　　其他花费，月花费100元，一年合计1200元，算作是回家的路费、购物费吧，出门打工真不易，工作以后就不想再做普通火车了（又脏又慢、坐上十几个小时很痛苦），且

　　考虑到可以当天回家的缘故，只能选择高铁，来回高铁花费700元，再加上转车的汽车费有100元，其他的算是礼物花费吧。

　　综上所述，支出共计可节约1200+1440+400+400+100=3540元。

　　总缺口7044元-可节约花费3540=剩余缺口3504元。

　　这剩余的3504元只能通过开源的方式来实现了。

　　首先了解开源的途径。我和大家想的一样，首先想到的开源方式，是各种兼职和摆地摊，看到好多人通过这种方式赚到好多钱，非常的羡慕和钦佩。

　　考量这些途径，自己是否适合。虽然公司比较正规，各种节假日和双休都有，但由于地处偏远、且是异地恋的关系，本人没有超市兼职的机会，也缺乏摆夜市的能力和胆识，所以仔细思量下来，把目标瞄向了公司里可以实现的额外收入。

　　额外收入1：

　　作为公司的一项企业文化，公司每月都有快报专栏，且门槛较低，凡投必采纳，原创作品50元，每月最多只能投2篇，且不得为同一模块。本人平日里就较喜欢文学，所以打算从现在开始就写稿，每月定投1篇原创，这样下来，一年可以补上600元的缺口。讲到此处，想再次提醒一下大家搞好人际关系的重要性。公司的每一个职位都肯定是有人负责的，所以，快报的投稿也是如此，由于机缘巧合，我和本来管理投稿的人挺熟的，但是现在她转到另一模块，由另一位我不熟悉的同事来负责这个报刊的制作，上次我投稿的日期晚了1天，那个新人便不给放上面去了，本来我也挺沮丧，后来这个本来管理投稿的同事听说了此事后，跟我说，你投的那个原创模块是满了，但是节目专题和健康常识这一模块还没人投，要不你从网上摘抄两篇，再稍微修改修改，也可以拿到45元呢。结果，我失去了拿50元原创的机会，却又后来找回了45元。失而复得，自己觉得挺庆幸的。

　　额外收入2：

　　公司虽然待遇福利不给力，但是也像模像样的规定了实行绩效考核制，得优良的人员，每月可以多拿30%、15%的奖金，由于个人既无关系又缺乏能力，属于中庸型的员工，根据以往两年的经历，预测1年内可以得良3次，增加绩效奖金300元。

　　额外收入3：调薪和升职收入。

　　公司每年7月进行调薪（8月拿到手，才能知道调了多少），根据最新公布的基本工资上调规定，预测至少上调100元，一年下来预计可以增加收入1200元。根据公司制度，今年5月我将具备资格晋升，晋升后可加薪大约500元，截至7月末可拿到增加的1000元薪水。当然现在晋升越来越难了，我一定要好好表现，争取晋升时间不被拖后。

　　额外收入4：全勤奖。

　　公司的全勤奖比较少，才30元，根据自己以往的表现，预计一年之中最多会在过年的时候请假，预计10个月都能全勤（去年，由于有年休和换休，本人可以说是一天假都没请，希望今年能继续保持），可获得30*10=300元的全勤奖。

　　额外收入5：投资收益。

　　之前曾提到，本人目前有1.5万元的存款，目前分配如下：1万元存定期，5000元存了基金。1万元，根据1年期存款利率为3.25%进行计算，到期可收获利息325元；5000元基金全部存在了腾讯网推出的现金宝，目前已收益30元。按照保守估计，按照年化收益率3.5%来计算，年末可收益175元。存这个的时候，支付宝还未推出余额宝，后来余额宝的推出成为新闻头条，才开始关注，这个月先存入了500元试了下，每天收益6分钱，挺给力的，由于现金宝是腾讯推出的，QQ盗号的太多，总是不太放心，而支付宝有赔付制度，且收益比现金宝高且透明（现金宝显示浮动收益，有时候不动，不会计算，搞不清楚到底每天收益多少），以后决定将结余的钱存一些在这里。说到这里，得重新计算一下自己的月结余，支出本来是每月1370元，经过规划每月支出缩减为1075元；本来月入3200元，算上可以确定的每月投稿50元，加薪100元，月收入可提高至3350元，即每月可结余3350-1075=2275元。就算是2200元，1100元用来定存一年，收益1100*3.25%=35.75元；另外1000元投资在余额宝和现金宝上，按照3.5%的年化收益率计算可收1000*3.5%=35元。

　　综上所述，收入可增加：投稿（50*12）+绩效考核300+调薪（100*12）+升职：1000+全勤（30*10）+利息（325+30+175+35+35）=4000元。

　　本来缺口3504元，现在增加收入4000元，也就是说如此下来，1年内，我不仅存够了35000元，实现了5万元存款的目标，还有大约500元的节余哦。

　　以上，是我一年内的规划，说起来简单，执行起来肯定存在不少的阻碍，希望自己能努力坚持下去，也祝大家都能实现自己的理财目标，钱越赚越多，生活越来越美好。

　　【东方华尔理财规划师高级研究员 陈跃气 分析点评】

　　按照本理财计划，该理财者一年后基本可以实现积累够5万元的理财目标，计划相对比较理性，但执行难度比较大。鉴于目前理财者的资产负债、收入支出及相关情况，该理财者的资产结构可以进一步优化，适当降低流动性资产比例，增加投资性资产，开源节流以促使资产的保值增值；同时个人风险保障也不够充分，需进行合理规划等。

　　作为毕业不久的青年人，在积累财富的过程中更多的应该是注意开源节流，选择适合的投资渠道，减少不理性的支出，在投资策略的选择上可以适当激进。例如，对于1.5万元存款的科学配置，以目前1370元的月支出水平，每月可以保留3个月左右的月支出大概4000元即可，其中可以保留1500元的现金或者活期存款保证正常的开支，其他的2500元可以货币市场基金的形式存在，从而在保证资金流动性的基础上博得相对高的收益率；由于个人没有购买任何商业险，风险保障不够充分，建议适当购置一些意外险、大病、住院医疗等保费相对较低但保额相对较大等险种以补充保障；剩余的资金可以投资一些相对高收益的理财产品，鉴于资金额度有限，投资股票、指数型基金等投资工具也许是不错的选择，强制把资金储存在相对高收益的投资工具上，这样既可以在年轻时积累投资理财经验又可以博取相对较高的收益。

　　节流也是理财过程中必须重视的，年轻人容易产生不合理的消费行为，鉴于该理财者规划相对理性，关键在于执行计划，希望该理财者严格要求自我，以正确的消费观念引导资金流向；同时，该理财者也可以增加其他收入来源，以促使理财目标的早日实现。