中高收入家庭养育两孩 理财师建议增加养老补充防患未然

　　刘女士和爱人都是独生子女，大学毕业后已在南昌打拼11年，工作稳定，养育了两个孩子。

　　刘女士是位医生，月收入6000元；爱人是某公司的中层，月收入1万元左右。两人单位福利还不错，医保、社保、住房公积金都已办理。目前，女儿7岁，儿子1岁多，平时由退休在家的父母照顾。两套住房，一套三居室自住；一套出租，月租金2400元，每月还贷1800元，从住房公积金中划拨。家庭开支方面，伙食费由退休的父母承担，水、电、气、物业费等每月1300元左右，小车养护每月1000元左右，两个孩子教育方面每月1200元左右。

　　投资方面，目前活期存款2万元左右；定期存款12万元，购买了理财产品。股票市值6万元左右；两个孩子从出生起，每人每月500元基金定投。

　　理财目标：

　　1.现有资金合理规划投资；

　　2.为两个孩子存一笔教育基金；

　　3.老人今年均为63岁，每月退休金3300元左右，为他们做一个养老计划。

　　理财嘉宾：招商银行南昌分行贵宾理财师陈佳

　　中高收入家庭净储蓄高

　　刘女士家每月收入18400元，每月支出3500元，家庭每年净储蓄达到178800元，在南昌可算中高收入家庭。

　　考虑到刘女士夫妻收入都相对稳定，可以规划时间相对较长的投资方式，理财的目标顺序建议定为：孩子的教育准备应尽早，先女儿的教育金，后儿子的教育金；父母年龄增大，养老计划提上议程；然后再对其余资金做一个合理的投资规划。

　　考虑购买教育险攒教育金

　　根据目前的教育状况测算，刘女士女儿未来10年教育金为20万元左右，儿子未来16年的教育金为20万元左右。按照年通胀3%计算，两个孩子的教育金缺口分别为27万和32万。

　　两人收入相对较为稳定，可以考虑采取基金定投或者购买教育保险的方式为孩子们积攒教育金，比如女儿的教育基金就可选择教育保险，安邦盛世9号每年缴费10万元，连续缴3年，既有安全保障又可获得较高的收益。

　　通过商业保险补充养老金

　　随着父母年龄增大，养老补充是非常有必要的，早做准备多受益。虽然刘女士家中老人目前有退休工资，而且还在补贴家用，但毕竟年纪大了，今后生病等情况不可避免，如果没有足够的养老补充，会在一定程度上增加家庭开支，届时既要养儿（未来教育、生活开支还将增大），又要养老（或许意外状况常有发生），会让刘女士夫妇“力不从心”。

　　退休后生活按照现在每月5000元的标准做养老补充的储备，以年通胀3%计算，两人的养老缺口约为130万元，可选择保险产品幸福人生A进行养老补充，选择期限为10年左右。

　　适当增加权益类基金投资

　　目前，刘女士家的股票投资占总资产比例为30%，投资风格是稳健型，比较符合目前的家庭周期，可以不用调整。但从专业理财角度来看，建议通过招商银行五星之选基金池中甄选基金产品参与到权益类市场中，如近三年以来业绩较佳的嘉实研究精选、金牛创新稳健基金。