给财产上把“保险锁” 家庭理财你要知道四件事

　　随着年龄的增大，人们对自己身体和健康的危机意识逐渐增强。越来越多的主妇开始考虑为家庭购买保险。但到底购买保险有哪些需要注意的事项？相信大多数主妇都是茫然的。“她理财网”财女洪原蛮荒分享了她的购险经历，并精心总结了保险理财过程中必知的四件事。为了尽可能避免被“忽悠”，有购险需求的财女们赶紧来学习学习吧！

　　2013年，成为家庭小主妇的不才在下，有模有样地也觉得应担起家庭重任的我，好歹也得给自身买份保险，留给家庭一份保障。兼于原子我说风就是雨的急性子，第二天便催着老公推荐些保险产品。(顺带一提，原子公本身便任职于一家保险公司内，技术内勤工作)结果呢？换来原子公不屑一笑：

　　“就你？还买保险？三分钟热度，我怕你三天两头换主意，买了退，退了买，凭白浪费手续费！再说，你搞得清里面的门门道道不？”

　　“……”切，看这眼神！鄙视不屑外加一神神叨叨的神棍样儿！保险有这么难不？原子一怒之下奋起啦！当天就约了一家保险公司业务人员上门推荐！并助借着百度大神，如海绵吸水般吸收着各样的保险相关案例，甚至于网上那些诈骗事例也看了不少，就怕被坑被拐被卖了还给别人数钱。其中有些，原子个人倒还真觉得有用：

　　1、一定要直接找信誉良好的保险公司，非代理

　　听着很大众，其实里面真的有门道。先不说有些代理公司打着买保险的名号，实际是作着吸金勾当承诺消费者不对等的高返利。如果付不出咋办？直接卷铺盖跑路呗！更不说代理业务人员说得天花乱坠的购险好处，但真正到了理赔时，又有哪样能兑现的？别说消费者傻，很多保险业内的潜规则，比如不签合约就看不到具体合同，再比如没有哪位傻子业务员先把免责条款一条条分析给你听，更不会像医生一样把未来极小概念发生的恶况逐字分析。其实保险说的是保障平安，但是阐述时往往说的都是些不好的事，顾客听着心慌更郁闷，你不是诅咒我吗？还说得这么欢？

　　故，无论营销之道还是人情世故，很多消费者只有签了协议书后，才看到真正长达数十页的保险条款文书。

　　另外，说到业界内信誉好的保险公司，宁愿手续费贵点也情愿买的。并不是说他们保险的内容就多了那么几项，而是他们的制度健全，流程规范，很多程度上避免了落单遗单的情况，且理赔干脆说一是一，绝少拖延。这一点，“业界人士”的原子公可以充分证明。

　　2、结合自身，选择适合的保险

　　这一点，也很套路，但是也最关键，一定要弄明白！原子当初买保险时，最战兢的也就这一条。与保险业务员碰面前，无论电话里谈得多么条理明晰，多么开明主见的，要见真章前还是心里打鼓。终于，忍不住不耻下问地致电原子公，“你说，咋家要买哪种保险啊？”电话另头原子公“嘿嘿”淫笑，透着‘你总算来求我的’意淫劲儿，开了尊口：

　　“你为什么要买保险？” “当然给家里一份保障啊！”

　　“咱们暂时都身子骨利落，赚钱吃饭干活样样顶用的，家庭保障也可以是储蓄，可以是投资，为啥你就想到买保险了呢？”

　　“现在好不代表以后好啊！现在吃的里面都添东添西的，空气污染指数这么高，你说”北京一外国人天天坚持晨跑，一年后终于得了肺癌“的笑话，真的好笑吗？再说我们这郡白领都是高危人群！你同学不是有一位刚查出肝癌一星后就走了的吗？而且看看电视，走在路上好好的也会飞下个轮胎砸死砸伤的。你说咱爸妈就咱们一个独生子的，万一出事谁给他们养老啊？万一没死透的，还长年卧病在床成了累赘，多闹心啊！就凭咱们这点死工资，再省能省到哪里去？若重病了这源头一断，还不得歇菜啊！”

　　“哦……所以，你DI，明白啦？” “啊？” “傻老婆，你想买的是重疾险和意外险。” “……哈？”

　　“应该说，是人寿险外加重疾险。再买份意外险带点医疗补贴的就可以了。” “……”

　　“现在保险公司，说的都是一个主险外加附加险，算一套餐价。意外险的话可以额外单独买。另外，老婆，鉴于你那踊跃的投资想法，咱们就不买返还型保险了吧，直接消费型的，保费差额部分自己赚吧？如果确定要买，挑合意的，趁着你生日前就下手吧？你长一岁这人寿险和重疾险的费率就会跟着升高的，到时你肯定肉疼！”

　　“……”

　　好吧，原子歇菜了，果然还是专业人士说话顶用。简单来说，原子真正想要的是一份对于家庭正常生活下去的保障。人寿险作为一种主险，主要还是被大众所接受的，而重疾险，也是对生活在城市中高危人群的一种保障。对于坐办公室且暂不打算购车且出差不频繁的原子而言，意外险购买综合性的即可，不用着重交通意外险。

　　而且如果确实想购买，对于人寿和重疾，还是早下手为妙。原子公给我看了一份他公司内部的手续费率表，由于女性犯重疾的风险较低，寿命较高，故手续费率也较低。同样一份保险，同样保额，原子公明显比原子高了三分之一的保费——仰天长叹，真是个赔钱货啊！

　　意外保险，则是一年一买，由于意外风险机率对于大家都是均等的，保费基本不变，各大保险公司的被保内容也差不多。

　　总之，在原子的坚持之下，保险公司人员按要求制作了几份投保书，列明了投保年限、保额以及每年的保费，付款方式。在原子软磨之下，又像是挤牙膏般的，把保险细则给捣鼓出来了。一看之下其实很多疾病不属于重大疾病之下，觉得有些亏。但原子公回了一句，各大保险公司的条款其实都差不多，关键是看服务、信誉、理赔。

　　好吧，坚定信念，原子买了一份纯消费型的人寿+重疾险。无储蓄功能，无返利，一心就想着给家里买份保障，剩下的钱自个儿挣！再提一句，原子买的是两份同样内容的保险，只是保额不同。举例，一份保险保障至55岁，一份则是至65岁。简单来说，仅是年限上的重叠。因为原子觉得55岁前，这保费原子还是付得起的。而且如果真的有万一，高保额也能保障原子妥妥地活到退休。如果是55岁以后有个万一……说真的，原子很开脱，该咋办就咋办吧，反正精彩已过，不要拖累家人就好。

　　其实保险还有好多，家庭财产、车险、旅游险等等。五花八门的，但关键还是一点，要适合家庭适用的，也要针对自身经济条件，切莫贪多，也切莫抠门。