筑巢期小家庭如何巧理财？

　　最近，读者小黄发邮件询问有关“筑巢期家庭如何理财”的问题。他在信件中称，自己与妻子每月共计6000元收入，月还房贷2000元。由于日常开销主要靠父母，因此小家庭的平均月结余在2000元左右，日子过得还算潇洒。可两人十分期待能够有一辆私家车作为代步工具，让生活质量更高一些；此外，小黄和妻子都是独生子女，他们希望在4年后的30岁时生第一个宝宝、35岁左右再要第二个宝宝。目前的理财情况是，首先，家庭零储蓄，二人刚参加工作，家庭经济基础不牢；其次，不会计划开支，俩人时常有冲动消费的举动；再次，对每月剩下的2000元不知道如何理财。不过，小两口对自己的收入前景比较有信心。事实上，类似小黄这样的筑巢期家庭都或多或少会面临着相同的理财困惑。那么，对于资金有限的小两口来说，理财该遵循哪些原则与步骤呢？

　　筑巢期理财不妨“三步走”

　　按照理财专家对于家庭生命周期的划分，从结婚开始一共要经历筑巢期(单身和结婚没有小孩的家庭称为筑巢期家庭)、满巢期(孩子在12岁以下的家庭)、离巢期(孩子长大但还未成家的家庭)、空巢期(孩子已经独立，老人自己构成的家庭)几个阶段，那么在家庭筑巢期内，如何合理理财，达到更好的生活品质，则成为打好家庭财富基础的关键。

　　对此，业界理财师指出，进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循“三步走”思路：第一步，首先考虑办理双方的意外险和人寿险，这一步是理财的基石；第二步，对双方的现有财产进行清点和梳理，固定资产、流动资产各有多少，可支配收入占比为多少，要做到心中有数；第三步，选择合适的投资工具，鉴于此阶段处于收入增长期，抗风险能力较强，可加大高风险投资的比重。不过由于大多数新婚家庭底子薄，缺乏大额资产积累，股票基金定投是最适合他们的理财工具。

　　与此同时，筑巢期家庭还需看看要完成哪些理财目标。毕竟一说起理财，很多人就把理财跟投资赚钱画上等号，至于理财是为了什么，却很少有人真正考虑过。实际上，理财一定是跟特定的理财目标联系在一起的，想清楚自己的理财目标，才能有的放矢，进行合理规划。工行一位理财经理分析称，家庭理财目标主要有休闲、置产、事业、家庭、养成、财务。其中“休闲”指的是旅游、度假等，“置产”主要指买房、买车，“事业”主要指职业提升、创业，“家庭”主要指结婚生子，“养成”主要指子女教育，“财务”主要指还贷等减债计划。而且，理财目标有短期、中期和长期之分，分清哪些是短期目标、哪些是中长期目标，有助于新婚家庭早规划、早打算。此阶段虽然年轻，但一定要有长期打算，不仅把当前的生活安排好，更要为未来自我职业提升、子女教育甚至养老做一些资金准备。

　　此外，筑巢期家庭还需看看自己属于什么“族”。理财既是了解各种理财方式和理财工具的过程，也是了解自己的过程。通常情况下，根据人们生活消费习惯的不同，分成四大族类，譬如，注重当前享受，习惯透支消费的“蟋蟀族”，建议此族适当储蓄，比如通过基金定投、账户自动转存等途径强制储蓄，积累资金；再者是储蓄率高，生活品质较低的“蚂蚁族”，建议此族不妨加大旅游、健身等投入，以改善生活品质；其三是喜欢购置房产，家庭资产流动性差的“蜗牛族”，建议多保留流动资产，减少过度置业；其四是偏重为儿女花费，忽略自身的“慈乌族”，典型案例之一是只知道给儿女买保险而不给自己买，建议“慈乌族”减少不必要的儿女生活和教育金投入，为提升自己生活品质和职业提升加大投入，买保险要首先考虑家庭经济支柱而非儿女

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