单经济支柱家庭的全方位保障计划

　　一般家庭经济支柱倒塌，整个家庭的财务状况就会受到严重影响，往往收入中断，会导致家庭被迫变卖固定资产。

　　所以，增加家庭应急准备金尤为重要。

　　家庭保障

　　对于单经济支柱的家庭，经济支柱方是这一个家庭的收入保障，因此确保经济收入不中断至关重要。

　　通过商业保险，来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿，全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。

　　养老计划

　　经济支柱方退休后的工资收入中断，会给家庭带来巨大的经济压力，所以，对于退休前能否攒够养老金安度晚年，是单经济支柱家庭应该思考的重要问题，如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。

　　问题一：是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？

　　理财师建议：购买商业保险， 提高家庭保障

　　理财师建议，夫妻双方保障均不全，需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱，更加需要全面的保障，以保证家庭的财务安全。家庭面临的主要风险有：身故、高残、重大疾病、意外，因此在购买保险时，商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障，还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%，王强一家的商业保险支出应该在47800元/年(含女儿教育金保险)。商业保险的保额应为家庭收入的10倍，即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险，但是妻子的保障也不能削弱，因为妻子没有经济收入，需要商业保险来增强个人人身保障。

　　问题二：如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元？

　　理财师建议：三种方式储备教育金：国债、基金定投、信托基金

　　理财师建议，此部分准备金专款专用。夫妇俩已经为女儿配备了教育金险，且在女儿18-25岁期间，保险返还25万元本金及分红收益，因此，离预计的女儿教育金储备还差35万元。

　　此部分资金需求是随着年龄的增加而提高的，资金需求最大的是在20-25岁期间，因为此阶段有大学学费、生活费及就业前的较大花销。女儿现在12岁，因此对这部分资金是长期投资，王强夫妇可通过三种方式储备： 国债(本金安全、收益稳定)，基金定投(成本和风险摊低，注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配)，子女教育信托基金(通过委托专业信托机构管理，为女儿准备教育资金).

　　(注：适合基金定投的产品：债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金等。)

　　问题三：希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金，才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？

　　理财师建议：养老金投资应遵循追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则

　　理财师认为，王强因前些年个人创业中的操劳，身体状况欠佳，想要在50岁时提前退休，夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出。假设预期寿命为75岁，那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。

　　按照退休后月生活费8000元、年通胀率3%计算，每年所需的生活费为129015元，从50岁到75岁所需的生活费为2313971元。王强夫妇需要从现在开始，每年用于准备养老金129360元。按年投资收益6%计算，10年后，可达到养老金约231万元，可以满足王强退休后的生活需求。

　　用于养老的资金投资应该追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则。储备养老金属于长期目标，与之相配的主要投资类型有：国债、基金定投类产品、信托等。

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